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每月結余1萬元 要負擔2個孩子的家庭該如何理財

 

CCTV.com  2009年05月20日 08:30  進入復興論壇  來源:廣州日報  

  【讀者來信】

  理財師:

  您好!我今年42歲,老婆38歲,夫妻倆在北滘鎮開了一家糧油食品店,店面月租金2330元,加上水電費、稅費共3000元左右,經營月收入1.5萬~2.0萬元,各項開支加上生活費約需6000元左右,正常一個月可節余9000~1.5萬元左右。

  2003年買了一套商品房,面積50平方米,花了8萬元,已付清房款;另買了一個鋪面,兩層,上下各72平方米,總價22萬元,已全部付清房款。該鋪面已出租,月租金1200元,現有存款20萬元,兩公婆剛買了保險(意外險+壽險),有門診醫療,但缺重大醫療險、養老險等,家裏父母親都已年過70歲,有退休金,基本上不用我們負擔。我們有兩個小孩,老大明年參加高考,估計讀重點本科沒問題,預計生活費加學費共需10萬元,老二讀小學3年級。請問,手中閒錢該如何投資?

  順德市民何先生

  【理財師回復】

  何先生一家正處於家庭成長期,家庭支出固定,教育費負擔增加;另外何生兩夫妻一起經營生意,家庭收入會有一定的不穩定性,因此應該趁著目前收入尚可,提前制定風險防範措施和科學理財規劃。

  從目前何先生的家庭情況分析,主要存在5個方面的理財需求:1.儲備孩子的教育費用;2.完善兩夫妻的重大疾病醫療險;3.做好夫妻的養老計劃;4.盤活手中閒錢;5.建議擴大住房面積。

  保險規劃:

  何先生夫妻雖有意外險、壽險、門診醫療等,但缺少重疾醫療險,兩個小孩也缺少最起碼的意外險和醫療險,因此何先生應該首先完善家庭保險規劃。

  何先生全家全年保費支出可以控制12000元左右,保費支出應以大人為主。投保養老險,市面上的養老險基本上都可以由投保人指定特定年齡(如55歲、60歲)開始領取年金,領取方式多樣,如果採取按年領取年金,保費較少,10萬保額,二十年繳,比較適合何生現有經濟狀況;另每年附加購買重大疾病消費險,保17種主要大病。兩個小孩建議可考慮100~300元一年的少年意外保險,教育金則主要通過基金定投解決。

   投資規劃:

  何先生大孩子的大學教育費用可以分批多次準備,主要以現有存款和經營收入為基礎準備,投資風格應以穩健為主,採取不同的風險投資組合較好。

  對於現有的20萬元現金存款和家庭月節餘款項,建議何先生可分成5部分進行投資:

  1.用5萬元選擇銀行推出的理財産品,年收益大概4%~6%,收益高,風險低,作為大學費用的首次準備金;

  2.用5萬元投資股票;

  3.可將5萬元作為保守性投資,可以選擇5~10年的躉繳型分紅保險,有投資收益,也有意外保障;

  4.如果何先生的糧油食品店的流動資金與家庭現金混在一起的話,則餘下的5萬元可選擇定活期存款結合,以備不時之需;

  5.何先生一家年收入全年結余為122400~182400元。建議制定一個15年的基金定投計劃,每月投入3000元,50%選指數型基金,50%選股票型基金,中途可短期加大每月定投金額,基本可以解決小孩上大學費用及夫妻倆的大部分退休養老金。

  換房規劃:

  何先生目前居住面積只有50平方米,建議將每年節餘下的資金做中長期投資為主,併為換房做好準備。假設買個30萬元左右的房子,首付5萬~10萬,申請貸款按揭10年,舊居變賣可做裝修用,換房計劃建議在明年實施。

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責編:王玉飛

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