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十年賺夠800萬元"提前退休"錢

CCTV.com 2008年09月23日 07:06 進入復興論壇來源：廣州日報

　　案例：

　　小張與小廖是城市裏收入較高的白領一族，小張32歲，是廣州某大型醫院的外科醫生，年薪25萬元到30萬元之間；小廖29歲，是某國有企業建築師，年薪20萬元上下。現兩人居住在天河區某125平方米的住宅內，房産價值在180萬元以上；另有一輛SUV汽車需要供養。家庭現有存款28萬元，個股市值61萬元(被套)。

　　為了能在退休以後保證生活質量，小兩口算了一筆賬：按照目前的生活水平，每年的開支至少需要8萬元到10萬元，也就是退休以後如果再活40年，就至少需要400萬元的現金，考慮到通貨膨脹、意外開支以及未來生養孩子的計劃，他們認為將400萬元乘以2之後得到的800萬元，是自己能夠退休的“門檻”。

　　為此，他們想請教理財專家，需要花費多少年時間才能實現自己800萬元的提前退休夢？

　　理財專家：民生銀行張麗、楊盛學

　　理財目標：

　　準備養老金，享受退休生活。

　　生育計劃，選擇合適的時間生子。

　　財務診斷：

　　張先生的家庭處於家庭形成期，也就是通常説的築巢期，假設張先生一家的生活、消費年支出12萬元，節余較多。在夫妻兩人職業生涯相對穩定的前提下，通過增加理財收入可幫助張先生夫妻儘早實現退休目標。

　　理財建議：

　　退休金的準備，需要延續較長時間，應在保證原有生活品質的前提下進行。在準備過程中，應關注以下幾個方面：

　　建立緊急備用金

　　準備3個月生活費

　　根據張先生夫妻的支出情況可知，每月生活開支約1萬元，由於夫妻收入穩定，準備3個月的生活開支作應急準備金即可，大約3萬元。應急準備金建議是銀行存款和貨幣基金的組合(貨幣基金贖回當天不能到賬，而存款可以隨時取現，作為應急準備金，流動性是重要的考慮因素)。目前，貨幣市場基金的年化收益率可達2.5%~3.5%，且具有加息加利、滾動投資、收益免稅等特性，因而較銀行存款可能取得更高收益。

　　育兒計劃

　　不要等攢足錢再生小孩

　　育兒計劃的時間彈性大，張先生夫妻可根據工作和身體狀況來安排。現在夫妻二人處於最佳的生育年齡，而且已有一定的財富積累，隨時都可考慮生育問題，為了攢錢推遲生育不是明智之舉。

　　購買保險

　　年度保險支出假設3萬元

　　有句名言“請不要在暴風雨來臨時才想起保險，那時候已經遲了！”保險是理財規劃的基礎，是風險管理的一種方法，通過保險，可以起到分散風險、消化損失的作用。雖然張先生和太太單位都參與了基本社會保險，但為了防止意外變故影響家庭生活和子女教育，建議購買一些意外險和定期壽險。此外，再購買一些醫療保險，減少未來醫療費用支出。年度保險費用支出假設3萬元，家庭保障充足，剩餘資金就可以進行投資了。

　　投資計劃

　　綜合收益9.6%比較理想

　　張先生家庭年度結余有30多萬元，且已有一定的財富積累，風險承受能力強，可採取較為積極的投資策略。將股票、基金、銀行理財産品構建産品組合。手中被套股票61萬元，暫時持倉不動，等待反彈行情，待市場趨勢明朗時再考慮買賣或者換倉，假設股票投資收益率為12%。

　　基金投資可搭配股票型基金、混合型基金，選擇2~3隻基金即可，採用基金定投的方式投資。

　　採取基金定投的方式有諸多優點：一是可以降低平均投資成本；二是可以有效提高收益；三是一種強制儲蓄的方法。假設基金投資收益率為9%。銀行理財産品相對於股票、基金來説風險小，産品組合中加入銀行理財可降低整個投資組合的風險，假設銀行理財産品收益為6%。

　　日常節余根據張先生的投資偏好和風險承受能力，建議按照4：4：2的比例進行投資，綜合投資收益約為9.6%。張先生夫妻工作穩定，職業發展前景好，未來收入成長假設為每年6%，支出成長為4%。從表可以看出，通過 8年的積累，夫妻可實現800萬元的財富夢想，提早退休。

　　收入成長率 6% 支出成長率 4% 綜合投資收益 9.6%

　　年份收入支出收支節余年度結余初始股票應急初始其流動資

　　積累額投資準備金他投資産總額

　　2008 500000 150000 350000 350000 610000 30000 250000 1240000

　　2010 561800 162240 399560 1229890 806725 31827 300304 2368746

　　2012 631238 175479 455760 2400872 1066894 33765 360730 3862261