中年離異男士最佳理財方案

　　今年39歲的蔡雲，在一家國有企業做行政工作，3年前與妻子離婚後，與上小學的女兒一起生活，今年年內有再婚的打算。蔡雲當下已買房、購車。他面臨的理財問題是：將來女兒上大學的費用如何籌劃？得為自己和女兒增加多大額度的保障？對此，記者邀請上海聚富財富管理中心理財師俞利蘋作分析。

　　案例：

　　蔡雲每月稅後收入有8000元，這也是他惟一的收入來源。由於他一個人得養孩子、養車，又要供房子，所以支出項目比較多。具體來算：每月基本生活開銷2500元，養車費用平均要1500元，還房貸支出現金2000元。算下來，每月結余僅剩下2000元。

　　在年度收支方面，蔡雲的年終獎金有6萬元，支出主要是過節購物、帶女兒回江蘇老家看望父母的費用，1.5萬元以內可以應付。2000多元的存款利息收入，剛好抵消汽車的保險費用。所以他年度性結余還有4萬餘元。

　　蔡雲的家庭資産主要是：活期存款3萬元、定期存款6萬元、汽車市值8萬元，一套自住房，市值約110萬元。自住房是用公積金貸款購買，目前房貸餘額在20萬元左右。

　　目前蔡雲準備再婚。“對方有一個8歲的小男孩，將來要和我們一起生活。”他介紹，未婚妻是一名小學老師，工作穩定，收入也還不錯。

　　需求：

　　蔡雲再婚以後，新增的消費支出可以由未婚妻方面負擔一部分。長遠一點看，需要考慮的主要是再婚後，兩個小孩特別是自己女兒將來上大學的費用，以及贍養父母等問題。

　　但蔡雲不知道，他該為女兒準備多少教育金？採取哪種方式更適合他的經濟狀況？

　　蔡雲的保障，目前只有公司給他上的基本社保。他想給自己和女兒買份商業保險，諮詢過同事後，打算買意外險和大病險。但不知道怎樣確定保障額度。而未婚妻及其孩子的保障，打算再婚後另作計劃。

責編：王玉飛