新婚理財如何“天長地久” 資産增值穩步走

　　再過兩天,2009年9月9日,對於許多人來説,將是一生中最重要的日子之一。很多新人看中了這一天,覺得有“長長久久”的好口彩,便爭相搶在這一天舉行婚禮。根據最新的統計,今年上半年,滬上一對新人的主要婚禮項目(珠寶、禮服、婚慶公司、婚宴、攝影、蜜月)的平均花費達131768元,比2008年的12萬元增長了6.8%。這其中還不包括婚房、裝修、買車等一系列的花費。對於婚後的新人們來説,既要面對大量的紅包禮金,同時也要面對巨大的還貸壓力,在考慮讓愛情“保鮮”的同時,也要考慮將資産增值。

　　莫讓婚房變“昏房”

　　如今買婚房是“4+2”工程,年輕人積蓄不多,多半靠雙方家長的資助。但即使有“啃老”首付,但面對每月數千元、長達二、三十年的月供,也覺得難以擔負。同時,新人們還要面對日常的各種開銷,包括婚房的物業管理費。“4+2”説到底還是“1+1”,結婚畢竟是兩個人的事情,雖然在婚前父母的幫助必不可少,但婚後的還貸卻是實實在在的。如果不能精打細算,原先設想的浪漫生活,將成了為房子“打工”的日子。原本談戀愛時,每週還要外出看看電影,小酌幾次,但現在的頻率已經大大降低了。

　　對於絕大多數的新婚夫婦來説,如果沒有好的投資理財渠道,還不如趁著目前的銀行利率還處於低位的時候,將多餘的禮金先用於還貸。許多人都會覺得多餘的禮金應該用於投資于其他方向,畢竟獲得的收益,可能會大於銀行的房貸利率,但不容忽視的是,高收益肯定伴隨的是高風險,一旦發生損失,肯定將影響到還貸。因此,對於絕大多數的人來説,先還貸以降低其對於生活的負擔,無疑是最好的理財方法。

　　精選保單巧投保

　　當新人們忙完了買房、裝修和辦婚宴之後,也千萬不要忘記了為小家庭安排保障計劃。保險規劃一定要根據自己的經濟狀況量力而行、循序漸進,選擇最急需、最適合的産品。目前,許多人壽保險公司特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“愛情保險”産品,包括平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、中德安聯的“福星高照終身壽險”、太平人壽的“情係今生”計劃、安聯大眾的“美滿婚姻見證計劃”等。以泰康人壽的“愛家之約”(幸福版)為例,該險種的投保者若是新婚夫婦,可以給家裏的經濟支柱一人投主險,給在家主內的配偶或其他成員選擇一些適合自己的意外、醫療等附加險,突破以往不能單獨購買附加險的限制,大大減輕了保費負擔,平均可為家庭投保節省10-20%的保費。同時,這類保險還可以靈活簡便地根據夫妻雙方的協商,把保單拆分成兩份,保險責任繼續有效。

　　對於一般在保險規劃中最受重視的養老保險,不少理財專家卻表示新婚前幾年可以暫緩購買。由於大多數新婚家庭有房貸在身,因此他們的投保原則應是量力而行。保險産品應從最急迫的買起,而當下最大的風險在於意外身故或疾病,而非養老。在經濟條件有限的情況下,投保養老險只能加重當下的經濟負擔,對改善生活並無益處。隨著年齡的增長、身體健康程度的變化、收入的變動等等,保險的需求會不斷變化,個人可以逐步完善自己的保險保障規劃。對於新婚夫婦而言,每年一次或有重大變化(如小孩出生、換房等)時就有必要做檢查評估,並相應增加自己的保險品種和保額。

　　資産增值穩步走

　　從海外的情況來看,金融危機給人們帶來的不僅是失業、減薪等物質上的缺失,還有是結婚潮的來臨,兩個人在一起,不僅可以節省生活費,還可以共同創造安定的家庭氛圍、心理感受。對於新婚家庭來説,收入的增長是顯而易見的,因此許多人也在考慮如何將自己的資産保值。從目前的市場情況來看,不少新品種具有極大的誘惑力,像招商銀行就推出了向個人投資者發售葡萄酒期酒投資理財産品:花30萬元,向銀行購買一份葡萄酒收益權信託理財産品,1年半後再拿回本金並有望獲得7.5%的預期收益。雖然這些産品看上去十分具有吸引力,但其中的風險也是一般人難以預料的。因此,家庭的資産增值還是需要穩定推進。

　　對於大多數的新婚家庭來説,可以根據資金需要,投資者選擇不同期限的産品。考慮流動性,當然期限越短越好,最好比貨幣基金回款快,申請和贖回基本與股票市場交易時間同步。目前各銀行推出的超短期理財産品有1天、3天和7天的。這類超短期産品還真不少。如招行“日日金”、“日日盈”理財産品,前者投資于央行票據、國債、企業債等比較穩健的産品,後者加入打新股功能。再如光大銀行“陽光理財活期寶”現金管理類人民幣理財産品,期限不定期,每週7天提供24小時服務,贖回資金T+0實時到賬。

　　值得注意的是,由於市場中短期票據型理財産品的收益率開始上升,導致同樣期限的票據型産品與信貸型産品的收益率差距在縮小,而票據型理財産品的投資風險顯然要小于信貸型理財産品,因此中短期信貸型理財産品吸引力正逐步降低;其次,在中央收緊新增貸款發放量後,企業通過銀行理財産品融資勢必將成為一個重要渠道,而企業對於中長期貸款需求顯然要大於短期貸款,這也導致中長期信貸型理財産品逐漸得到重視。因此,對於新婚家庭來説,也應該學會將短期與中長期理財産品相結合的方式,這樣才能使得資産穩步增值。

責編：王玉飛