月入兩千單身"月光"族理財

　　小劉是一名去年畢業的大專生,剛參加工作不久,收入微薄，每月在1900元左右,單位上三險,各方面的獎金由於效益不佳每月大概是300元到500元左右。每月支出約700元左右。由於剛參加工作不久僅有2.5萬元存款，無其他投資，家庭屬於是一人吃飽全家不餓類型。小劉想投資教育受益終身,給自己充電拿出資金；想利用現有的資金開源，控制“月光”現象；如果實現的話,想5年後在北京周邊貸款買房。

　　【號脈問診】

　　小劉屬於剛出校門獨立生活的年輕人，如果只考慮基本開支，結余比率可以達到70%左右；從資産狀況來看，資産結構較為單一，僅持有流動資産，流動性比率約為36，沒有投資資産；雖然小劉認為自己目前的收入微薄，但可以預測小劉今後的收入還有上漲空間。隨著教育深造、購房等計劃的實施，預計支出方面也會不斷增長。

　　【對症下藥】

　　教育規劃：考慮到小劉希望考取本科的願望，根據了解，他可以採取的方法主要有三種，分別是自考專升本、成考專升本、遠程教育專升本。相比較而言，自考專升本難度較大一點，但其含金量是最高的，在工資、人事待遇、考研究生以及其他方面與普通本科具有同等效力，社會認可度比較高。小劉應該預留出至少15000元來實現這個目標，學習宜早不宜遲，可于近期開始學習計劃，因此就直接從2.5萬元存款中拿出。

　　投資規劃：進行投資之前先要留出一部分生活備用金，應為月支出的3至6倍，初步設定為3000元。這樣小劉的存款中所余7000元，可以考慮進行投資。另外，每月結余的1600元中可以拿出至少1200元進行投資。小劉尚年輕，投資策略可以考慮多一點進攻性，因此建議選取風險適中的穩健型基金，如股債平衡型基金或混合型基金，從中選擇投資風格穩健、投資能力較強的基金産品進行投資。7000元存款可以一次或分期投入，每月1200元可以進行定期定額投資，推薦採取被動方式，這樣對年輕人有一定的控制力和約束力。

　　購房計劃：小劉的購房願望可通過消費支出規劃來實現，也需要投資規劃的配合。北京周邊的房價暫估計為6000元/平方米，根據確定購房需求的原則，小劉不需要把面積需求定得太高，可以先考慮購買小戶型50平方米的房子，總價為30萬元。按照最低首付標準，需要準備6萬元房款。而預計5年後投資賬戶的餘額可以達到共計110720.48元，足以支付首付款以及裝修等費用。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)趙清

責編：金文建