短片：
12月18日，北京市第一張個人支票在北京市甘家口商場亮了相，在媒體的促擁和攝像機的追蹤下，來自北京某院校的林先生用564.00元的個人支票，順利購買了三個書包。三個多月過去了，甘家口百貨商場再沒有發生過這樣的業務。
甘家口百貨商場員工：當時林先生買的時候是在攝像機追蹤下，要是實際交易的話，一般沒那麼順利，因為收到個人支票以後，我們要向銀行有一個確認的過程，所以顧客要提貨的話可能需要兩到三天的時間。
記者：只有甘家口是這樣，還是其他的商家都是這樣？
員工：不只是甘家口，其他的商場都這樣。
在北京市的第一第個人支票亮相之後，個人支票又在上海、南京、深圳等地相繼推出，但不久以後都悄無聲息了。帶著對這種現象的不解，我們來到北京第一家推出個人支票的銀行——北京市商業銀行。
北京市商業銀行：目前推出的情況並不十分理想，因為消費者提貨的確需要兩到三、天的時間。 記者：在申請門檻、使用範圍上有什麼限制沒有？
北京市商業銀行：1、門檻也不高，一般是銀行存款在一萬元以上，月收入5000元就可以申請了。2、北京市只要接受對工支票的地方，都接受個人支票。3、目前在我們這有個人支票賬戶的有50多個人，從消費記錄看，最低消費有70多塊錢的，最高消費有上萬元的，消費地點在餐館、酒店、汽車配件很多行業。
帶著同一問題，我們走訪了北京市另一家開展此項業務的銀行——招商銀行北京分行。
十分湊巧的是，我們在北京市商業銀行的營業大廳裏，正好碰到一位辦理個人支票的先生。
記者：為什麼來辦個人支票？
X：覺得應該是比較方便。
記者：你沒用怎麼知道很方便呢？
X：在國外好像都很方便，在國內我還沒用，所以要用著試一試。
從X先生填寫申請表格起，到拿到支票，全部辦理不過幾分鐘，申請過程十分順利。那麼真的要用起來有沒有這麼順利，就要看X先生的運氣了。
主持人：短片看完了，現在我們對個人支票的申請和使用有了一定的了解，我們今天請到了三位嘉賓和我們一塊談談為什麼會有這樣的事情發生？坐在我身邊的這位就是北京市商業銀行的副行長劉琛，歡迎劉先生。
劉：你好。
主持人：劉先生身邊的這位，也是在我們短片裏面出現過的甘家口商業大廈的總經理周平女士，歡迎周女士，坐在我對面的，是中央財經大學金融係的賀強教授，歡迎賀老師。三位應該説對個人支票都有自己的不同角度上的認識，從我的了解來看，個人支票的出現本來是為了方便更多的人去消費，不用攜帶那麼多現金，但是這個短片的過程播完之後，我很想問問三位的感受，你們覺得個人支票使用起來方便嗎？我們先問問賀老師。
賀：剛才看了這個短片，使人感覺好像商家還沒有做好準備，好像個人支票在咱們北京出現得太突然，實際上我覺得宣傳可能不夠。
主持人：周總覺得呢？
周：我覺得買大件商品還是方便的，因為買大件商品不用當時就付貨，這樣呢還是不用帶那麼多（現金）。
主持人：比如説買車，可以帶個人支票，但是人一輩子能買幾輛車，幾個彩電呢？所以在買鞋，或者吃飯的時候，消費就出現了問題，劉行長這是怎麼回事？
劉：這個應該説個人支票作為一個新的事物，推出來以後呢，一個是社會認知度還不是很高，商家也不完全理解，所以接受起來，有的能夠接受，有的困難一點。
主持人：劉先生的意思是，人們對新生事物的認識或者接受它有一個過程？
劉：對。我記得在十多年以前，工商銀行就推出了一個牡丹卡，開始在推的過程中也有一個不很順利或者不太被接受的問題，即使在銀行工作的同志們也未必全都接受，他們還是覺得好像手裏的現金使用起來更方便，要是有卡，還得有一個密碼，而且卡還要隨身攜帶，這樣做起來，開始有一個推的過程。
主：個人支票這個新生的業務面向的市場，就是你們的客戶，定位在哪些層次上？
劉：這個我們的定位應該是白領階層
主持人：白領？
劉：或者是經濟實力比較強的成功人士。
主持人：他們要申請個人支票需要滿足其他什麼條件？
劉：他應該有一定的經濟實力，有比較穩定的經濟收入
主持人：你要去調查嗎？
劉：要調查的。
賀：資信調查，是不是還需要保證人？
劉：對，也需要，他應該有所在單位的一個自證的證明。另外他還應該有一定的存款，要在銀行開立一個個人支票儲蓄專戶，這個需要一萬元錢的存款。
主持人：一次存一萬元。
劉：開戶的時候就得存一萬元錢，目前我們要求，因為我講的是要白領，或者是成功人士，經濟實力比較強的，他的存款應該達到五萬元方可使用個人支票。
主持人：就是必須得有五萬元錢存到你們銀行裏，才能使用個人支票。申請個人支票的人，得滿足這麼多條件，周女士肯定算是一位白領，已經做到總經理了，挺成功的白領，而且賀老師肯定是一位紳士，白領和紳士，你們兩位都申請了個人支票業務了嗎？
周：還沒有。
主持人：還沒有？你呢？
賀：我也還沒有，
主持人：你為什麼沒申請？
賀：這個是個人的習慣問題，還是覺得現金比較方便。
主持人：但是習慣是可以改變的，以前人們也沒有刷卡的習慣，現在不是刷卡也挺溜的嗎？
賀：這個有一個習慣改變的過程，但是這個過程可能在短期是很難完成的，除此之外還有其他的原因。比如我現在作為一個消費者，你是商家，你是銀行，我到劉行長那裏辦理個人支票，我要是到商家那裏去消費，首先我認為從消費者角度來講和支票使用者角度來講，我可能有這麼幾個擔心。首先一個（擔心），可能有很多人他就不願意接受銀行的審查。
劉：對。
賀：甚至有時候還需要找一個擔保人，比如別人要找我，讓我做他的擔保人，我也不願意。再有，比如我在商家那裏使用支票的時候，剛才説了，可能很麻煩，要三天才能付貨，可能問題還不僅如此，我可能還得有一個擔心，比如我這張支票交給了商家，上面有我的簽字，交給了商家，如果商家收支票的人內部做假，給我多挂兩個零怎麼辦？我可能還要有這個擔心。
主：賀老師有這麼多擔心，劉行長你有解決的辦法嗎？
劉：擔心我覺得也屬於正常情況，當然解決辦法也不能説沒有，我覺得一時都解決也不儘然，也是不可能的事情。但是賀老師講的也不完全如此，按照有關法規和票據規定來講，沒有明確規定商家在收到支票以後，就非要等到什麼時間才能付貨，因為銀行的結帳時間是每天下午四點以前，商家考慮的，正像周經理講的，我收妥了以後才放心，所以這樣就慢慢形成了一個錢收妥了再付貨這種約定俗成的辦法，可是到了餐飲業，它就可能馬上解付了或者馬上就辦理了。
主持人：為什麼餐館酒樓願意收，商場不太願意收呢？
周：對酒樓來講，它們一般從消費的額度上可能相應小一點，但是對於商業來講，一般使用支票消費額度都比較大。
劉：大額的。
周：一般花千八百元錢的也就拿現金了，消費金額在幾萬元錢以上的，往往用支票的比較多。
主：幹嘛我們商場在收個人支票的時候還要讓人家等三天才能提貨？
周：這個同個人支票剛剛推行，人們還沒有認識到使用個人支票的信譽程度有多高有關係。
主持人：他有錢在那裏。
周：但是過去推行的全都是企業的支票，在使用企業支票的過程中曾經出過問題。
主持人：什麼樣的問題？
周：比方説有的人拿著企業的支票來了，他很著急，當時就想要這批貨，我們有的售貨員也急於能推銷這批商品，能得到一定的銷售額，這樣她個人的獎金提取，相應也多一些。
主持人：這是好事，效率也高了？
周：應該是好事，但是沒想到就上了當了，結果貨付出去了，第二天貨款結算了以後，發現是空頭支票。
主持人：他賬上沒那麼多錢？
周：對，他賬上沒有那麼多錢，就是透支了，這個問題發生以後，你再去找這個企業，根本找不到了，面臨這種情況，作為我們企業，就要求必須得按照規定去做，也就是説在支票結算以後才能去付貨。
主持人：我得先拿到錢才能付貨？
賀：就是説個人支票它有可能産生透支行為，另外還有一個（情況），就是有可能産生造假行為，除此之外，在當代的社會，信用卡已經越來越廣泛地被使用了，個人支票的功能，有很多的功能實際上信用卡都可以取代。
主持人：賀老師剛才有一個很重要的觀點，就是個人支票的很多功能可以被信用卡所替代，它有哪些功能不能被信用卡替代？
劉：我覺得支票更直接，更有透明度，或者更直觀一點。比如説我開張支票付給你款項，是一百元錢也好，是一千元錢也好，特別是像話劇《雷雨》，當時魯媽去找周樸園先生，老爺子當時很不理解，非常驚訝，另外又出於對她以往的不公和的愧對，説：你幹嘛來了，以為是魯媽向他討債或要錢來了，所以就給她開了一張支票。當然這張支票上也有很可觀的金額，魯媽接到以後，並不以為然，轉過身來隨手燒掉了。這個支票有什麼好處呢，它寫了一定的金額，按照周樸園（的意思）來講，我欠你的，我愧對你了，我用金錢來補償你。當然這張支票上寫著一個數字，假如要使用銀行卡，銀行卡不能直接寫數字，你要是丟了或者燒了，就沒這個記錄。當然從這點來講，支票銀行卡有一個很大的區分，另外個人支票還有一點好處，個人支票可以簽名轉讓。
賀：背書。
劉：我們銀行講，就是背書轉讓。
主持人：如果魯媽沒燒，再簽個名可以轉給四鳳。
劉：對，如果轉給我也行。當然這是開玩笑，
主持人：周女士你看，你身邊的兩位先生，他們的意見不太一致，你坐在中間，比較傾向於哪一邊？
周：我覺得卡也應該有，支票也應該發行，對於支票來講，雖然説當時付貨不是很方便，但是對於我們商家來説，比刷卡減少了一個百分點的手續費，所以從這個角度來説，我們願意收支票，對於信用卡來講，當時就能夠檢驗它的誠信程度，當時就能做到檢驗，對於顧客來説付了款就能拿到貨，使用起來很方便，所以我覺得兩種形式可以並存。
主持人：咱們説得具體一點，比如説短片裏面介紹的這些人們日常消費的情況，商場，酒店，餐館，可能還有書店
賀：日常消費的場所。
主持人：或者繳學費，買車，哪些比較適合用個人支票去支付，哪些比較適合刷卡，或者繳現金就可以了？
劉：這個問題目前來講，如果是小金額的支付，一二百元錢或者三四百元錢，當然使用現金還是很方便的，但是買車，你去購房，到這個地方不一定有POS機（銷售點管理系統），就不可能使用銀行卡，帶那麼大量的現金又不方便，而且點起來很麻煩，有時候現金多了，也不安全，往往可能會出現一些假鈔。
主持人：剛好我有一個朋友最近在買房，他有一個變通的辦法，就是他不提現金，提現金萬一齣現假鈔也是一個問題，他拿存摺去，他就拿這麼多錢的存摺，他給我，然後把密碼告訴我，我馬上去驗證這個密碼是不是準確，如果準確，咱們這個交易就算完了，當然比起個人支票來可能會麻煩一些。
劉：這是居民的一種變通的方式，我覺得它某種意義上起到支票的作用，存摺同樣也是個人的。
主持人：硬紙殼的支票。
劉：而且我覺得支票比存摺更優越，因為支票不管付款單位，付款人，還有收款人，雙方都要在支票上簽字蓋章的。
賀：但是我覺得，推廣個人支票，可能普遍推開的這類宣傳效果不一定好，我覺得推廣個人支票需要細化研究，針對不同的買賣，不同的商品，不同的服務，重點去推行。
主持人：誰用個人支票？
賀：比如有些服務和消費，我覺得可能不一定非常適合個人支票，比如我要到外地旅遊，我口袋裏夾一個支票本，帶著肯定很不方便，因為企業支票我用過，稍微折一點都不行，比如三字寫成三撇都不行，必須得寫成三橫，要非常規範，那麼旅遊的（時候），我經常又爬山又游泳，很容易就折了，或者我一爬山一齣汗把它浸濕了，那你支付的時候就麻煩了，兜裏沒帶現金，你説你怎麼辦，但是我覺得在有些消費服務上非常適合使用個人支票，比如説給孩子繳學費，要開學了，報名繳學費，因為從報名到新生開學可能還隔著好幾天，我可以寫一張支票繳給他，這幾天期間他完全就可以確認。另外還有一些（消費項目），比如説繳電話費，繳煤氣費，繳電費，我這張支票如果是假的，我繳到銀行部門，收走了，如果發現是假的，你的電話就停了，你自己就沒辦法使用了。
主持人：反正我跑不了。
賀：你跑不了，而且你的電話馬上就斷了，或者你的煤氣馬上就斷了。
主持人：這個也方便去收費的人，比如收煤氣費的人，他不用總是攥著一把零錢。
賀：對，這就比較方便了。
主持人：不過我們談到現在，可能給觀眾朋友們留下的印像是，有兩個問題沒有解決，一個是假支票的問題，一個是透支的問題，這兩個問題怎麼解決？
劉：假支票的問題，剛才賀老師講到，這個問題我覺得，出現假支票也是一種正常情況，這個畢竟是少數，不會是多數，另外我覺得，支票推不起來還有一個什麼問題呢，就是我們目前社會的信用制度還不完善。
主持人：這好像是一個關鍵問題？
賀：這是一個最關鍵的問題，
劉：像發達國家都是這樣，你的信用如果不太好，或者一次購物空頭了，或者叫違規了，你沒有及時把款補上，你的信用就低了，這樣做的記錄在你個人信用檔案裏就記上一筆，烙下一個文字，所以將來你再找工作，你再買房或者買車，或者包括買機票，它都不給你辦理，就使你的生活沒有辦法解決。
主持人：所以這個人必須真實
賀：劉行長講的這個非常重要，就是建立個人的信用制度非常重要，但是它關鍵後面有一個強大的技術支撐。你得有一個計算機網絡，每個人可能有一個安全號碼。
主持人：我得保證有人犯規的時候能查住他？
賀：你拿支票買東西，人家實際上就記你的一個安全號碼，就是你唯一的一個號碼，一記住，就知道你的所有資料。你哪一次不講信用了，都有記錄的，而且很多國家甚至都規定，比如你當老闆的，你拿個人支票，或者你拿你的公司的支票，你有一次不講信用的行為，一次就取消你的老闆資格，以後這輩子都是打工的。
劉：所以目前不是有一些怕風險，怕出現問題（的情況），所以大家要謹慎也是對的，我覺得小額支付應該規定一見支票就給付貨
主持人：周女士可能要向你要一筆抵押金，你得先押在我這裡一筆錢？
賀：出了問題，出了風險由誰來賠付？
周：劉行長做擔保。
劉：我覺得這個可以去完善它，去做它。
賀：但這個與信用卡的風險賠付就不太一樣，信用卡出現了風險，由信用卡公司對兩頭都賠付，但是個人支票由誰來出這筆賠償金。
主持人：我問問周女士，你最希望這個問題出現的時候由誰來承擔責任？
周：當然如果像信用卡中間有一個擔保公司，那更好，一頭擔保銀行，一頭擔保我們商家，這是最好的，如果沒有像信用卡這種擔保公司的時候，那自然就是劉行長了。
主持人：你願意承擔這個責任嗎？
劉：我覺得承擔責任，這個問題很難講，並非我願意不願意的問題，我覺得我們信用提高了，就沒有這個責任，也沒有風險。
主持人：萬一齣了問題呢
劉：萬一齣了問題，我覺得既可以作為一種研究和探討，我覺得應該是這樣的，我們想將來一定的小範圍的支付，就可以見票即付，如果付了，銀行可以負責任，這也是應該的。另外，我們想將來可以完善這個功能，解決這個問題，比如你使用了銀行支票，我和你建立一個約定，假如你一時資金不足，我認為你是信用很高的，當然你可能今天資金不足，比如説需要買一台電腦，可能賬面當時就有五千塊錢，如果電腦需要八千元，就差三千元錢，你可以買完了以後，當然它有一個承付期，這個時候你要把資金補上也不成問題。
主持人：比如説我想買一台電腦，到周女士她們甘家口商場去買，我説：你放心地給我吧，雖然我現在只有五千元錢，但是劉行長給我擔保了，她就很放心了。
主持人：劉行長你覺得這個個人支票，就算在北京這個城市範圍內大面積被使用，應該是什麼時間能實現這個目標？
劉：因為2008年北京要辦奧運會，新北京新奧運，我想將來隨著消費使用非現金結算，在2008年以後就要有一個大的發展。
主持人：周女士有一段時間沒講話了，可能她在認真地聽這兩邊的聲音，到2008年那個時候，如果有人到你的商場買一件東西，不管買多大的東西，他不拿錢，突然拿出一本支票來，你覺得作為商家，你還要做出哪些準備來接受這張支票？
周：我覺得隨著社會的發展，人們越來越講誠信，信譽程度會越來越高，我想，在這個時候，我們商家對使用支票應該感覺很正常了，能夠當時付貨了。
主：你不能承諾到2008年的時候才能當時付貨。
周：我是説人一旦失去誠信以後，他的生活、工作等等各方面都要受到影響，受到譴責，那麼他生活在這個社會上感到無地自容，他有了這種認識的時候，我覺得那種空頭支票等等現象就會隨著而消失，這個時候我們商家在收到支票的時候，就可以做到當時付貨。
主：還要你們先做好，我才能付貨。
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