銀行貸款有多種選擇 貸款買車哪種方式最划算？

　　車輛降價促銷，購置稅又可以減免，極大刺激了市民的買車熱情。銀行、車商抓住時機大力拓展車貸業務。一時間，汽車貸款、刷信用卡買車、“低首付零利率”讓購車人眼花繚亂。現在購車貸款的渠道包括銀行、汽車金融公司、小額貸款公司等，那麼到底哪種貸款方式最划算？

　　銀行貸款有多種選擇

　　汽車貸款業務曾因風險高利潤低，在保險公司車貸險被叫停後陷入低潮，多家銀行停辦了這項業務。然而，隨著樓市一度低迷而車市火爆，自2008年開始多家銀行又重新大力拓展車貸業務，並且貸款門檻在不斷降低。

　　如中國銀行在深圳成立了首家專業汽車貸款中心，只需要將汽車抵押登記即可貸款。深發展還專門開發了車貸預審批系統，只要客戶在網上申請，15分鐘便能看到預審批結果，知道自己是否能獲取貸款。此外，深發展近日還推出了“靚車卡”，首創積分抵車貸功能。持卡人可以通過刷卡消費積分，然後按照一定比例抵扣自己在銀行的車貸月供。

　　近日，中國證券報記者從深發展、平安銀行、中國銀行、招商銀行、建設銀行等多家銀行了解到，如果通過銀行辦理車貸，目前已經有多種産品可以選擇，大致分為以下幾類：

　　傳統車貸業務，選擇“直客式”業務的客戶可到銀行先貸款後買車；辦理“間客式”業務的客戶則先選好車，然後通過汽車經銷商申請貸款。信用卡刷卡分期業務，招行、建行等均有開展。這類門檻較低但只在指定車商有合作。

　　消費貸款業務，只要將房産在銀行進行抵押，就能獲得一筆貸款隨借隨還，貸款可以用來買車。

　　信用貸款業務，目前主要在渣打、花旗等外資銀行開展，只要是有穩定工作的工薪階層，就能申請到一筆貸款用於消費。

　　在銀行的“熱情”下，汽車經銷商也紛紛加大力度推廣汽車貸款。除原有的專業汽車金融公司外，一些車商還同時攜手多家銀行合作。如一汽大眾推出“金融引擎”衍生服務平臺，相繼推出“0利率貸款方案”、“招行車購易”、“民生銀行購車通”等業務。

　　在深圳，6月1日開始工商銀行與廣州本田、鈴木合作推出免息2年促銷政策。廣汽豐田、北京現代等多家汽車經銷商，也選擇和一些銀行合作，借助信用卡推出“零利率”免息車貸，只要付三成首付即可，每月還貸只需要支付本金。

　　車貸産品各有利弊

　　總體看來，目前市場上的汽車貸款主要有銀行車貸、信用卡分期、專業汽車金融公司貸款。選擇什麼樣的貸款最划算呢？

　　如果單從貸款利率來看，信用卡刷卡分期佔有較大優勢。東風日産銷售人員曾先生告訴記者，他們和建行合作推出了該項業務。以一輛騏達為例，車身、車輛購置稅以及保險費合計為13.5781萬元，貸款七成約8萬元。只要向建行申請辦理信用卡，就可以分一年或兩年分期付款，每月支付相應本金即可。雖然不用支付利息，但如果貸款兩年要一次性收取貸款金額9.5%作為手續費。而銀行辦理車貸一般按照基準利率執行，算下來採用信用卡方式要便宜一些。

　　不過，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過兩年。銀行辦理車貸可以不限車型不限車商，貸款期限一般為1到3年，首付最低為三成。如果是公務員等優質客戶，則首付比例可以降低到兩成，貸款期限最長可達到5年。

　　相比之下，通過汽車金融公司貸款的門檻最低，但利率最高，甚至比銀行貸款利率高一到兩成。一般來説，不論是辦理信用卡分期還是到銀行貸款，都需要深戶深房，甚至對購房面積有一定要求，否則很難通過審核。而通過汽車金融公司貸款，只需要找一個有深房深戶的人作信譽擔保即可。並且貸款期限最長可達到五年。

　　銀行理財人士提醒購車者，在申請車貸時應綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應比較貸款期限、手續費、提前還貸是否收取違約金等多方面。

　　貸款門檻最好是本地戶口並有房産。如果沒有戶口則需要提供房産證或貸款合同，並且要求在本地居住三年以上。否則需要辦理擔保手續。要求有本地房産，根據貸款額度對房産面積也有一定要求。如果沒有本地戶口以及房産，需要符合條件的人做信用擔保。需要完全産權的房産證作抵押，如果房子還在貸款則“隨借隨還”額度不能超過現有額度。只要在22歲至60歲之間，有穩定工作且月收入3000元以上，就能申請貸款。

　　貸款利率首付最低為凈車價三成，貸款期限1到3年，貸款利率為人民銀行基準利率5．4％。首付最低為三成，貸款期限1到2年。不收取利息，但要一次性收取手續費。以東風日産騏達車為例，貸款1年收取5％，貸款2年收取9．5％。首付最低為三成，貸款期限1到5年，根據不同貸款期限以及額度計算利息。以貸款12．5萬元、貸款期限5年計算，月供為2680元。首付最低為三成，貸款利率最低為基準利率，根據客戶情況適當上浮，貸款期限不超過5年。根據月收入不同確定，放貸額度最低8000元，最高30萬元。執行固定利率，根據貸款額度、期限不同年利率在7．9％至9．9％之間。

　　放款速度客戶交付定金後前來辦理。確定放款後辦理上牌手續，將車輛進行抵押登記後放款。信用卡審批一般需要十多個工作日。三個工作日能知道初審結果，手續辦完大概需要15個工作日。大約一個月。最快4個工作日。

　　特點門檻較高手續較繁瑣，但不受車型、車商限制。門檻較高利息較低，受車型車商限制。門檻較低利息較高，受車型車商限制。門檻較高獲取的貸款額度也高，不受車型車商限制。門檻較低放款速度快，不受車型、車商限制，但貸款利率高且額度不高。

責編：劉慧