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在人們結束一生的職業生涯的最後幾年，如何使自己的工作更有價值，使自己以後的生活更有保障結清債務，還清貸款，選好保險，制訂一個現實的預算計劃，可以使人們在退休以後過上舒適的生活而不必動用已有的儲蓄積累。做好退休前的財務安排，關鍵在於：人們要在自己的需求和自己可以承受的能力之間尋找一個平衡點。
芝加哥《養老金計劃》日報主編利維斯先生指出：“人們在退休時，往往要尋找能使自己感到滿足的方法。但我們從現有的客戶的財務計劃中發現存在著兩個問題，他們花得太多，儲蓄得也太多。”
——結清債務：人到中年，最理智的財務計劃是從債務開始。如果真的背著債務退休，那麼要考慮儘量用積蓄將債務還清。即使花掉了部分積累，你仍會感覺日常生活開支與債務相比，似乎是微不足道的。只要債務不再壓在頭上，盡可以過上舒適的生活。
——越快越好地與抵押貸款告別：對於抵押貸款，最好的還清時機是在退休前夕，原因不僅僅是上面所提的，還與美國的稅務政策有關。
在償還抵押貸款的最後幾年，大多數按月支付的金額幾乎只包括了本金，而不是可減稅的利息。由於標準的免稅金額可能達到數千美圓，那些沒有免稅優惠而已接近貸款晚期的客戶會發現免稅還是最好的選擇。因此有些臨近退休的人，如果處在30年期貸款還款期的第27年，保留債務不會得到任何好處。
告別抵押貸款，會讓你有更多的錢用於生活，因為每月的養老金收入不再需要用於支付債務。如果所有的收入都源源不斷而來———養老金、社會保險金，而不必用於支付抵押貸款，那麼人們就能得到滿意的境界。
——做好支出預算：在結清債務、計算出預計收入後，我們還要做好節儉退休生活的預算。首先要確認自己為退休生活打下的經濟基礎是牢固的，是受到保護的。聰明的預算可以為你提供一些保護，而選擇正確的保險則提供了更多的保護。
專家們認為退休人員的消費只能佔退休前收入的70—80％。不幸的是這並不總是正確的，無論你計劃在55歲還是75歲退休，你都必須考慮如何處理在退休離開辦公室後消耗積蓄的問題。
退休以後的生活當然要與工作時略有不同，生活方式也應有不同。大多數退休人員在服裝和汽油上的花費都很小。因為這兩個因素都與職業有關。但同時預算外的健康投資開始上升。
如果你想保護與以前一樣的習慣生活———在外就餐，度假、與朋友聚會聊天，那就必須在退休前為這部分生活留出餘地。
專家建議將要退休的人，仔細做一個預算，一般可以包括：每年旅行2次，支付部分預算外醫療費用，更換一個500美圓的生活用品。同時要保留至少1年的生活費用作為不可預見費。
——正確選擇和更換保險：即將退休的人要考慮將保險作為生活的衛士。最值得考慮的是三個保險方案：長期護理保險、醫療中間保險、生命保險。
長期護理保險是彌補醫藥保險所沒有涉及的內容，包括在醫療中心或護理中心長期的醫院護理費用、康復費用、家庭上門護理等，這項保險是為中産階級設立的。窮人有醫療扶助協會支付，富人則自己掏錢。
生命保險則是為自己關愛的人留下一份遺産，如果你的死亡會給自己關心的人帶來財務危機，那就需要購買人身保險。只要你在退休前做好財務安排，你會發現金色年月是很好的。
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