每月結余1萬元 要負擔2個孩子的家庭該如何理財

　　【讀者來信】

　　理財師：

　　您好！我今年42歲，老婆38歲，夫妻倆在北滘鎮開了一家糧油食品店，店面月租金2330元，加上水電費、稅費共3000元左右，經營月收入1.5萬~2.0萬元，各項開支加上生活費約需6000元左右，正常一個月可節余9000~1.5萬元左右。

　　2003年買了一套商品房，面積50平方米，花了8萬元，已付清房款；另買了一個鋪面，兩層，上下各72平方米，總價22萬元，已全部付清房款。該鋪面已出租，月租金1200元，現有存款20萬元，兩公婆剛買了保險(意外險+壽險)，有門診醫療，但缺重大醫療險、養老險等，家裏父母親都已年過70歲，有退休金，基本上不用我們負擔。我們有兩個小孩，老大明年參加高考，估計讀重點本科沒問題，預計生活費加學費共需10萬元，老二讀小學3年級。請問，手中閒錢該如何投資？

　　順德市民何先生

　　【理財師回復】

　　何先生一家正處於家庭成長期,家庭支出固定,教育費負擔增加；另外何生兩夫妻一起經營生意,家庭收入會有一定的不穩定性，因此應該趁著目前收入尚可，提前制定風險防範措施和科學理財規劃。

　　從目前何先生的家庭情況分析，主要存在5個方面的理財需求：1.儲備孩子的教育費用；2.完善兩夫妻的重大疾病醫療險；3.做好夫妻的養老計劃；4.盤活手中閒錢；5.建議擴大住房面積。

　　保險規劃：

　　何先生夫妻雖有意外險、壽險、門診醫療等，但缺少重疾醫療險，兩個小孩也缺少最起碼的意外險和醫療險，因此何先生應該首先完善家庭保險規劃。

　　何先生全家全年保費支出可以控制12000元左右，保費支出應以大人為主。投保養老險，市面上的養老險基本上都可以由投保人指定特定年齡(如55歲、60歲)開始領取年金，領取方式多樣，如果採取按年領取年金，保費較少，10萬保額，二十年繳，比較適合何生現有經濟狀況；另每年附加購買重大疾病消費險，保17種主要大病。兩個小孩建議可考慮100~300元一年的少年意外保險，教育金則主要通過基金定投解決。

　　 投資規劃：

　　何先生大孩子的大學教育費用可以分批多次準備，主要以現有存款和經營收入為基礎準備，投資風格應以穩健為主，採取不同的風險投資組合較好。

　　對於現有的20萬元現金存款和家庭月節餘款項，建議何先生可分成5部分進行投資：

　　1.用5萬元選擇銀行推出的理財産品，年收益大概4%~6%，收益高，風險低，作為大學費用的首次準備金；

　　2.用5萬元投資股票；

　　3.可將5萬元作為保守性投資，可以選擇5~10年的躉繳型分紅保險，有投資收益,也有意外保障；

　　4.如果何先生的糧油食品店的流動資金與家庭現金混在一起的話，則餘下的5萬元可選擇定活期存款結合，以備不時之需；

　　5.何先生一家年收入全年結余為122400~182400元。建議制定一個15年的基金定投計劃，每月投入3000元，50%選指數型基金，50%選股票型基金，中途可短期加大每月定投金額，基本可以解決小孩上大學費用及夫妻倆的大部分退休養老金。

　　換房規劃：

　　何先生目前居住面積只有50平方米，建議將每年節餘下的資金做中長期投資為主,併為換房做好準備。假設買個30萬元左右的房子，首付5萬~10萬，申請貸款按揭10年，舊居變賣可做裝修用，換房計劃建議在明年實施。

責編：王玉飛