女強人優化啞鈴式資産 理財如何步步為營

　　基本情況

　　張女士一家現居重慶，屬於完成家庭資産初步積累並正處於上升通道的三口之家。張女士今年40歲，經營一家小型的汽車環保裝置的個人獨資企業，無社保，2008年稅後凈收入30萬。配偶王先生，45歲，當地中學教師，年收入7萬，于2000年時在單位參加社保，有三險一金，至今住房公積金賬戶餘額2萬，個人養老金賬戶餘額3.5萬，個人醫療保險賬戶餘額2000元。二人有一獨生女兒今年12歲，就讀初中一年級。

　　張女士一家擁有兩居室一套，現在市場價70萬。另于2007年3月按揭購期房一套，總價72萬，首付40萬，辦理10年期商業按揭貸款32萬，市場價90萬。家庭擁有2003年購買的汽車一台，現值8萬。另外，家庭現僅有現金5萬，活期存款50萬，定期存款10萬。2009年2月購買的股票型基金20萬，現在浮盈20%，2007年9月購買的QDII股票型基金15萬，截至12月末賬面損失30%。

　　理財目標

　　1、資金需求：2008年新接了一批訂單，需要流動資金120萬，預計産生凈利潤30萬元。但目前只有活期存款50萬，仍有70萬的缺口。張女士原本準備把股票型基金以及目前出現較大虧損的QDII基金贖回，再向朋友借錢彌補流動資金的不足。

　　2、教育需求：目前女兒年教育支出1.5萬元，計劃8年後送女兒出國留學，預計2年，留學費用現值25萬/年，合計現值50萬。

　　3、養老需求：張女士希望15年後，在自己55歲，王先生60歲的年齡夫妻雙方一起退休。張女士提出退休後希望生活水准保持不變，考慮到退休後醫療保健支出會加大，家庭月支出至少要保持在現值1萬元的水準。預計二人退休後還將共同生活30年。

　　4、張女士是家庭的支柱，保險尚需要補充。