外企夫妻如何做好養老規劃 15年夠100萬退休金

　　霍先生，外資企業主管，33歲，稅後年收入18萬。妻子今年31歲，外資企業主管，稅後年收入6萬。育有一女兒，1歲。雙方父母都是企業退休職工，共計年退休金收入4萬。

　　資産狀況：現金30萬，公積金帳戶3萬。自住商品房一套，市值82萬，其中貸款40萬；投資商品房一套，市值50萬，無貸款。父母住房三套，市值共計15萬。

　　家庭支出：生活費月支出4000元。另： 1、企業配車，無交通、通訊費用； 2、房屋支出：外地租用房一套1500元/月；銀行還貸3000元/月； 3、除1歲女兒外均參加社會保險； 4、男企業支付意外保險一份。>>>進來讓專家為您答疑解惑吧！

　　理財目標：1、上有老下有小，如何理財？2、我和妻子50歲後保障？3、女兒教育資金？

　　根據鮑先生提供的數據計算，鮑先生家庭收入為280000，年度支出為102000元，年結余總額為178000元。從結余方面來看，結余比例為64%，參考值為10%-25%，鮑先生家的儲蓄意識和節約意識還不錯，但需要一定的提升凈資産能力。從資産流動性來看，鮑先生家庭的流動性比率約為35.29，説明鮑先生的流動性資産可以支付未來35個多月，參考值為3，鮑先生對資産保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資産的收益性。從投資角度來看，鮑先生只有房産投資，投資意識還是有的，但整體來看資産增值能力還不是很強。

　　答覆如下：

　　規劃建議：

　　1. 現金規劃：可留出一定現金以備生活不時之需要，數額一般為月支出的3-6倍，備用金留出10000元現金，其餘25000元投入貨幣性基金。

　　養老政策

　　養老規劃

　　2.保障規劃：夫妻雙方作為家庭的主要經濟支柱，建議其補充適當的保險産品，包括健康保障和意外保障類産品。建議首先增加定期壽險的配置，建議將保險金額的設置與貸款金額相匹配，以規避現金流失和債務增加的風險。

　　3.養老規劃：暫定鮑先生退休每月支出4000元，假定鮑先生50歲退休，到80歲，通貨膨脹為3%，鮑先生的養老基金大約為948700元，鮑先生現在可拿出15萬作為養老基金啟動資金，每個月再投入3288元，年化受益8%，到50歲可達到鮑先生需要得養老基金。

　　4.女兒教育規劃：鮑先生的小孩會在1年後入托，目前大城市教育費用支出平均佔到家庭收入的30%，是家庭的一個重要支出項目，現在最常見的準備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險，還有基金定投、國債等。建議採用基金定投，每月定投1600元，按年複合收益率8%來計算，17年後這筆資金將達到647000元。預計可以滿足孩子在國內上大學或出國留學或創業獨立等各項需求。

　　5.由於工作穩定性不強，可拿出一部分資金加強學習，提高工作技能，如果每月家庭還有結余，可定投一部分指數型基金，一部分平衡或者債券型基金。

　　北京中天嘉華理財顧問有限公司 理財規劃師 趙永利

責編：龐帥