儘管外資汽車信貸機構受央行《汽車金融公司管理辦法》尚未出臺的影響，目前尚無實質性舉措，但其潛在威脅已經迫使國內銀行加快擴展其汽車信貸業務。目前，建設銀行和招商銀行都在北京推出了“直客”模式的信貸業務，購車者可直接向銀行貸款，而不用再通過汽車經銷商間接與銀行發生借貸關係。民生銀行北京分行宣稱即將推出的全新汽車信貸模式很可能也會採用這種形式。
國內最早推出直客模式的是南京浦東發展銀行。4月8日，南京浦發汽車按揭中心成立，做出“一站式服務”、“2小時買車搞掂”等承諾。4月18日，建設銀行北京分行成立汽車金融服務中心，這是北京首家汽車專門信貸服務機構。該中心負責人稱，購車人如果資料齊備，兩天就可以完成一切貸款購車手續。5月中旬，招商銀行也推出了直客式信貸服務。
北京現有的汽車信貸業務主要採取“間客”模式，由汽車經銷商向貸款購車人提供全程擔保，並負責對貸款購車人進行資信調查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息。為了分擔風險並支付人力成本，汽車經銷商一般向貸款購車人收取車價或貸款額2％至5％的擔保費或管理費。但這種模式實際上也隱含了較大的風險，因為經銷商並不具備資信調查的專業優勢，他們更關心的是如何擴大銷售。一些經銷商在競爭加劇的情況下還推出了免擔保、零利率等非常規手段，缺乏防範風險的意識。
銀行為何由操作簡單的間客模式轉而青睞直客模式？業內人士分析，一是為了降低風險；二是吸引優質客戶，拓展汽車信貸之外的其它業務；三是為建立銀行個人信用系統做必要的積累。
從理論上看，直客模式的一站式服務採用銀行、保險、專業資信調查公司、汽車經銷商甚至律師緊密合作的方式，能大大降低貸款風險，並減少中間環節，降低購車人費用。不少人認為，隨著中國汽車信貸市場的成熟，直客模式將成為發展的主要趨勢，而汽車經銷商作為信貸仲介的間客模式將日漸萎縮。
從目前來看，直客模式在實際操作中到底能為購車者帶來多大實惠還不確定，消費者能在多大程度上接受這一新模式也還有待時日。但有一點可以肯定，國內銀行在汽車信貸方面的積極探索必將為應對外資信貸機構的挑戰積累經驗。 （記者涂露芳）
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