月投1.5k年收益8% 教師家庭如何賺出72萬教育金

　　黃先生，男，31歲，深圳教師，本科學歷，身體健康。妻子也是教師，27歲，本科學歷，同在深圳一所學校教書。

　　現金及存款25000元，投資類金融資産30000元，有一套價值300000的房子，沒有貸款。

　　夫妻二人的年收入相當，都是75000元。每年的支出是50000元。夫妻二人都有單位社保，且有意外及住院商業保險。

　　現住在學校宿舍，雙方父母都在家鄉退休，都有養老金，不用我們負擔。我們于去年年底結婚，同時還清了新房的款項，今年準備簡單裝修新房(5萬之內)並出租。打算下半年購置一輛12萬左右的車，並打算明年初要孩子。請問，我們現在該如何理好財？

　　基本情況分析：黃先生夫妻都是從事教育工作，工資不低，假期不少，將來收入會穩定增長。作為新婚家庭，有房産，有存款，還有一些投資，沒有負債，結余比率也不錯，能夠很好的控制開銷，説明整體財務狀況是很良好的。黃先生處於而立之年，婚姻、事業都還剛剛起步，有良好的發展預期，應該好好的規劃，仔細的打理。

　　財務分析：黃先生的家庭年收入15萬元，支出5萬元，結余10萬元，結余比例為67%，結余比例的一般參考值為30%。説明黃先生的儲蓄意識很高，家庭財富積累速度較快，在資金安排上有很大的規劃空間。現金及存款是25000元，為月支出的6倍，處於正常範圍。

　　目標分析：今年準備簡單裝修新房(5萬之內)並出租。打算下半年購置一輛12萬左右的車，並打算明年初要孩子。根據測算，黃先生的目標在預定時間內很難完成，突破了現有財務資源，應該進行合理的調整，並且應該重新界定理財目標的先後順序。

　　理財建議：現在持有的25000元現金及存款應該保留，用於日常生活和意外事件的開支，可以採取現金、定期存款和貨幣基金等多種形式來打理這部分資金，在保證流動性的同時獲得最大收益。建議可以開辦一張信用卡，用於緊急情況的現金需求。

　　黃先生的家庭流動資産除去現金外，只有30000元的投資資産，投資資産的具體情況不明，我們也不建議變現來用於其他目標。所以，僅靠年底10萬元結余，暫時不能滿足購車計劃和裝修房子的願望，可以適當的推後完成時間。應該優先考慮孩子的養育金的儲備。由於黃先生的幾個目標的時間都比較接近，很難通過資産的增值來實現，只能通過定期積累並且採取穩健保守的投資策略來進行。孩子的養育金一般需要準備2萬元左右，在年底準備齊即可。然後開設一個基金定投賬戶，用於準備孩子將來的教育金，通過長期定投指數型基金來實現。每月定投1500元，以平均8%的年收益來進行計算，18年後賬面大約有72萬元，基本可以滿足孩子的教育目標。

　　購車規劃建議在明年年底完成，在孩子出生之前買好就可以。孩子出生之後，整個家庭的出行對於汽車的依賴可能要增加，比如説孩子生病就醫之類的事情。購車之後，每年的結余會相應的減少，養車的費用數額大約在2萬元左右，到時候的年結余降低到8萬元。

　　到明年的年末，在完成以上目標之後，家庭的結余資金還有3.3萬元，還是不能實現裝修房子的想法。所以我們現在應該慎重的考慮一下，對於一套價值30萬元的房子，花費5萬元裝修之後用於出租是否划算。可以考慮兩個問題：一是裝修後的租金收入較裝修之前增加多少。二是考慮資金的機會成本，也就是説，這5萬元用於投資增值，能不能超過租金的增加額。裝修後的房子租金雖然會增加，但是長遠看收益會逐漸回落，如果用於投資增值，從長遠看收益會穩步增長，何種方案好，應該仔細斟酌。

　　理財，就要把眼光放得長遠一些。

責編：王玉飛