"惹禍"的信用卡 可以讓你永遠叩不開銀行貸款之門

　　一張信用卡可以讓你永遠叩不開銀行貸款的大門。這樣的故事你聽過嗎？

　　小蔣，一名普通的大學畢業生，在社會上打拼了多年後，積攢到自己的第一桶金，正準備買房、結婚、生子，憧憬著過上幸福快樂的日子……萬萬想不到的是，一張“沉睡”多年的信用卡，打碎了所有的美夢。

　　禍起銀行卡

　　事情的起因是這樣的：小蔣選中了北京南城的一棟中檔住宅，但是在交完首付、準備辦理商業住房按揭貸款的時候，小蔣卻被銀行無情地拒絕了。

　　“銀行説我的信用記錄有問題，太不可思議了。”在向商業銀行核實了所有的信息後，小蔣發現原來是一張上學期間辦的貸記卡出了問題。

　　7年前，小蔣為了幫一位在銀行工作的朋友完成辦卡指標，辦了一張貸記卡。2005年，小蔣曾用該貸記卡支付了50元的日常消費，後來忘記還款。畢業後，單位統一配發了另一家銀行的信用卡。

　　由於原來的貸記卡信用網點少，還款費時費力，因此被小蔣清理出了錢包，此後該卡就一直處於“睡眠”狀態，而50元的消費記錄也一直靜悄悄地挂在卡上。

　　由於50元借款一直處於逾期狀態，根據商業銀行的規定，不僅要按照每日萬分之五來計算利息，而且需要每月繳納未還款額的百分之五作為滯納金。在7年時間裏，借款本金加上滾雪球般的利息，再加上每年近100元的年費，不知不覺中小蔣已經背上了近千元的債務。

　　更糟糕的是，由於逾期太久，在人民銀行個人徵信系統上，小蔣徵信已有了“不良記錄”，這就意味著小蔣在辦理銀行貸款業務將受到限制。

　　中國證券報記者從人民銀行調統科了解到，與金融機構進行過業務往來的個人和企業，就會有自己的“信用檔案”，償還貸息、信用卡透支額的情況都會在上面體現。大多數人都想不到，在自己快樂消費、刷卡透支的時候，“信用記錄”已經悄悄地記上了一筆。

　　違約隱患正在積聚

　　“欠的錢終究要還的。”小蔣揶揄道。就是因為自己的不慎，區區50元的貸款消費不良記錄導致了現在在銀行信貸方面的諸多不便。不幸中的萬幸，商業銀行已經明確告知，在他主動交完欠款之後的2年內，這筆不良貸款記錄有望撤銷，屆時他可以重新申請貸款。

　　銀行工作人員提醒廣大持卡人，一定要多“關心”自己的信用記錄。尤其是具有超前消費意願的廣大年輕人，更需要時刻關注自己的信用檔案。銀行的業務人員介紹，只要本人帶上身份證，到人民銀行當地徵信管理部門就能查到完整的信用記錄。“如果市民貸款消費，或者辦理了貸款業務，一定要核對每月的對賬單，或者根據貸款當時簽訂的契約，按時、足額還款，儘量不要造成長時間逾期。”

　　此外，不要因為幫忙完成任務，或者貪圖辦卡贈送的一點小禮品而盲目辦理一大堆用不著的信用卡。吃了教訓的小蔣已將所有的睡眠卡進行整理撤銷。“不留個人信用記錄污點”成為小蔣目前新的認識。

　　對此，中國建設銀行研究部總經理郭世坤表示，以美國等發達國家的成熟經驗，信用卡業務是商業銀行“淘金”之所，也是銀行中間業務的主要來源之一。

　　現在不少中小商業銀行為了擴大自己市場份額，也在通過“不惜血本”的促銷方式發卡，這對信用卡市場的原有秩序造成一定衝擊。甚至在年終的時候，不少銀行業務人員為了完成辦卡任務、“順利”拿到自己的績效獎金，開始採取“挨家挨戶”的掃樓戰術。

　　中國證券報記者採訪中發現，有的業務人員僅僅憑藉持卡人簽字和身份證複印件，在毫無信用證明的情況下，就可以為消費者提供信用卡服務。

　　正是在這種銀行“衝規模”的發卡政策激勵下，出現了小蔣這樣糊裏糊塗用卡、糊裏糊塗消費，甚至銀行卡出現問題而全然不知的客戶。

　　據測算，截至一季度，全國累計發行1.5億張信用卡，其中約有80.14%的信用卡用戶平均每月用卡頻次少於4次，按照國際標準，這意味著至少有八成信用卡屬於“睡眠卡”。

　　某商業銀行信貸部的業務員説，現在像小蔣這樣由於信用記錄不良導致無法從銀行獲取正常信貸的案例大大增加，而且主要集中于年輕的消費人群。

　　對此，業內人士不無憂慮地表示，個別銀行在信用卡新一輪的“跑馬圈地”過程中，信用違約的隱患正在銀行系統積聚，而當經濟偏冷時，銀行的系統性風險將逐漸暴露，這值得金融機構和監管機構警惕。

責編：程振宏