貧困生大學夢圓——關注國家助學貸款

　　　　記者：他們申請得不到了貸款主要是什麼原因，是他們不夠條件，還是夠了條件之後比如説準備方面有欠缺？

　　汪：我們銀行經常下去調研這方面的情況，他們反映的原因是多種多樣的，有的比如説他報表填的不合適，比如説他填一個家庭的父母的聯絡單位或者是電話什麼的，銀行經過一查以後，有的就不是真的，像這種情況銀行就不敢貸。

　　記者：您再舉例，您再説。

　　汪：還有一些可能初期銀行在放這種貸款的時候，它是有一些建設銀行還比較謹慎，可能一開始和學校，放掉一個，今年根據申請情況大概定學校有多少人貸款，這個和學校等於是一種細放的計劃，不一定是政府的計劃，計劃可能不夠。可能有的學校申請和銀行商量大概貸200人，實際是500、600這樣的情況，有幾百人貸不了這種情況是有的。

　　記者：也就是説目前情況並不是説有一個貧困學生就直接可以到銀行貸款，中間經過學校這一道關，有可能學校和銀行的聯絡上還存在著一些障礙，是這樣嗎？

　　汪：學校和銀行聯絡應該沒有障礙。

　　記者：怎麼會出現比如您剛才説這一個學校可能有一千個學生需要貸款，但是銀行跟學校協商下來給兩百個或者是五百個這樣的情況出現。

　　記者：這樣的情況也很多，剛才我説的是一種情況，一些銀行比較謹慎，初期的業務。還有一些建設銀行，特別是中西部地區，本身小的機構，實力也不夠，實際上到商業銀行操作的時候，到它那兒操作的時候純粹是一個商業貸款，商業貸款自己要有資金實力，它並沒有國家也並沒有給它資金，或者現在從政策上也沒有規定商業銀行或者是人民銀行專門給它這一塊資金就可以敞開貸款，要多少給多少，還是信貸銀行他自己主導掌握這個事。

　　記者：那您能不能告訴我，目前這一件事情進一步推進下去，它主要的障礙到底在哪兒，是您剛才説的資金不足的原因，還是銀行可能辦起來現在經驗不足，在手續上可能還會有一些問題，或者是其它一些什麼原因？

　　汪：從學校這一方面，銀行這一方面，可能都有一些，還有改善工作或者是加強推進這項工作的做法。比如學校來説，學校從信用教育，從貸款，特別是貸後的管理這方面，因為這個貸款特點都知道了，它是比較用量大，額度又小，從銀行本身來看，國家不是大力推進這件事，純粹是商業角度考慮，有些積極性不一定很高，所以學校要做大量的合作的工作。從初期的審查，信用教育及貸後管理這方面。也有很多地方開展好的地方，他的經驗都表明，和銀行合作，從銀行這方面當然，銀行這方面的原因，剛才説過了。一個是比較謹慎，再一個資金方面中西部一些資金利潤方面的限制，但是有貢獻的銀行方面現在我們通過調查感覺到問題，他們也是在克服，克服主要是兩方面的問題，剛才説他們共同擔心兩方面的困難，一個是説這個貸款的特點，它感覺到成本高、手法繁等等，收益這方面國家政策也給它控制死了，整個利率不許上浮。它覺得成本和收益是不對稱的。這個是手續繁這樣的。因為這幾年銀行在控製成本這方面，實際上整個人員是在精簡的，但是為了助學貸款，實際上很多地方配了專人，但即便是這樣，還是適加人，還是適應不了助學貸款的特點，人數多、數額小，幾個方面的困難和銀行的考慮，所以和成本還是嚴重不對稱的。

　　另外一方面考慮，適合國家助學貸款這種特點的，因為國家助學貸款國家政府政策有一些要求，比如説一些只允許從無擔保的信用方等等很多政策的規定。適合貸款特點的管理機制或者説，包括將來還款的保障，風險的管理機制還不是十分完善，主要是這兩方面考慮的。銀行也在和教育部門一道，我們也在想辦法，怎麼建立起更完善地推動工作和一些貸後的管理機制或者制度。正在克服這些方面的困難。

　　記者：您剛才説的兩方面，我想針對一個商業銀行來説的確是比較大的障礙，因為您第一點説到成本和收益比較來説，跟其它的貸款是不能比的。您能不能告訴我，辦一個助學貸款和一個比如説消費信貸或者是其它商業貸款，一個幾百萬的貸款來比，這個手續上是不是要經過同樣的步驟？

　　汪：那當然沒有那麼多了。

　　記者：會簡便一些。

　　汪：總體來説因為這個貸款，據我們了解銀行的信貸品種是很多了的，但是應該説助學貸款的手續通過這兩年的簡化下來，應該是最簡便的，肯定是最簡便的。但即便是這樣的話，可能有些學生和學校感覺到，有的地方可能也不完全，因為全國在手續上有原則性的規定，但也沒有説得那麼很具體，全國一個統一的簡單的手續。但是原則上我們是規定的申請的時候憑幾個什麼東西呢？一個是實際上學校的證明，再一個申請數額，然後學校主要是老師有一個見證人，十分簡單的手續這個助學貸款的批准不像大企業的固定資産的貸款，可能十幾道程序上來，甚至要報到總行的，這個是絕對不需要的，在經辦銀行就可以了。經辦銀行然後由經辦人員經過審核以後，再到有權，就是在經辦銀行有權審批這個貸款的人員批准就可以了。銀行這個環節，當然我説到銀行之後，在銀行之前，學校老師也有一個審查一個環節，總體來説應該是，反正在信貸品種當中是最簡化的。

　　記者：您能不能幫我算筆帳，一個商業銀行如果貸給一個學生助學貸款的話，他大概從這筆貸款當中能得到多大的收益？

　　汪：要詳細，請商業銀行給我們算一下，但是這個沒有全部的財務數據，但是你分析一下可以看到。我有一個判斷，就是現在如果貸款不出現違約不法的情況，這個貸款大約就是一個不賺錢，能夠保本的貸款是很不錯了。你看國家控制它的利率大概是4％到5％，年限不同，4％到5％的利率不允許上浮的，其中一半是財政給付的，一半是學生付的。但是這個資金主要是吸收老百姓的存款的資金付出的利息，也是大約3％，然後中間還有一個利差，就是辦理這項貸款或者是銀行的管理人員的管理費用，可能就得超過去了。所以，這筆貸款本身，如果不出現不法的情況，大概能夠是一個保本的一個業務就不錯了。

　　怎樣保證商業銀行放貸的積極性？

　　記者：那這裡頭問題可能就比較大了，我們來想一下作為一個商業銀行，他的目的是要盈利的，但是目前這個貸款品種，它幾乎沒有什麼賺頭還要花大量的人力，甚至存在著以後收不回來的風險，怎麼能保證他們的積極性呢？