三種理財規劃教“剩女一族”保障未來生活

　　基本情況：鄭小姐，34歲，未婚，自稱為剩女一族。在某跨國公司工作，從事軟體開發，月收入15000元，除去年底雙薪，另有年終獎金3萬元左右。公司辦有三險一金，鄭小姐本人購有..基本情況： 鄭小姐，34歲，未婚，自稱為“剩女一族”。在某跨國公司工作，從事軟體開發，月收入15000元，除去年底雙薪，另有年終獎金3萬元左右。公司辦有三險一金，鄭小姐本人購有重大疾病險和人身意外傷害險。自有住房一套，80平方米，無貸款。鄭小姐目前的月支出為3000元。另有基金5萬元，定期存款15萬元，活期存款5萬元。

　　理財目標：在“剩女”狀態尚未結束的情況下，該如何保障自己未來的生活，特別是養老。比如保險上應該如何配置？

　　家庭理財規劃：

　　1.現金規劃：流動資金不可少 鄭小姐目前處於單身期，家庭開支不大，並且生活穩定，所以留足一部分流動性資金，比如現金或活期存款作為家庭應急金即可。為了最大程度發揮資金的增值效果，建議保留月開支的3至6倍，以活期或貨幣市場基金的形式配置。

　　2.保險規劃：保額須覆蓋父母養老費用 鄭小姐當前保障比較全面，需要注意的是保額是不是能夠保障風險的完全轉嫁。父母的養老保障是未婚的鄭小姐首先需要考慮的。若需要提供父母的養老金，則鄭小姐必須要保證若出現不幸，父母的養老生活不受影響，保額須覆蓋父母的養老費用。

　　3.養老規劃：基金定投保證退休生活 鄭小姐目前34歲，若按55歲退休計算，人均壽命85歲，則離退休還有21年時間，即需要21年積累30年的生活費。目前鄭小姐每月花費3000元，年支出36000元。考慮到退休後一些因工作原因造成的開支可避免，故按照70%的生活費替代率來估算退休金需求。假定年通貨膨脹3%，那麼當鄭小姐55歲時需要約4.7萬元來滿足1年的需求，30年則需要140萬元左右。

　　可以拿出5萬元定期作為啟動資金，另外有5萬元的基金也作為積累的起點。組合的年收益按照3.5%計算，21年後將有20.6萬元，不足的部分從年結余中補足，可以採用基金定投的方式每月積累，充分利用資金的複利增值空間。若月投資2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或組合式的基金産品，那麼21年後將至少有130萬元的積累，兩部分資金足以滿足養老金需求。

責編：韓文燕