購房月供壓力不宜大 應控制在總收入的30%以內

圖/CFP

　　孫小姐今年25歲，工作剛滿3年，稅後月薪4500元。雖然工作穩定，但孫小姐並不滿意目前的薪資，準備脫産學習外語，以便將來找到更稱心的工作。孫小姐男朋友小李稅後月收入8000元，兩人現在有約10萬元存款，目前孫小姐的最大支出是房租，每月1500元。她計劃在兩三年內買房結婚，但當前困擾她的問題是：應先買一套小戶型，還是再等一兩年，攢點錢買一套大點的房子。

　　【號脈問診】

　　孫小姐和男朋友總月收入是1.25萬元，扣除房租1500元如果每月兩人支出是2000元的話，那麼每月節余是9000元，72%的節余比例對購房計劃提供了很大的後續支持。不足之處就是投資比重幾乎為零。

　　【對症下藥】

　　教育規劃：考慮到三年後結婚購房的需求現狀，孫小姐如果脫崗學習不僅少了部分經濟收入，而且加大了生活負擔，所以進修外語不建議脫崗進行，可以考慮選擇週末的進修課程。

　　投資規劃：在總資金裏劃分出一部分進行投資，以增加過於單一的收入手段。

　　建議在總存款中提取60%進行投資，餘下進行三年期定期存款。首先建議孫小姐25%的資金投資于國債；其次可以支出30%投資于股票，進行長期投資；最後建議孫小姐把45%的資金投資于基金，選擇風格比較穩健的偏股類基金，比例大約為45%,以及偏債類基金，比例大約為55%。

　　購房規劃：由於孫小姐和男朋友屬於家庭事業形成期階段，月供不能壓力過大，儘量控制在總收入的30%以內，況且孫小姐有跳槽意向，因此建議購置的第一套住房先以中小戶型為主。

　　經過三年的資金積累，二人的總資産應該會超過42萬。假如購買70平米左右的房子，總房價在84萬左右，20%首付是16.8萬元，貸款67.2萬元償還期為20年，則月供約為4129元，月供佔月總收入的33%，這個比例尚可負擔。付過首付孫小姐手中的資金還有25萬元左右，可以把這筆錢用來投資，如果收益率保證到每月2%，就可以完全覆蓋月供的金額。

　　指導專家：北京東方華爾國家理財規劃師(ChFP)團隊曹洪福

責編：王玉飛