斯偉江：

　　當投保人把錢交給了保險公司的業務員，但是業務員把這筆錢吞了，保險公司沒有保單，這樣的情況下，這個保險合同還有效嗎？我們今天要討論的問題就是這麼一個案例，我們先來看小偵的調查報告。

　　都説買保險是給未來提前預支一份平安和保障，可小偵在廈門見到洪女士的時候，她卻説自己買的保險已經成了一塊心病。

　　洪：

　　我認為我買這份保險真的太倒楣了。不要説損失2萬多了，就説在這中間我如果死掉，我真的一分錢拿不到的。

　　原來2003年洪女士給自己的愛車買了分保險，誰知三個月後，車子就出了事故，當她向保險公司要求理賠時，對方卻拒絕了她的請求。

　　洪：

　　保險公司他不給理賠的理由就是我錢沒交進去。

　　手裏明明拿著車輛理賠的理賠卡，怎麼能説沒交保費呢？業務員林惟宏進入了大家的視線。經調查，林維會在收取了洪女士的保費後，並沒有替她交進公司，而是挪作他用了。正在洪女士為愛車的理賠奔波時，突然想起自己在2001年8月還曾投入了一份報額高達50萬元的保險，經辦人也正是林惟宏，洪女士來到保險公司，一查不要緊，她的心涼了一大截。因為保險公司的記錄顯示，洪女士第二天沒有再續交保費，因為保單子自動失效。洪女士告訴小偵，她是從2001年8月開始投保的，第二年她又按時把保費交給了業務員林惟宏，可小偵在保險公司聽到的確實另一種答覆。

　　保險公司工作人員：

　　洪女士所提到的2002年和2003年我們現在是沒有任何證據表明她的確是交過這筆保費。

　　既然交了保費，為什麼保險公司查不到呢？再一問洪女士她自己手裏也沒有這一年保費的收款單。

　　洪：

　　他説他在路上被小偷把整個包偷走了，連我那一萬保單也偷走了，要拿我那份收款收據，2002年的那份收款收據，去把那份保單補回來，就把我那個收據要走了。

　　保險公司工作人員：

　　現在可能就是這個矛盾點，我們無法確認説，這筆保費的確是他收進來了。

　　小偵報告，洪女士告訴小偵，她已經把第二年的保費交給了林惟宏，但是手中沒有憑證，因此保險公司並不認同。收沒收錢只有林維活動才知道，可如今他也找不到了。

　　記者：

　　你們公司是在什麼時候正式把林惟宏開除的？

　　保險公司工作人員：

　　2003年3月份。

　　洪：

　　林惟宏出完這個事情以後，他就走了，他跑路了，也不知道跑哪去了，找步道。

　　原來在洪女士的車出險後不久，林惟宏就被保險公司開除了，為了調查事情的真相，小偵在當地派出所的幫助下，查到了林惟宏的電話，幾經週折，終於和他通上了電話。

　　記者：

　　2002年的保費等於你也收了對不對？

　　林： 嗯。

　　記者： 你收了多少錢？

　　林： 收了12060元。

　　記者： 當時您去收他們的保費，去收客戶的保費的時候，是不是以保險公司業務員的身份收的？

　　林： 我拿了保險公司的那個收據去收錢的。我收據已經給他了，然後錢受到我這邊來了，沒有交到公司去。

　　小偵報告，在電話中，林惟宏承認，他是以保險公司業務員的身份收取了洪女士的保費，洪女士告訴小偵，她認為正是由於保險公司在管理上存在漏洞，才使得業務員有可乘之機，責任應該由保險公司承擔，但保險公司卻不這麼認為。

　　保險公司工作人員：

　　他只是説用我們保險公司的名義去騙了客戶的錢，但他這個行為畢竟是一個個人行為，他並不是公司的行為。

　　洪女士告訴小偵，從2001年她投保開始，就一直是由保險公司業務員林惟宏親自上門收款，並開局公司的正式發票，因此，第二年依舊如此，洪女士強調，林惟宏收取自己第二年保費的時候，他還是保險公司的業務員，正是處於對保險公司的信任，她才這麼做的，但保險公司給出的答覆是，只相信正式的憑證。

　　保險公司工作人員：

　　如果是明確的證據的話，至少應該要有我們這種收據，確認該公司的確是公司委託這名業務人員去收了保費。

　　小偵報告，保險公司認為，業務員林惟宏挪用客戶的保費屬個人行為。最後保險公司表示，他們會盡最大的努力幫助洪女士查找一下原始的退保記錄。

　　保險公司工作人員：

　　在查詢林惟宏所有暫收收據的這個情況下，依然是沒有這張的話，那我們只能視為洪女士只交了一年的保費。

　　洪女士告訴小偵，她現在是進退兩難， 繼續投部分投保就需要把所欠的報廢重新補齊，如果退保，按保險公司的規定，已經交過的保費一分也不能退還。讓我們再來回顧一下事件重點。洪女士把 錢交到了保險公司業務員林惟宏手中，但手中沒有憑證，事後得知，林惟宏並沒有報錢交到保險公司，而保險公司方面則認為，林惟宏挪用保險屬個人行為。在洪女士拿不出證據的情況下，保險公司不承擔任何責任。今天的當事人宏女士想問一問，保險公司業務員私自挪用保費，帶來的損失應該由誰來承擔呢？

　　斯偉江：

　　這個問題法律上規定的是非常清楚的，你保險公司要承擔全部責任。只要我投保人把錢交給你的業務員，就算保險公司已經受到這個錢了，至於你有沒有開保單，業務員把錢私吞了，或者你挪用了，這都是你保險公司管理上的事情，在法律上來説，就視為保險合同已經成立了，這個時候如果發生了什麼保險事故，保險公司照樣要陪錢。

　　生活當中更常見的一種情況是，保險公司把這個業務員開除了，但這個業務員還是以保險公司的名義去收錢，這個時候保險合同還成立嗎？如果保險公司把這個業務員開除之後沒有通知這些投保戶，這個業務員以保險公司的名義還是再去收錢，我們法律上對這樣的情況，還認為保險公司要承擔責任。為什麼這樣説呢？因為投保人他不可能弄清楚，這個人還是不是你員工，所以，在這樣的情況下，只要投保人相信這個人還是你保險公司的員工，只要相信法律上還是要支持這個投保人，保險合同還是成立有效的。最後，我們要提醒投保人，或者是一般老百姓注意的事，你交了這個保費的時候，你一定要拿到保險公司的正式的收費憑證。第二，你要核實一下保險業務員的身份，因為這個你只要打個電話就可以解決的問題，可以為你節省很多麻煩。

責編：劉子瑜