中年3口之家年入8.5萬 9年可實現百萬富翁夢

中年3口之家年入8.5萬 進取投資

　　案例

　　黎先生47歲，在某國有企業擔任機械師，年收入5萬元，有基本的社保與醫保。黎太太46歲，受雇于某大型超市，擔任營業員領班，年收入3.5萬元，購買了社會保險。兒子13歲，在上初中。全家現居住在一套價值80萬元的90平方米老房中。現家有銀行存款28萬元，國債5萬元，基金5萬元。像這樣的工人家庭，如何實現百萬元的富翁夢想？

　　理財建議一

　　每年投約8000元建教育金專戶

　　首先適當控制家庭支出。按照廣州目前的生活標準，一般的三口之家，如果比較節約，年平均花費可控制在50000元左右。建議黎先生在銀行開設教育金專戶，做基金定投，每年投資約8000元。兒子13歲，5年之後應該可獲得4萬~4.5萬元的定投積累。

　　另外，家庭保險需要夯實。建議為太太補充購買普通醫療保險，每年大約增加2000元的支出。這樣，家庭每月可節余2.5萬元左右。

　　理財建議二

　　現有資産：六成資金買股票與基金

　　要儘快實現家庭百萬流動資産的夢想，黎先生需要重組家庭資産，相應地提高風險性資産的比重，建議將現有資産60%投資于藍籌股票和基金組合（包括股票型和債券型基金），30%投資于國債，10%投資于儲蓄。

　　樂觀預期：若A股市場繼續回暖，藍籌股與基金都將有出色表現；參考發達國家回暖大市中的情況，基金組合的預期年投資收益率將可以達到8%，藍籌股票的預期年收益率可達12%。除此之外，國債的預期年投資收益率為4%，貨幣基金預期年投資收益率為3%，則資産組合的年度預期投資收益率就為：

　　10%3%+30%4%+40%8%+20%12%=7.1%

　　悲觀預期：若全球經濟持續惡化，股市繼續動蕩。可以悲觀地假設：基金組合預期年投資收益率僅為4%，藍籌股預期年投資收益率為0%，國債預期年投資收益率為4%，貨幣基金預期年投資收益率為1%，則年度預期投資收益率為：10%1%+30%4%+40%4%+20%0%=2.9%

　　理財建議三

　　月節余資金：六成定投四成買保險

　　將2.5萬元的月儲蓄節余投資方向進行組合優化，建議將月儲蓄的60%進行基金定投。而在採取了進取型理財策略後，需要規避風險，建議將月盈餘的40%投資于期繳的分紅型保險。

　　在樂觀情況下，基金定投的預期收益率可達10%，保險分紅的投資收益也將相應提高，預期收益率可以達到4%，則資産組合的年度預期投資收益率為：60%10%+40%4%=7.6%。

　　而在悲觀的情況下，基金定投的預期收益率僅為4%，保險的分紅近乎為零，保險産品的預期收益率約為2%，則年度預期投資收益率為：60%4%+40%2%=3.2%。

　　在以上建議下，如果未來經濟走勢樂觀，需9年時間流動資産積累可達103.5萬元，實現了百萬元富翁夢想；而如果未來經濟走勢較為悲觀，則在2022年，流動資産積累才能過百萬元。

責編：王玉飛