|
 |
近期頭條 |
|
 |
|
|
|
|
 |
|
|
|
 |
|
莫讓信用瓶頸阻礙求學路 |
|
|
|
2002年04月01日 |
|
| |
|
|
|
貧困生是一個特殊的群體，出現于90年代中期，1996年國家有關部門的統計調查數據表明：貧困大學生有近百萬人，其中，特困生佔30％。目前，大學貧困生的比例仍在不斷增長，貧困已極大的影響了求學之路依然是個不爭的事實。據有關人士估計，隨著高校的不斷地擴招以及學費的大幅上漲，我國高校的貧困生將達到300萬。 |
|
|
|
|
|
“力爭不讓一個學生因經濟困難而輟學”，這是政府的承諾，而助學貸款正是響應這一要求而産生。但實施至今，助學貸款似乎遭遇了冷場，並讓學生和銀行都産生了不少的苦衷與委屈。這是為什麼？ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
我國將設國家獎學金 |
我國將建立國家獎學金制度。國家獎學金制度是對家庭經濟困難、品學兼優的普通高校的在校大學生提供的無償資助，今後國家每年預計拿出2億元左右的資金，資助大約6萬個貧困生。由於國家獎學金將免費發放，因此，接受資助的學生，必須通過相關部門組織的評審，確實品學兼優、家庭貧困者方可獲得。
據悉，目前全國高校資助貧困生的方式主要有獎學金、國家助學貸款、勤工助學、困難補助和減免學費等五項措施。
|
|
|
國家助學貸款是利用金融手段幫助經濟困難學生安心求學，支持教育事業發展的重要措施。隨著我國貧困大學生的增加，儘管政府和學校採取了發放獎學金、組織勤工助學以及減免學雜費、困難補助等一系列措施，但仍有相當一部分學生支付學費和生活費存在困難。為了幫助這些經濟困難學生完成學業，國家制定了優惠政策，採取國家財政貼息的方法，由商業銀行發放助學貸款。
助學貸款在推行之初贏得了遍地的喝彩聲，然而據有關資料表明，截至2001年6月，全國共有53.4萬名學生申請了國家助學貸款，申請金額達33.37億元。其中17萬名學生與銀行簽訂貸款合同，僅佔申請人數的31％；貸款合同金額12.62億元，僅佔申請金額的37％。即：近70％的申請者拿不到國家的助學貸款。如此一個利國利民的舉措為何會遭遇冷場？ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
一位曾經申請過助學貸款的學生，心有餘悸地説，“太複雜了，不大貸得到。” |
|
|
|
|
|
|
助學貸款“四定”“三考核” |
“四定”：
（一）定學校。由省級教育行政部門確定本轄區內申請國家助學貸款的普通高等院校（以下簡稱申請貸款學校）。
（二）定範圍。國家助學貸款範圍限于申請貸款學校經濟困難的全日制本專科生（含高職生）、研究生和第二學位學生的學費、住宿費和生活費。
（三）定額度。全國普通高等院校經濟困難學生申請貸款的比例原則上不超過全日制在校學生總數的20％。申請貸款每人每學年最高不超過60 00元。
（四）定銀行。由各申請貸款學校自主選定一家國有獨資商業銀行的基層行作為國家助學貸款經辦銀行。
“三考核”：中國人民銀行及各分支行與教育行政部門要按月考核經辦銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、考核已審批貸款人數和貸款合同金額、考核實際發放貸款人數和發放金額，對考核情況要按月分析，發現問題，及時督促，協調解決。
|
|
|
據了解，在申請助學貸款時需要提供本人身份證明、家庭特困證明、品學兼優證明、父母身份證明、兩名見證人（學生家長、同班同學、學生教師）身份證明複印件，並且要親自到現場簽字。這其中最難辦的是家庭特困證明和兩名見證人。由於需要承擔責任，家鄉方面會互相推諉；而如果一旦有學生逃貸，按規定不但要在媒體公佈學生名單，還要公佈見證人（一般都是老師）的姓名，這種“有損顏面”的事令不少老師在見證前卻步了。
此外，貸款手續複雜，銀行在接到貸款申請後需要對借貸人的條件進行審核、調查之後才能發放。有的教師為學生申請貸款，半年內跑了數十次銀行。
除了過程複雜之外，銀行對於借貸的學校與學生也有所偏差。通常，他們比較願意貸款給知名高校的貧困學生以及專業較好的學生。因為這牽涉到還貸能力的問題，知名高校畢業生以及專業較好的學生容易找到收入較高、相對穩定的職業，還貸的能力較強。 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
助學貸款在推出伊始，各家銀行是積極鼓掌響應，為何“變臉”如此之快？對於自己的“小心翼翼”，銀行也有不得已的苦衷。銀行的貸款是一種商業行為，以贏利為目的。而發放教育助學貸款並不等同於發放救濟金，它也是有風險的。 |
|
|
|
|
|
助學貸款單筆金額小、面對的人數多、形不成規模經營效益。雖然財政部門對國家助學貸款在貸款期內貼息50％，但本金仍由銀行支付。而複雜的貸款手續，還需要銀行耗費大量人力來操作貸款的審核、調查、發放和催收等業務。 |
|
|
|
|
|
更讓銀行躊躇的是，我國缺乏個人信用體系。學生是流動性較大的群體，大部分貧困學生又無固定資産可做擔保抵押，有的來自農村和外地的貧困學生甚至難以找到擔保人。沒有一個可靠的信用體系做保障，銀行實難確認學生的還貸能力和借貸信譽。而對基層信貸員來説，信貸員對所放貸款承擔終身責任制，要求新增貸款100％收回。而現實中的確存在學生逃貸行為，這就在一定程度上影響了信貸員發放貸款的積極性。再者學生的逃貸行為也將給銀行帶來大量呆帳、壞帳，影響銀行的運營。如果要讓銀行以做“虧本生意”來承擔社會責任，似乎也不太公平。 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
另一方面，作為助學貸款受益者的貧困生也有他們的心曲。首先家庭的貧困已經為他們製造了一道申請貸款的門檻。而借貸之後，就是要用明天的錢來圓今天的夢，那明天的生活又該怎麼辦呢？很多貧困生就業後的收入都不高，既要養家糊口，又要還款，且助學貸款合同中規定的還款期限又非常短，最長不超過畢業後四年。 |
|
|
|
|
|
王迪申請到了兩萬元的貸款。按規定，畢業後的4年裏他每月要還600余元給銀行，而他第一年的工資每月只有500余元。即使轉正之後，單位經濟狀況好的話，他的工資有所增加，但也只有700多元。也就是説，扣除還貸款，他剩下不到200元的生活費。為了還款，王迪只好來到北京打工。 |
|
|
|
|
|
而部分外地學生在就讀城市工作後還牽涉到租房費用等問題，生活壓力更沉重。“不是我不想還，實在還不起！”這是大部分貧困生逃貸時的委屈。 |
|
|
|
|
|
2001年12月，中國人民銀行為了降低學生逃貸行為出臺新舉措：申請助學貸款的學生如果逃貸的話，他們的名字將被登在全國性的媒體上。但這是一筆“良心的買賣”，公佈名單，只會對那些真正想還錢卻無能力償還的學生産生壓力，他們甚至會借債還錢。但對那些本身就打算賴賬的學生而言，根本觸不到痛處，何況還會有地域限制，影響力微乎其微！ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
武漢科技大學的一位貧困學生為了打消銀行對他貸款的顧慮，自製了一份“誠信自檢自查表”，這份表上列出了他在思想道德、生活學習、組織紀律等多方面的信用記錄，並寫下了“畢業後想方設法也要還清貸款”的承諾。銀行負責人立刻主動找到武漢科技大學，要求為該校學生辦理助學貸款。 |
|
|
|
|
|
由此可見，如能有一個完善的信用體制，能夠為銀行提供申貸學生的信用資料，銀行還是非常樂意為學生的求學助一臂之力的。缺乏信用體制正是助學貸款遭遇冷場的瓶頸所在。 |
|
|
|
|
|
沒有強大的信用機制，銀行就無法獲取個人的信用資料，銀行也不可能花費大量的人力、物力和財力去對每個借貸的學生進行信用調查。而學生沒有固定收入，流動性又強，這些特點都增加了銀行的借貸風險系數。 |
|
|
|
|
|
如有完善的信用體制做保障，將所有人的消費及借貸信用都記錄在案，那麼銀行對於申貸學生的信任度是可把握的，風險系數隨之降低，貸款的機率也隨之增加。而對於借貸的學生來説，有了信用記錄，銀行也可以相應延緩還款期限，這樣學生畢業後的負擔就會降低不少，還貸能力也相應提高了。 |
|
|
|
|
|
目前，廣東省已決定要將國家助學貸款管理納入學生檔案管理體系，爭取在法規上保證做到在學生就業檔案中增加信用狀況欄目，學生檔案及證件管理及證件電子註冊管理與還貸情況挂鉤。對於惡意拖欠國家助學貸款不還的學生，可在各媒體不定期地公佈其身份，同時在高等教育學歷查詢網上註明。各經辦銀行將學生貸款劃入學校指定賬戶後，學費貸款要直接用於交納學生學費，生活貸款由學校按月劃入學生生活用卡，學校監督學生不得提出現金或轉入其它賬戶。 |
|
|
|
|
|
除了在助學貸款中建立完善的信用體制外，國家和政府也要相應放寬高校畢業生落戶、工作分配等方面的政策，擴大學生的擇業範圍，取消外地學生就業的地域限制，改善工作分配，提高收入，為其創造有利的還貸條件。此外，還應限制高校學費上漲的幅度，適當降低學費，這也就相當於降低了貧困生數量以及貧困生貸款的額度。 |
|
|
|
|
|
“不要因經濟困難而讓學生失學”是我們政府一貫的信念，但同時也莫因信用瓶頸而阻礙了貧困生對助學貸款的申請，阻礙了他們的求學之路。 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
| |
