中高收入者養老難靠社保 籌措養老金要搭配

　　讓資金髮揮最大效用才能鎖定未來收益

　　國內老齡化日漸明顯的趨勢愈發凸顯了個人養老體系的重要性，各保險公司也加緊了在商業養老險及企業年金方面的開發力度，如何搭建完備的個人養老體系成為市場關注的熱點。恒安標準人壽相關負責人表示，基金、房地産、儲蓄和保險等工具均可幫助個人實現養老，組合搭配才能讓資金髮揮最大效用。

　　目前，我國構建的養老體系主要包括三個方面：（政府主導的）基本養老保險、（企業補充的）企業養老年金保險和（個人自主的）儲蓄、投資。而現在最為大眾所熟知的無疑是社保養老體系。但恒安標準人壽專家表示，目前平均的社會養老保險替代率是30%左右，中高收入者則只有20%，甚至10%左右。這意味著中高收入者想單純依靠社保投入來獲得退休後的理想收益難度很大。

　　至於企業養老年金，主要取決於所在企業的實力，目前實行企業年金制度的企業仍屬少數。大多數人還需通過購買個人商業養老保險為未來的退休生活做鋪墊。

　　據了解，目前國際上籌措養老資金有兩類模式：一類是收益確定型，稱為DB模式，另一類是繳費確定型，稱為DC模式。對後者而言，由於受益人承擔投資風險，因此在市場遭受重大衝擊時，這一模式通常受影響較大。

　　兩種養老金模式結合

　　業內專家表示，個人養老規劃可以將DB和DC這兩種模式結合起來。其實，目前市場上大部分投資方式都與DC模式很接近，如購房、基金定投等，這類投資的特點是投資者可以確定投入多少錢，但未來能夠獲得的投資收益無法確定。而壽險公司推出的商業養老險則可以提供DB模式解決方案，在這一模式下，投保人不僅可以提供確定的養老金水平，通常還可以按約定終身領取。

　　不過，有業內人士對記者表示，購買商業養老險還要考慮自身預期壽命及未來期望的養老費用，確保養老金能提供未來的消費需求。

責編：王玉飛