公務員家庭收入低 如何理財照顧好一老一小

　　客戶資料：

    韋女士，27歲，公務員職業，廣西河池工作，健康良好，愛人33歲，大學學歷，幹部，健康良好。婆婆和公公已經退休。健康狀況一般。目前家庭有現金1萬元，投資類金融資産2萬元。貸款餘額1萬元。房屋一套價值10萬自住。韋女士月收入1800元，愛人月收入1000元。公婆退休金每月2000元。支出每月2400元，其中生活支出1000元，醫療費用200元，交通費用200元，娛樂費用500元，交際費用500元。

　　理財目標：

    1，存錢買房，準備生小孩。

    2，購房計劃，丈夫家裏的一套八十平米的平房已房改，單位準備拆掉重建，方案是扣除八十平米外的平方按商品房價格購買。估計連買房和裝修最少需要十萬元。這筆錢家婆那有幾萬，自己目前存有一萬，可能還得借五六萬。自己的單位也準備起房子，已報了名要一套給我媽媽住，三年內如果建房可能需要房貸，首付就得七八萬。到時存款有二三萬，用我的工資房貸，媽媽退休金二千塊，每月給我一千生活費。

    3， 購車計劃：買了房，五年內如果存款有三到五萬塊，貸款買一輛家庭用的小轎車。

    4， 2010年打算要小孩，這裡需要一筆錢，可能一到二萬。每月存二百塊做以後的教育基金。

    5， 老人都有退休金兩人加起來2000塊每月，家婆現在賣菜每月收入1000元，等生了小孩不賣菜了就少收入1000元，家庭總收入五千元，每月開支可能二千元，還有三千元。但有些月不夠花。所以想合理的理財。

　　聚富理財師團隊答覆如下：

    資料顯示韋女士家庭目前財務狀況比較緊張，開支有些過度。缺少一個好的理財習慣。從理財目標看，比較散亂，但是總結起來，不外乎育兒，購房，買車。根據以上信息，我們簡單的建議如下：

    1， 養成好的理財習慣。消費每月2400元，甚至3000元，和目前的收入相比，甚至接近夫妻二人的收入，這樣介入資金就很少，沒有資金積累，買房和購車都是空談。所以，建議你從控制不必要開支入手，資料顯示你交際和娛樂費用1000元，這部分費用完全可以壓縮下去，節省部分用於投資基金等具有潛在收益的投資工具。

    2， 育兒計劃，這個目標排在首位，計劃2010年育兒，我們認為，孩子是生命的延續，也是家庭快樂的源泉之一。但是消費是一個不可測的因素，經濟條件好，消費多一些，條件緊張，可以適當壓縮。但是最基本的孩子成長所需，是不可壓縮的。所以，建議你目前的現金類資産作為家庭應急資金使用，也可以作為孩子降生前的準備資金使用。孩子出生後，每月資金應預算1000元作為孩子的消費。

    3， 購房規劃。安居樂業是每個家庭的追求，資料顯示你目前有一套房屋，而且單位可能會有優惠價提供職工購房，建議你充分利用銀行貸款這個工具，首付盡可能減少，緩解短期財務緊張局面。貸款年限可以以更長年限為宜。目前扣除消費和育兒資金，包含父母收入家庭結余在2400元左右，不含賣菜收入，這種情況下，購房還貸資金會比較緊張，所以延長還貸時間是首選。

    4， 汽車消費規劃，作為純消費類固定資産，汽車不會帶來增值，但是會加大家庭消費支出，所以我們認為，在你的家庭財務狀況沒有好轉，收入沒有明顯改觀的前提下，盡可能在未來幾年不要考慮這個問題，汽車油費和保養費用會加大家庭財務壓力，該目標緩行較好。

    資料沒有顯示你的家庭醫療保障和社保情況，建議你和愛人適當購買意外險轉移風險，在上有老人，下有孩子的情況下，你作為家庭的經濟支柱，健康和意外尤其需要注意。

    聚富理財 首席理財規劃師 證券分析師 董書生

責編：韓文燕