銀行卡會造成第二波"次貸危機"嗎

　　“這是過去受到信用卡行業掌控的每一個美國消費者的勝利”，這是美國參議院銀行住房和城市事務委員會主席克裏斯托弗多德在“信用卡消費者權益法案”被參眾兩院通過後做出的回應。這一法案將在22日遞交奧巴馬總統簽署。

　　中國同樣在關注信用卡風險——“銀行卡面臨的風險形勢日益嚴峻”，這是央行副行長蘇寧在3月底做出的判斷。隨即，央行、銀監會、公安部和工商總局等四部委聯合下發《關於加強銀行卡安全管理，預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，以進一步加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的政策措施。

　　隨著我國銀行卡産業近年來快速發展，銀行卡已經成為最重要的非現金支付工具，並逐步滲透到社會生活的各個領域。

　　截至2008年年底，全國發卡量已達18億張，信用卡發卡量超過1.4億張，同比增長57.7%，銀行卡特約商戶118萬家，POS機185萬台，ATM17萬台，剔除批發性的大宗交易和房地産交易，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中佔比近25%。

　　同期美國的數據顯示，美國市場上流通的信用卡數量已超過7億張。

　　伴隨銀行卡的發展，國內也頻頻發生信用卡違規套現、偽卡盜刷、短信欺詐等各類風險問題和犯罪現象。銀行卡犯罪不僅直接威脅到持卡人的資金安全，給持卡人造成經濟損失，同時還威脅到金融市場的整體運行秩序。

　　反觀美國，截至今年3月的數據顯示，美國消費者的信用卡債務已超過9450億美元。儘管近幾個月，這一數據有所下降，但仍比十年前高出大約25%。鉅額信用卡債務嚴重威脅著美國的金融市場秩序。

　　光大銀行信用卡中心策略研究部總經理汪永奇表示，在銀行卡産業各方的努力下，我國目前仍是世界上用卡最安全的國家之一，但仍迫切需要國家專門出臺針對銀行卡犯罪的法律法規。比如現有法律法規未對信用卡違規套現做出有效界定和嚴厲懲治。銀行卡犯罪的收益和法律懲治力度不成正比的情況如果持續下去，將可能導致銀行卡犯罪率的不斷上升。

　　為此，包括發卡銀行、收單機構和中國銀聯在內的銀行卡産業界相繼推出了一系列措施，全面防範銀行卡風險。這些措施包括：銀行卡賬戶實名制、建立健全監控制度和檔案管理制度、完善對交易信息的動態監測和可疑交易的監控。

　　“面對銀行卡犯罪，除了發卡、收單機構在銀行卡業務中應加強風險管理和防範外，還需要更加有力的法律手段予以打擊。目前最高人民法院正在制訂出臺懲治信用卡套現及其他犯罪的司法解釋，並有望于近期出臺。”中國銀聯風險管理部總經理彭桂林介紹。

　　銀行卡界人士建議，國內在完善相關法律法規的時候，可以借鑒美國的“信用卡消費者權益法案”，同時應儘快出臺信用卡違規套現等相關司法解釋，使防範和打擊銀行卡犯罪獲得更加充分的法律支持。

　　銀行卡尤其是信用卡可以跨國支付，因此要對其風險進行預防和控制，只有各國攜手力促才可實現。做好風險的預防和控制，擔心銀行卡會造成第二個“次貸危機”的想法就純粹是杞人憂天了。

責編：金文建