夫妻開店月入萬元 不懂理財如何實現3年買房

　　家家有本難念的經，同樣在理財的漫漫長路上，每位投資者都有自己的困惑和目標。我想退休後能過上閒適愜意的生活；我想讓孩子接受最好的教育；我想五年內住上豪宅……這麼多的目標該如何實現？除了開源外，適當的理財手段恐怕是必需的。

　　>>基本信息

　　伍女士夫婦在杭州開了一個夫妻店，年收入25萬元，去除支付工人工資2.5萬元,房租水電雜費3萬元，孝敬父母2萬元，兩人支出2萬元,供車1.5萬元，保險1.2萬元（均為商業險20年期），每年凈收入為12.8萬元，平均每月收入1萬元，留足流動資金4000元，可支配收入為6000元。銀行存款現有4萬元，應收賬款23萬元，估計壞賬有3萬元。年底前大概陸續能收回13萬元，剩餘轉入明年。

　　目前沒有任何投資，對股票和基金一竅不通，請理財師量身定做一套適合的理財計劃，目標是三年內在杭州安個小家，可以把兒子接來上學。

　　>>理財信息

　　客戶提供的財務信息主要包括：年收入25萬元，支出合計12.2萬元，凈收入12.8萬元（其中4.8萬元要作為流動資金，實際可支配收入為8萬元，平均每月6000元左右）；銀行存款4萬元，預計年底還能收回13萬元應收賬款，合計17萬元。

　　客戶的理財目標是：三年內在杭州置業，並接來兒子上學。

　　>>財務分析

　　1.在支出一欄中，我們發現大部分屬於必要開支，不能節省；但應收賬款還有收回的餘地，這就需要客戶自己花些心思了。

　　2.目前房價居高不下，短期內不建議買房；考慮到客戶有車子，建議將來可以購買郊區的房子或市區內兩室一廳的小戶型二手房。

　　3.客戶沒有明確説明目前孩子的年齡，但無論如何，還是要從現在起為孩子準備教育金，因為每年的學費開支是必不可少的。

　　4.客戶自己開店，沒有養老金的準備。

　　5.客戶沒有風險投資經驗，因此主要理財暫時以穩健為主。

　　>>理財建議

　　1.目前來看，應將客戶夫妻雙方的養老金和孩子的教育儲蓄準備金放在首位。建議每月拿出3000元做基金定投，選擇2-4隻基金進行長期定投（如：工銀核心價值、華夏紅利、廣發穩健、融通100基金等），通過長期投資，積少成多，既能作為孩子將來的大筆教育金準備，又可以作為養老金補充。

　　2.對於每月剩餘的3000元，建議存入貨幣基金，既能獲取高於活期數倍的收益，又方便存取（T+2個工作日），等一年終了可以與其他資金一起投資其他較高收益的理財産品。

　　3.如果年底能順利收回應收賬款，那麼就有17萬元存款。建議客戶將10萬元用於購買銀行穩健型理財産品，如工行的穩得利，期限可以是半年左右；5萬元購買債券基金，可以考慮那些打新股的債基，如廣發強債等；剩餘2萬元投資開放式基金，從目前來看，我們認為股市處於震蕩調整時期，明年的機會還是很大的，目前正是投資的機會，客戶可以考慮一些新發行的基金，以規避短期投資風險。

　　特別提示：以上理財投資等建議只作為客戶投資理財時的參考，不作為將來收益的依據。

責編：韓文燕