理財規劃師:拒絕"非理性"壽險消費

　　作為理財規劃師，堵繼輝時常要直接面對大眾消費者，為他們做家庭風險的財務規劃。堵繼輝表示，由於消費者在壽險認知及理財觀念上的偏差，導致其在消費壽險與做理財規劃時，很容易出現非理性的態度，因此，作為保險行業及從業者，幫助消費者建立科學的壽險消費觀已經非常必要，而對於如何建立科學壽險消費觀，她認為恒安標準壽險指數課題組所提出的“五大關係”尤為重要，且勢在必行，自己也會引導消費者深入理解與統籌平衡。

　　平衡享受與責任

　　享受是一種正當的人生追求，責任更是一種積極的人生態度，消費者要學會平衡“享受與責任”的關係，而不是顧此失彼，讓自己的人生及家庭陷於緊張不安之中。作為理財規劃師，對“活在當下”沉湎于享受的族群，要引導他們意識到責任以及未來人生財務儲備的重要性；對過分考慮責任而節衣縮食的族群，則是幫他們計算清楚未來的生活支出、子女教育、養老等責任具體需要多少開銷，從而可以有計劃的儲備，其實完全不必緊衣縮食拼命積攢。在這個過程中人壽保險是很好的工具，不但可以幫我們抵禦風險，還可以幫我們有約束有計劃的做好人生儲備。通常享受與責任體現在財務數字上相對科學的做法是：收入首先拿出30%儲備未來，其次40%用於享受當前品質生活，剩餘30%再去投資。

　　當消費者能夠正確認識到“享受與責任”的關係時，就能夠科學理性地運用壽險産品來做人生的財務規劃。

　　建立完善的財務保障

　　當消費者沒有長遠的人生規劃時，就會只注重眼前的機會，而忽視風險的存在。作為理財規劃師，就要幫助消費者做人生風險及財務規劃的分析，提醒他在人生不同階段可能會遇到哪些風險，這些風險對家庭財務有怎樣的破壞，從而讓他真正了解風險對他及其家庭的真正含義。

　　一旦消費者真正意識到風險的巨大破壞性後，就會想要了解怎麼去防範和解決風險所帶來的財務損失。此時，就要讓客戶了解到兩種解決方式：一是自留風險，即用自己積累的財富去應對未來可能發生的所有風險，然而一旦風險發生，自己畢生財富很可能就將付之東流；二是轉嫁風險，即在風險發生前就未雨綢繆，拿出自己部分收入在保險公司建立一個賬戶，這樣風險發生時，就由保險公司來承擔所有的經濟損失。當客戶了解到風險背後潛藏的真正含義後，自然會認識到壽險的價值所在，進而有效運用壽險做好財務風險的規避。

　　堵繼輝説，消費者“科學壽險消費觀”的建立，需要社會、保險行業以及從業者三方的積極努力，而作為直接面對消費者的理財規劃師，更要積極從自身做起，在與客戶溝通交流時，引導教育客戶建立正確的壽險觀念。

　　作為一名優秀的理財規劃師，堵繼輝對2009恒安標準壽險指數即將推出的“險商”工具充滿期待。她表示，險商不僅對建立消費者科學壽險消費觀起著直接的社會推動作用，而且它搭起理財規劃師與消費者之間溝通的橋梁，讓理財規劃師能夠更客觀專業地為消費者做好專業理財規劃的建議，期待“險商”工具的早日推出。

責編：肖成迪