經濟聚焦：巨災保險體系呼之欲出

　　南方冰凍災害發生後，保險業積極主動賠付，但保險賠付金額尚不足損失總額的1%──

　　2月17日，舒城縣春秋鄉三塘村養殖戶文良久（右）在倒塌的雞舍廢墟上清理磚瓦。1月中下旬，安徽舒城縣遭遇罕見雪災，工農業生産、群眾住房以及供電、廣播、通信、交通等基礎設施損失嚴重。目前，當地政府和受災群眾同心協力，正採取一系列措施積極開展災後重建和生産自救。新華社記者 陳曄華 攝

　　截至2月12日保險業賠付已超過10億元

　　南方的冰雪正逐漸消融，中國保險業建立巨災風險機制的呼聲也日漸響亮。記者從保監會獲悉，此次災害過後,保監會將會同有關部門向國務院提出方案，在政府的主導下建立起我國的巨災風險機制。

　　此次雪災可能使我國保險業面臨歷史上規模最大的保險賠付

　　據中國保監會公佈的數據，截至2月12日，保險業共接到報案85.1萬件，已付賠款10.4億元。湖北、湖南兩省，賠付已分別超過1億元，為1.93億元和1.46億元。業內人士預估全部賠款將超過85億元。

　　有專家指出，此次雪災有可能使中國保險業面臨歷史上規模最大的保險賠付。眾所週知，美國發生“9?11”恐怖襲擊事件後，大量的人員傷亡及財産損失將承保公司拖至破産的邊緣。那麼，這次冰凍災害的“理賠風暴”是否會對相關保險公司的經營産生巨大衝擊？

　　“分析目前10.4億元的賠款構成，機動車輛險和企財險、建工險佔比達80%以上，而受巨災影響最甚的農業領域投保率很低，賠款佔比並不高。主要的賠償對象之一電力行業，儘管保險金額較大，但承保的財險公司都進行了分保和再保險，因此，涉及財險公司自身的賠付數量有限，整體上不會對業務盈利構成明顯影響。”保監會新聞發言人袁力表示。

　　保險産品不會漲價

　　按照國際慣例，大災後保險公司常根據賠付狀況，重新測算保險費率。此次雪災後，國內保險公司會不會“相機提價”？

　　中央財經大學教授郝演蘇否認了漲價的可能。“車險方面，交強險剛剛重新確定費率。作為政府主導的強制性險種，費率不會‘快上快下’。2月份行業數據顯示，由於交強險新方案將人身傷害保額提至12萬元，對商業車險替代作用明顯加強。商業車險價格競爭激烈，難有提價空間。再保險方面，國內企業投保意識本就欠缺，中再公司年內上市又急需好的業務籌碼，也不敢輕易提價。”

　　業內人士指出，儘管短期內不會提價，但今年保險公司的年報上將有兩項比較明顯的變化，除了現金賠付數量有明顯上升外，未決賠款資本金也會增加。可以預期，隨著全球氣候變暖，不正常天氣的增加，保險公司在應對惡劣天氣方面所需要預提的賠款資本金會相應提高。

　　保險賠償較之大災損失“杯水車薪”

　　截至2月12日，低溫、雨雪冰凍災害已造成8764萬畝農作物成災，2563萬畝絕收；災區工業企業大面積停産；107人死亡，8人失蹤，緊急轉移安置151.2萬人，因災造成的直接經濟損失達1111億元。

　　“國外巨災後，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，發達國家甚至可達60%、70%。可我國這次冰凍災害發生後，儘管保險業積極主動賠付，可保險賠付金額尚不足損失總額的1%，這説明保險的覆蓋面還很低，其承擔的保險保障和穩定社會的功能未能充分發揮。”保監會主席吳定富指出，這場災害是對保險業應急能力的一次全面檢驗，國內保險業應從保險業的覆蓋面、保險的防災防損、應急處理機制和巨災保險制度等四個方面進行反思。

　　“一方面，是人們的保險意識欠缺。比如基本沒有受災企業投保‘營業中斷損失保險’，由災害造成的停産、減産等損失只能由其自身承擔。而在發達國家，這一險種非常普遍。”吳定富不無惋惜地説：“保險業的産品開發也存在不少空白，像湖南7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關保險産品，受災農戶得不到一分錢的保險賠償，我們很痛心。”

　　“這次災害突出地暴露了部分公司還沒有真正樹立起‘防重於賠’的災害應對思路，防災防損能力亟待提高。”吳定富説。

　　將建立多方參與、多層次的巨災保險體系

　　從國際上看,很多國家都建立了巨災保險制度,在設立巨災基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時,通過資本市場提升了保險業的巨災承保能力,推出了巨災風險證券等一系列創新産品。但目前,我國尚未建立起巨災保險制度,利用保險手段分散巨災風險的能力十分有限。

　　吳定富指出，我國的巨災(海嘯、地震、洪水和雪災)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，完善巨災保險體系,有效地提升保險在國家災害救助體系中的地位,是保險業面臨的重要課題。此次災害過後,保監會將會同有關部門向國務院提出這個方案,並在政府的主導下建立起我國的巨災風險機制。

　　“保險秉承大數法則，建立巨災保險，首先必須有一定的承保數量。這方面，政府要起主導作用，敦促風險巨大的企業和項目投保巨災保險，以帶動保險公司開展相應業務。另一方面，政府要給出相應的政策，為巨災保險制定較為優惠的法律、稅收制度。考慮到自然災害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，政府儘快建立和集中管理巨災風險基金,對各保險公司賠償限額以外的部分給予賠償。”郝演蘇教授同時指出，以我國的實際情況，巨災保險機制不能完全照搬國外的財政兜底的做法，應在政府的主導下，建立起包括直保公司、再保公司、國際再保險公司、國家財政在內,多方參與、多層次的巨災保險體系。“如果保險業在巨災後能分擔10%的損失，那就意味著，政府減輕了負擔，百姓得到了補償，保險業在國民經濟和社會發展中的作用與地位獲得認可。” （曲哲涵）

責編：李菁