失業重壓之下巧防保費"斷供"

　　黃先生今年29歲，在一傢俬營廣告公司從事設計工作。經濟危機下公司去年客戶廣告投入不大，效益有所下降。公司從去年開始部分人員減薪，黃先生聽説今年很有可能會裁員。請問他這樣的情況是否需要購買什麼保險，來緩解未來的經濟問題？

　　其他情況：黃先生目前和女朋友尚未結婚，暫時租房住，預計5年後會結婚買房，現在每月開銷總共4000元左右。黃先生的月薪稅後8000元，女友去年剛畢業，稅後月薪不到3000元。他們都有單位繳納的四金，此外單位還幫黃先生買過團體意外險，黃先生的女友則沒有。目前黃先生的其他資産包括股票餘額5萬元不到，此外定存+活期存款12萬元。

　　年繳保費不超過2萬元

　　黃先生的財務狀況總體良好，産生現金流的能力和儲蓄能力很強，但目前資産配置不夠合理：12萬元的定期存款和活期存款，雖然保持了良好的流動性，但是定期存款和活期存款的收益遠遠低於資本投資回報，應該提高17萬元資産的使用效率，使之能夠保值和增值。黃先生也缺少家庭財産的防火墻——保險，因此，保險理財重心應側重於保障。

　　應用通用的“100法則”，就是投資性資産佔總資産的合理比例＝100減掉年齡再乘以100%，剩下的部分為基礎性資産。黃先生目前29歲，投資性資産應佔70%，剩下的30%為基礎性資産。而隨著年齡的增加，投資性資産應隨之降低，基礎性資産應隨之增加。

　　在應用上述“100法則”進行資産分配的基礎上，保守型投資者的投資性資産比例下浮15%，基礎性資産比例上浮15%；進取型投資者的投資性資産比例上浮15%，基礎性資産比例下浮15%；黃先生屬於中庸型投資者，根據“100法則”，投資性資産的合理比例＝(100-29)100%＝71%，不需要進行修正。所以，資産分配方案如下：對養老和醫療這兩個理財目標做出一定規劃。

　　黃先生在不影響當前生活品質的前提下，按照家庭年度結余的15%左右，每年購買不超過2萬元的保險。在健康保障方面，黃先生可以購買重大疾病保險再附加意外險或定期壽險，保額以不低於30萬元為佳，在養老保障方面，購買不低於25萬元保額的養老金，這樣在60歲時，黃先生可以一次性領取50萬元的養老金。這樣的計劃，按照目前多數保險的費率，年投資在1.5萬元以下，即總投資在30萬元以下。

　　謹防保單“斷供”

　　家庭理財就像一個金字塔結構，基石必須由整個家庭財富中最穩固的産品來組成，而最合理的搭配就是存款、保險保障産品和增值保值産品。在投保之前，黃先生對自身的情況和需求需要有清晰的了解，有針對性地選擇，做到“量體裁衣”。

　　理財第一步從發生幾率小、影響卻最嚴重的風險開始規劃，如意外、身故、重疾、醫療這幾個方面，這些風險一旦發生，將對家庭經濟形成嚴重的衝擊，要著重考慮，所以黃先生和其女友應當為自己先建立重疾與醫療的保障。由於黃先生收入為女友的兩倍多，所以在未來的日子裏黃先生是家裏的頂梁柱，重疾的額度應為最高，建議至少20萬元。其女友重疾額度至少10萬元。另外黃先生要了解單位購買的意外險種包含什麼內容，女友要購買意外險附加住院醫療的保障。

　　在建立了基礎保障之後，可以將其餘收入的大部分存作一定比例的活、定期儲蓄，以及投資購買些穩健、保本的理財産品等。建議配置帶有分紅性質的保障型保險産品，使投保人的財富在保值的同時還可以做到穩健增值。金融危機下這或許是一種理財的好方法，為了不影響生活品質以及必要的備用現金,其所有保障費用不要超過可支配收入的20%。

責編：張福偉