中國進一步對外資銀行開放人民幣業務，中外資銀行間競爭勢必更加激烈，中資銀行將如何面對競爭？國有商業銀行的股份制改革仍在繼續，改造後的國有銀行又將以何種姿態應對更加複雜多變的市場？

　　演播室主持人 王世林：

　　您好觀眾朋友，歡迎收看《今日關注》。

　　對外資開放人民幣業務是中國金融業對外開放的重要一步。從今天，也就是12月5號開始，汕頭、寧波、哈爾濱、長春、蘭州、銀川和南寧這7個城市的外資銀行就開始經營人民幣業務了。至此，中國對外資銀行開放人民幣業務的城市已經增加到了25個。毫無疑問，中外資銀行的競爭會更加地激烈，這些就是我們今天所要關注的話題。

　　演播室請到了兩位專家，給大家介紹一下。一位是國務院發展研究中心金融所的所長夏斌先生，您好，夏所長。還有一位是北京師範大學經濟學院金融係的賀立平主任，您好，賀主任。歡迎兩位到演播室來接受我們的採訪。

　　兩位專家我們注意到從今年開始新增加的這7個城市可以經營外資銀行經營人民幣業務了。這7個城市有兩個，汕頭和寧波按時間上來看是按時開放，其他5個城市是提前開放。所以首先請夏所長給我們解釋一下，兩個城市按時開放，按的是什麼時？

　　夏斌 國務院發展研究中心金融所所長：

　　所謂“按時”按的當時我們簽署加入世貿組織的承諾。按照那個時，之前實際上我們在承諾中間是分步地、逐步地，相對於那個時間，可能這幾個城市就提前，是這個概念。

　　演播室主持人：

　　賀主任，其他開放的這五個城市，有兩個是在東北老工業基地，哈爾濱和長春，有三個是在西部。做出這樣的一種安排，是出於什麼樣的一種考慮？

　　賀立平 北京師範大學經濟學員金融係教授：

　　我想這是平衡發展。

　　演播室主持人：

　　為什麼要提前開放？

　　賀立平：

　　全國各個地區，尤其現在我們比較強調東北老工業基地要改造，西北要大開發，那些地方傳統上外資是相對少的。利用外資的金融機構到那兒在一定程度上，從一個層面上能夠加速這些地區的經濟發展，或者説使這些地區在吸引外資，或者今後國民經濟發展當中跟沿海地區基本上是同步的，主要是出於這樣一個用途。

　　演播室主持人：

　　還是為了當地的經濟發展。我們再聊一下關於外資金融機構經營人民幣業務的情況。夏所長，您覺得外資銀行最新開始經營人民幣業務的時候，主要是哪些領域？還有一個問題，誰最先受益？

　　夏斌：

　　對外資銀行來説，一開始最早做的主要是外資企業，在國際貿易結算。

　　演播室主持人：

　　為外資企業服務。

　　夏斌：

　　剛開始，當然現在肯定以後要慢慢和中國的銀行業展開競爭，外資企業中的一些業務等等。

　　演播室主持人：

　　誰最先受益呢？

　　夏斌：

　　如果説對於企業來説，當然是給企業提供了服務。對銀行來説，自然在服務中間也在賺錢。從最早這塊可能是對外資企業和外資銀行收益。當然以後慢慢在發展，各個城市都在發展，對我們的企業也在受益，這是一個意思。第二個意思，就是在競爭中間，促進中資銀行帶來的壓力，促進了中國銀行的服務水平提高。從這個意義來説，我們整個銀行業也在間接地受益。

　　演播室主持人：

　　賀主任，結合夏所長談的，就是説允許外資的金融機構經營人民幣業務，實際上是一種多贏的手段？

　　賀立平：

　　應該是的。我覺得過去，要是早幾年的時間，外資銀行和國內銀行的業務領域的劃分是比較明確的，首先是客戶對象，還有幣種。以前的外資銀行只能從事外匯業務、外幣業務，現在有人民幣業務，這個是有交叉了。然後這個企業對象以前是外資企業，外貿的。現在是內資企業，內貿的，都可以，這也是一個交叉。但是我想補充，前面夏所長説的，實際上銀行業務是一個很大的概念，真正的外資銀行包括他們説的分行進來以後，儘管從大的概念上來，都是國內的，都一樣。實際上這裡面有很多細分的地方，比如説哪些企業可能是外資銀行服務的對象，但是另外一些可能不是。那另外一些企業可能是很多國內銀行要服務的，從這個意義上説，他們之間還是有很大的差別，它還不完全是面對面的這種競爭。

　　演播室主持人：

　　我們再回到關於這次提前開放的兩個東北重工業基地的城市和西部的三個城市，允許這五個城市的外資銀行經營人民幣業務，具體來講對於這些城市的經濟發展來説，能起到什麼樣的推動作用？

　　夏斌：

　　從資金鏈角度肯定是多了一塊資金，我認為外資銀行進入東北、進入了西部幾個城市，更重大的意義是帶領了金融的服務，提升了金融服務的水平。在提升金融服務水平的過程中間對中資銀行的服務也是一個刺激，是一個推動。本身它也有資金，也有存貸款業務，這些也在支持。

　　演播室主持人：

　　對於這些城市的中資銀行來説，面對這些同行的外資金融機構，他們也可以經營人人民幣業務了，這種競爭是不可避免的，他們應該做好哪些準備？

　　賀立平：

　　從1999年中美關於世貿協議談判進程加快的時候，國內銀行已經意識到了外資銀行遲早都有一天是要進來的，是要站在自己的門口，説不定今後發展會有很激烈的競爭，這個調整過程已經開始了。這些年，我們已經看到國內的銀行變化很大，我們不僅有一些股份制改造，有一些産品的開發，新的業務開發，給老百姓提供更多的、更好的、更貼切的一些服務，而且包括在樹立品牌等等這些方面都在發生變化，所有這些變化實際上背後都有一個共同的因素，就是意識到未來的市場環境在變化，其中包括外資銀行要進來了，要做好這種準備，我相信這個方向的調整今後還會繼續下去，而且會越來越多。

　　演播室主持人：

　　我們都知道了，嚴格地説到今天為止，中國已經允許在境內的外資銀行經營人民幣業務開放的城市已經達到25家了。我們記得第一家經營人民幣業務的外資金融機構開展業務是在1996年，所以今天利用這個機會，我們一起回顧一下，1996年到現在中國允許外資的金融機構經營人民幣業務的一個歷程。

　　解説：

　　1996年12月2日，人民幣已出現在上海外資銀行的櫃臺上。從這一天起，設在上海浦東的外資金融機構試點經營人民幣業務。

　　1998年8月，設在深圳的外資金融機構也開始試點經營人民幣業務。

　　到1999年6月，上海和深圳共有25家外資銀行被允許開辦人民幣業務。半年後，上海、深圳兩地的外資銀行擴大了人民幣業務的地域範圍，從上海擴大到江蘇、浙江，從深圳擴大到廣東、廣西和湖南。

　　2003年12月1號，這一地域再次擴大，外資銀行可以在包括上海、深圳、天津等13個中國內地城市經營人民幣業務。

　　2004年12月，外資金融機構經營人民幣業務的地域擴大到昆明、北京、廈門、西安、瀋陽，使開放人民幣業務的城市從13個增加到18個。

　　2005年12月5號，汕頭和寧波也加入了這一行列，同時為鼓勵外資金融機構參與實施西部大開發和振興東北老工業基地戰略，哈爾濱、長春、蘭州、銀川、南寧五個城市的人民幣業務提前向外資金融機構開放。至此，開放人民幣業務的城市從18個增加到25個。

　　演播室主持人：

　　就像專家剛才談到了，允許更多城市的外資銀行經營人民幣業務，無疑間肯定是推動了中外資銀行之間的競爭。這些競爭主要集中在哪些領域？激烈的程度又有多大？

　　夏斌：

　　我認為競爭的範圍現在是越來越寬了，領域寬了。從信用卡的業務、從結算業務、從爭奪高端客戶等等這方面很多。當然在內部，真正的競爭是競爭的機制，背後是誰的管理制度，內部風險的控制機制等等這些東西。要説程度，最好是用數量的概念來表述，但這是比較難以來表述的，但是我感覺現在的激烈程度比較突出的是在高端客戶的理財方面。

　　演播室主持人：

　　就是還是集中在這個領域比較激烈。

　　夏斌：

　　比較激烈，當然也有其他領域。因為其他的國際貿易結算這些業務等等，還有現在對於中資銀行來説，壓力還比較大的另一個方面，也就是體現競爭的程度，激烈的程度。外資銀行很多背後是一個經營集團，不僅僅是商業銀行，它也是其他銀行，因此它在人才優勢、信息優勢、客戶優勢等等方面可能比我們還強。而我們現在的銀行，基本上企業在是封建經濟的框架下，主要是做商業銀行項目。最近，監管部門已經同意商業銀行也可以搞一些基金業務，也是剛剛開始。但是在這方面的人才接力上面，我們可能比外資銀行還差一點。

　　演播室主持人：

　　實際上換一句話説激烈程度到底有多大，背後也能夠體現出中資銀行是否意識到了外資銀行可以經營人民幣以後，或者大家可以站在一個起跑線以後，對它的壓力都有大？或者對它的挑戰有多大？這種危機的意識有多大？

　　賀立平：

　　我覺得從長遠看，挑戰是比較大的。但是短期的，我們的國內銀行有很好的網絡體系，而且有中資銀行的優勢，有品牌的優勢，客戶群以及傳統跟企業的一些聯絡等等。但是近期看還是有一個優勢。比如説外資銀行在這兒開分行了，他需要很多當地的人才，從哪來？

　　演播室主持人：

　　從我們這些中資銀行挖。

　　賀立平：

　　這個比較明顯了，如果我們的一些國內銀行不能好好地用好人才，就面臨人才流失的問題，這是發生在家門口的事情。從這一點上來説，危機感或者是緊迫感是很強的。

　　演播室主持人：

　　所以我記得探討加入國際貿易組織的時候，關於人才競爭有過這麼一段話，很多金融企業的員工他們都有這麼一個説法。加入世界貿易組織面臨的機遇和挑戰，挑戰是老闆了，但是機遇是我們的，這是不是就意味著人才的競爭實際上金融業務之間、銀行之間關於人才的競爭也非常激烈？

　　夏斌：

　　這方面就不僅僅是外資銀行和四大銀行的壓力，就是12家股份制的董事在人才的爭奪方面對四大銀行的壓力也很大。所以我們有的個別四大銀行説，好像我們都在幫他培訓人才。

　　演播室主持人：

　　前面兩位也談到了，實際上允許外資金融機構在境內經營人民幣業務，同時對中資銀行也是受益的。也就是換一個角度來看，這麼多年，實際上剛才我們談到，通過這個短片也介紹了，隨著外資銀行的進入，對於中國商業銀行的改革也是起到了非常大的作用。您怎麼看待這些年來隨著外資銀行的進入，中國的商業銀行改革所取得的成就？

　　夏斌：

　　這個角度要談的內容很多了，不管從銀行的治理機構，如何完善內部的預算，以及內部的風險管理技術以及信息網絡，包括像現在我們很多銀行也認識到，如何穩定住客戶，特別穩定住那些高端客戶等等方面，可以説在是15年前，我們很多問題都不注意。現在外資銀行來了以後，我們自然就意識到這個問題，所以無形之中對中國銀行業服務水平的提升和銀行管理的水平的提升是起了很大的作用。

　　演播室主持人：

　　賀主任，您又怎麼來看待商業銀行的技術在中國整個金融體制改革和經濟體制改革中的作用？

　　賀立平：

　　剛才夏所長説了，這是一個很大的話題，涉及了很多方面。簡單地説，商業銀行在中國的改革，商業銀行體制的改革實際上是一個很長的過程。80年代初，那會兒夏所長作為人民銀行領導的時候就已經開始了，但是我們也有一些不成功的經驗。到了我們要加入世界貿易組織的時候，90年代末，21世紀初，我們發現我們的銀行還存在很多的問題，這表明我們以前的改革可能取得了部分的成功，但是還伴隨著很多新的問題，這個是外資銀行進來以後，一下子意識到這個問題是很嚴重的，要轉換一種思路來進行改革，我覺得這是現在我們面臨的一個突出的問題，就是老的一些辦法可能不是那麼有效。

　　演播室主持人：

　　可以説關於中國的四大國有商業銀行改革，尤其是股份制改造的過程，現在大家非常地關注。在聊這個話題之前，我們先通過一個背景短片來看一下，建設銀行、工商銀行還有中國銀行進行改革的一些最新的進展情況。

　　解説：

　　對於中國國有商業銀行改革而言，2005年的秋天無疑是一個收穫頗豐的季節。

　　10月27號，建設銀行在香港成功上市，創下了近年來全球資本市場的多項記錄。

　　10月28號，經過財務重組之後，面貌一新的工商銀行股份有限公司正式掛牌成立。自2003年12月30號，國務院決定向中國銀行、建設銀行各注資225億美元以來，國有商業銀行股份制改革進展順利。其中，建設銀行已成功上市。中國銀行、工商銀行經過不斷調整也已建立了規範的公司治理結構。

　　股份制改革給這三家國有銀行帶來的變化直接體現在財務報表上就是贏利能力的提升和資産質量的改善。建行上市時，首次公開發行的發行價，達到甚至超過了一些國際最先進的銀行水平，也是近年來大型國企境外上市的較高水平。工商銀行的不良資産率和不良貸款率不斷下降，風險管理水平和財務實力不斷提高，中國銀行的主要財務指標也已經達到或接近國際上大型商業銀行的水平。

　　演播室主持人：

　　在這兒我們還要做一下補充，剛才片子中談到了建設銀行和中國銀行是注資各225億美元。在後來，國家給工商銀行也是注了資，助資是150億美元，外加1850億的人民幣。可以説隨著國家在投入方面的增加，改革也是初顯成效。現在三大商業銀行，無論是它的不良貸款率，還是它的不良資産率，還有資本充足率都在上升。可以説，現在面對國內日益開放的市場環境，國有的商業銀行怎麼樣應該抓好這個機會持續地發展？又該怎麼樣練好內功，而不是單純地依靠國內資本的注入來發展？兩位有什麼樣好的看法、建議？夏所長。

　　夏斌：

　　這方面內容應該很多。實際上我們現在兩家銀行，或者三家銀行，或者更多的銀行，現在在努力的方向的內容，都是我們銀行進一步改革搞好的內容。比如説股份制以後，首先是內部治理結構，按照我們現在有關規定，董事會、監視會裏面的這套制度怎麼健全？怎麼形成真正的股東預算？另外就是人才軸心體制，怎麼盡可能地充分調動廣大銀行員工的積極性？發揮自己的才能，穩住人才。比如説我們信貸發放的一些程序逐步健全，審貸分離、貸後檢查等等。又比如説，內部的風險控制，審計結合，這個體制怎麼變？怎麼像國際商一些先進的銀行學習？這方面我們有很多需要學習。我認為産權、股份制改革那是最初步的，真正的是內部運行機制的經營、管理水平的提高，那才是根本，那才是真正的難處。

　　演播室主持人：

　　也就是説練好內功才是最重要的。賀主任，您的看法嗎？

　　賀立平：

　　我全同意剛才所説的。現在有一個焦點，銀行要防範風險，要有一個好的公司治理結構。一個好的公司治理結構從哪來呢？傳統中我們不改變銀行的這一套體系就可以建，實際上很多經驗表明這也是很難的一條道路。所以説現在進行股份制改造，實際上是在建立一個適應于未來良好的公司治理結構的産權結構。還有一種説法就是説多元化學的産權結構，這裡邊政府或者是國家持有大股、控制股，同時有來自其他方面的一些持股，這樣一些不同的代表會在一個董事會裏邊相互之間要進行一定的制約，相互地影響，引進一些好的經驗，同時還有一個觀念的轉變，就是銀行管理者、經營者觀念的轉變，還有一個防範風險的意識和為提高風險的能力，這套東西如果説從開始我們就有希望達到它，當然也不是保證的，在很多程度上還是取決於銀行員工，從領導到基層方方面面的努力。

　　演播室主持人：

　　你説到了關於銀行股份制改革的問題，這裡面也有一個觀眾非常關心的問題，為什麼中資的銀行允許外資銀行來參股？兩位又怎麼看來待外資參股國內銀行的利和弊？

　　夏斌：

　　應該充分肯定三個大銀行，工商銀行正在準備做戰略投資者的意義。前面我們兩位講的其實都是，就是引用戰略投資者是為了改善治理結構，為了改善內部的管理水平，借助於海外銀行的戰略投資者的經驗，這裡利的方面。至於説在引進中間可能社會上也有不同的爭議和想法，先談的是價格問題。對於價格問題，有人説賤賣了，有人沒賤賣。我想對於這個問題最好的解決辦法，我先聲明一點，定價本身是非常複雜的事情。我們也沒有參加具體的談判的過程，我想最好形成一種機制。比如説第三方的股權投資基金，把我們社會上老百姓的富餘資金很多，也在尋找合適的投資對象。能不能把老百姓的錢籌起來，搞成基金，然後也作為投資者去投資？也可以和海外的戰略投資者競爭，也可以和他們討價還價。這樣形成的市場機制可能出來的價向社會、向老百姓都好交代。

　　演播室主持人：

　　但是現在還只是有在海外上市，還只是吸引戰略投資者。因為現在還沒有您剛才談到的建議，吸引社會的資金去參股。所以現在有人擔心説，有這麼多的外資參股會不會造成利潤大量地外流？你覺得這種擔心有沒有道理？

　　賀立平：

　　我覺得不會。首先從股權結構上看，我們國內的股，不管是政府持股和國內一些機構的持股是佔絕對的多數，比如説按照現在看至少要佔70％。隨著銀行的進一步發展，它還要進一步充足它的資本，按照8％的要求，還會要新上市，還要再上市。再上市的時候，那個時候國內資本就好了，還會在國內資本上進行融資。或者我們説還有可能在國內的投資基金也參加到國內的銀行機構來持有相當的股份，這個開放在今後也會來進行的。從未來發展的前景來看，國內資本、國內持股人肯定是我們中資銀行、國內銀行的大股東，這個是毫無疑問的。從這點上説，即使想要我們以後的銀行是很賺錢的，賺很多很多錢，大部分利潤還是會在由國內的投資者、籌資者所享受，我認為這個格局是不會得到任何的改變，或者是受到什麼影響。

　　演播室主持人：

　　兩位前面也都談到了，隨著國有商業銀行的改革，實際上在接下來有很多事情要做。你們覺得接下來中國的國有商業銀行改革的重點在哪兒？

　　夏斌：

　　如果説，從國有商業銀行改革的重點來説，一個是我們的任務還沒有完成，財務重組……

　　演播室主持人：

　　四大家裏面，三家動起來了。

　　夏斌：

　　還有三家政策性銀行，我們也要好好地進行怎麼樣地改革到位。第三，從國有銀行的角度説，真正改革艱難的日子在後面，也就是剛才您説的內功，有很多事要做。

　　演播室主持人：

　　這什麼時候會到來？最艱難的日子。

　　夏斌：

　　只是一個漫長的過程，好多事情不是一天、一個月能夠解決的，特別是像銀行長期以來信貸文化的形成是慢慢的一個過程。從銀行角度説，我們12家股份制銀行中有些個別的銀行還有很多需要做的艱巨任務，有些銀行質量也不是很高。全國還有120家城市商業銀行，這個中間也是參差不齊，有的是很好，有的也確實是比較差。這裡面怎麼樣充斥資本、注資、提高資本充足率，怎麼樣加強內審，提高資産質量？很多很多都需要要做。

　　演播室主持人：

　　賀主任。

　　賀立平：

　　有一點，我們現在有很多目光，尤其媒體，聚焦在少數幾個大銀行。我覺得這還是我們中國整個銀行業的一部分，我們更多的還得要關心我們整個銀行業的健康發展，中共中央前不久的文件説，要在今後5年當中要發展多種所有制的金融機構，要全面地推動咱們金融服務業，包括銀行服務業的發展，讓它成為一個百花齊放的局面，我覺得這應該是一個發展的方向。

　　演播室主持人：

　　好，今天結合中國新增加7個城市，允許外資銀行經營人民幣業務這個話題，圍繞中國銀行改革的話題，兩位專家給我們介紹了很多的情況。

　　謝謝兩位到演播室來參與我們的節目，謝謝。

　　好，觀眾朋友，今天的《今日關注》節目就到這裡結束了。感謝您的收看。再見。

　　製片人：陶躍慶

　　策劃：王冬妮

　　編輯：劉維紅 董寶磊

　　主持人：王世林

　　監製：王未來

責編：薛藍