汽車信貸——中外金融機構競爭的揭幕戰
世界汽車業巨頭有意染指，國內金融機構也不甘心拱手相讓。空間巨大的中國汽車消費信貸市場，將成為中外資金融機構開展實質性競爭的第一個戰場。
在中國開放金融市場的入世承諾中，除了人民幣和外匯這樣的基本業務，具體金融業務中唯有汽車消費信貸被列入了承諾內容——允許設立外資非銀行金融機構提供汽車消費信貸業務，享受中資同類金融機構的同等待遇；外資銀行可在入世後五年內向中國居民個人提供汽車信貸業務。
美國通用汽車對中國市場所作的預測顯示，2000年至2005年，中國的轎車需求將保持20％至25％的年增長，其中私家車將保持33％的發展水平；目前中國有購車能力的家庭為700萬戶，到2005年這個數字將提高到4200萬戶；到2010年，中國有可能成為全球第三大汽車市場，佔全球份額的6％，僅次於美國和日本；到2025年，中國汽車市場的規模將達到目前美國的規模。
另一項調查結果則顯示，目前北京、廣州、上海等城市的居民，有七成以上的家庭表示在今後5至10年內將考慮購買家用汽車。
中國家庭用車市場“蛋糕”誘人，眾多知名跨國汽車製造商都欲分而食之。據悉，通用、福特、大眾等汽車巨頭已先後向有關部門遞交了在中國開展汽車信貸的申請。
業內人士透露，根據將於今年5月出臺的《汽車金融公司管理辦法》，外資汽車金融公司在華代表處經過3個月申報、6個月籌備後，可升格為分公司，在中國開展包括銷售、消費信貸、租賃等在內的各項汽車業務。也就是説，最早明年年初，中國的某個城市就有可能出現第一家為國內居民提供分期付款購車服務的外國企業。
美國通用汽車金融服務公司（GMAC）中國代表處首席代表斯克特 立諾表示：“如此龐大的市場，對於任何一家汽車製造商或是提供汽車消費貸款的金融機構來説，都是難以抗拒的誘惑。”據悉，2000年GMAC全球汽車信貸客戶總數高達800萬。
在外資汽車金融公司摩拳擦掌的同時，已經涉足汽車信貸的中資金融機構也在採取各種措施，希望鞏固進而擴大現有的客戶群體和市場分額。
今年年初，中國工商銀行上海分行在上海&&成立了“上海汽車金融服務網絡協會”，會員包括汽車銷售企業、銀行、保險公司、法院、拍賣行、租賃企業、二手車市場等近百家機構，涵蓋汽車從生産到報廢的全過程。
工行上海分行消費信貸中心主任陳鳴忠透露，這個協會實際上是一個以“整體營銷汽車金融産品、綜合治理汽車信貸風險”為目的的戰略聯盟，“國內汽車金融市場空白點太多，外資隨便找一個突破口就可以長驅直入。我們準備利用剩下的幾個月時間完善這一網絡，至少明年外資大規模進入這個市場的時候，會感覺到成本很高。”
來自另一家商業銀行的消息則稱，辦理汽車消費貸款的手續正在進一步簡化，購車者有望在遞交申請的當天獲得貸款。
此間金融業內人士表示，雖然中資金融機構的營銷策略、貸款價格與外資相比可能有較大差距，但在網點分佈、籌資成本、人力成本方面略佔上風。中外資各有優勢，因而在即將到來的汽車信貸市場爭奪中，勝負還很難預料。（潘清 季明）
汽車貸款手續還有簡化的空間嗎？
經歷過貸款買車的市民，大多對煩瑣的貸款手續心有餘悸。計劃通過貸款實現“有車族”夢想的市民，免不了要問一句——汽車貸款手續還有簡化的空間嗎？
貸款買輛車，要向銀行或汽車財務公司遞交包括結婚證和單位開具的收入證明在內的十多份文件，“一個都不能少”。所有的手續都齊備了，銀行或汽車財務公司還要花上幾天時間對購車人的信用狀況和還款能力作一番詳細的調查，以決定是否提供貸款。這樣，從準備文件到銀行放款，一般需要一個星期到十天時間。
銀行為它的煩瑣準備了充分的理由：“現在市民的個人信用記錄幾乎為零，一旦發生拖欠貸款，最後吃虧的都是銀行，不仔細一點怎麼行？”消費者也有自己的對策，貸款手續太複雜，“我不貸了還不行嘛！”
這也許可以解釋，為什麼在上海這樣一個擁有1600萬人口的特大型城市，十幾家商業銀行一年的汽車消費信貸才17個億——以平均每輛車貸15萬元計算，銀行一年只幫著賣出了1萬多輛汽車。
廣東的一家汽車銷售公司推出了一種“公司賒銷”的分期付款購車模式：消費者購車時向公司提供房産抵押，再向公司支付30％的首期，三天后便可提車，以後每個月將餘款打入公司帳號。附加條件是，消費者購車時，必須將車牌上在汽銷公司員工的名下，車款結清後十天辦理過戶手續。乍一看，這種變相的汽車貸款申請週期短，手續也相對靈活，但是仔細一想，究竟有多少人願意讓自己的車挂上別人的名字？
而個別嘗試用減少審核環節的方法來簡化貸款手續的商業銀行，也很快遭遇了無力還貸或惡意拖欠的情況。
那麼，貸款手續真的不能再簡化了嗎？
中國工商銀行上海分行消費信貸中心主任陳鳴忠説，簡化貸款手續的關鍵環節在信用。在發達國家，銀行可以從類似信用調查局這樣的機構獲得貸款申請人的資信記錄，在20分鐘內就能判斷一筆車貸交易能否達成。在上海，首家專門提供企業及個人信用信息的仲介機構已經成立，這將為銀行發放消費貸款提供依據，從而在控制風險的前提下，大大簡化貸款手續。
據悉，目前在工行上海分行申請汽車消費貸款的週期，已經從過去的十天左右縮短到1至2天。不久以後，消費者將可在提出貸款申請的當天，把新車開回家。（潘清 孫麗萍）
汽車消費信貸：“美味餡餅”背後的風險
隨著我國普通百姓購車能力的上升、車價的不斷下跌和用車環境的逐步改善，我國汽車消費貸款將在未來幾年呈現跳躍式的發展。汽車信貸也由此成為前景廣闊的“美味餡餅”。但與此相伴，風險也成了一個繞不過去的門檻。
最直接的風險來自於信用。有報道稱，汽車貸款到期不還或涉嫌利用汽車貸款進行詐騙，僅北京的各級法院就接到了400件強制執行申請。而在實現了“首付3萬元，一個小時辦完手續，汽車輕輕鬆鬆開回家”的江蘇無錫，去年有9位貸款人牽涉訴訟，其中7位被判一次性補交拖欠款和罰息，2名被沒收汽車，作價後抵償銀行欠款。其中有一位先後用自己和親友的身份證件向銀行貸款48萬元購買了4輛桑塔納，然後全部賣掉用於揮霍。
另一種風險在現階段還處於“隱性狀態”。中國工商銀行上海市分行的一位資深信貸員分析説，目前已發放的個人汽車消費貸款大多是在2000年以後辦理的，而貸款期限一般為三至五年，因此，這些貸款的還貸期基本在2005年之前。這段時間恰好是我國汽車市場的結構調整時期，消費者更換車型或淘汰舊車的行為，將給銀行的汽車消費貸款帶來極大風險。
我國加入世界貿易組織後的五年間，進口汽車關稅將由原先的80％至100％下降到25％，據此測算，屆時進口車的車價將比現在低30％左右。進口車價大幅降低將迫使國産車同樣採取降價策略。汽車消費貸款以車作為抵押物，車價的降低，將使銀行面臨抵押物減值的風險，也就是説，一旦客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際的價值也可能低於已放出的貸款，從而使銀行蒙受損失。
另外，目前我國個人信用等級評定方法、標準和體系尚在探索階段，銀行通常只能依靠單位證明甚至信貸員的經驗來判定貸款申請人的還貸能力。在新車型層出不窮、車價持續下跌的情況下，很可能出現個別消費者故意以車抵貸的現象。
銀行可以借助日益完善的社會信用聯合徵信體系，對信用風險進行控制。而隱性風險的規避，則需要銀行及時調整信貸實施細則，“以變制變”。此間金融專家提示：界定合理的客戶群體，選擇中等收入以上、信用程度較高的人為放貸主要目標；嚴格貸前審查，強化貸後管理；適當調整貸款額度和期限，通過提高貸款人自有資金比例和壓縮貸款年限，減少因汽車價值變化造成的資産損失。
除了防範，風險的處理也已經成為商業銀行研究的課題。據悉，中國工商銀行上海市分行已著手組建相應機構，負責對汽車信貸逾期貸款的催收和對不良貸款抵押物的訴訟和拍賣，實現風險資産的集中管理。（潘清 陸斌）
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