2001年2月20日20：30分，四套播出。
主持人：做生意的朋友都知道，向銀行貸款是籌集資金的一條重要而有效的途徑。1999年，國務院發佈的《中華人民共和國台灣同胞投資保護法實施細則》中明確地規定了，對設在祖國大陸的台灣同胞投資企業，“符合貸款原則的，可以按照國家的有關規定給予必要的信貸支持”。這項政策一齣臺就受到了普遍的歡迎，但同時，也有一些臺商朋友反映，他們不知道在大陸銀行貸款都需要具備哪些條件，應該怎樣去辦手續。為此，我們選擇珠海 工商銀行進行了一次專項採訪。
珠海是最早開放的經濟特區之一，到1999年底，已批准註冊的台資企業有近400家，但到銀行申辦和獲得貸款的卻屈指可數。作為當地最大的國有商業銀行，珠海市工商銀行在最近幾年中僅為5家台資企業發放貸款3億多元人民幣，遠遠滿足不了臺商的需求。
在珠海市外商投資服務中心的“註冊登記一條龍”接待日上，記者隨機採訪了幾位剛剛領到營業執照的投資人，他們大都有貸款的願望，卻不知道怎麼辦手續。
記者：在大陸銀行貸款，有這個打算嗎？你知道怎麼辦手續嗎？
澳門投資人：不知道，不知道。
記者：貸款的這些程序你了解嗎？
日本投資人：不太清楚。我説實在話不太清楚。
身為珠海市臺商投資協會會長的施清枝先生對大陸銀行的貸款政策也有不理解的地方。
珠海市臺商投資協會會長施清枝：你用你的不動産去做抵押貸款，它是可以（貸給你）短期週轉金。你（用）機器（抵押），它不可能讓你貸款。因為一般台資企業、外商企業，它的機器都是免稅進口。那麼銀行要貸款給你，那你必須要完稅，必須要完稅才可以貸款。這是一個機器（抵押）貸款的困難點。
對於投資商提出的這些困惑，銀行方面表示非常理解。據他們介紹，無論是人民銀行的貸款政策，還是各商業銀行的具體操作規程，對台資企業貸款都沒有任何特殊的要求。實際上，在同等條件下，台資企業一般還會受到優先的照顧。
至於貸款程序，可以説是既複雜、又不複雜。“複雜”是對銀行而言的，因為在企業提出申請以後，銀行方面要進行大量的調查、分析和審批工作。“不複雜”是對企業而言的，在各種貸款規定中，對企業最主要的要求就是必須提供擔保。
具體地説，企業申請貸款必須具備一些基本的條件。
珠海市工商銀行拱北支行業務部經理葉連彪：主要有三個方面，一個是要在工商行政管理局註冊登記，獨立經營，自負盈虧，具有法人資格的一個企業；第二個條件，信用等級評定達到一個A級以上的企業；第三，必須在我們行開立基本帳戶或者是一般的結算帳戶。
另外，企業必須合法經營、依法納稅，註冊資本按期如數到位。在具備了這些基本條件以後，企業就可以向銀行的信貸業務部門提出貸款申請了。
這一位是珠海紅塔仁恒紙業公司的徐先生，我們的記者跟蹤拍攝了他申辦貸款的過程。
信貸員：你好！有什麼可以幫你的嗎？
珠海紅塔仁恒紙業有限公司財務部副經理徐世玉：我想申請貸款。
信貸員：請坐。以前在我們銀行貸過款沒有？
徐世玉：沒有。
信貸員：在我們行開了戶沒有？
徐世玉：開了基本帳戶。
信貸員：你要先填一個《建立信貸關係申請書》。我看一下你的資料。營業執照，法人代碼證，公司章程，會計報表，法人證明，授權委託書，貸款卡。好的，資料齊了。
徐世玉：什麼時候可以批下來？
信貸員：我們還要作一些調查。今天是星期二，下個星期二可以批下來。
在接到企業的申請以後，銀行將指派一名主管信貸員對企業進行資格審查，包括企業經營的合法性及經營能力，企業所提供資料的真實性、信用等級評估、資本金到位情況，企業是否符合國家産業政策和信貸政策、有無擠佔挪用信貸資金、資産負債比率是否合理等等。信貸員將調查結果總結成貸款資格審查報告和信用等級評估報告，填報《建立信貸關係審批表》，逐級上報審批。審批通過後，企業和銀行簽訂《銀企合作協議》，雙方就建立了信貸關係。這一過程大概需要5天。當然，主要的工作都是由銀行來完成，企業只需要加以配合就可以了。在以後貸款的時候，這個過程就不再重復了。
一週以後
信貸員：你們的資格審查已經通過了。這次是需要流動資金貸款是嗎？
徐世玉：是的。我們這一次要進一批原料。
信貸員：請你填一下《借款申請書》，説明一下這個貸款的用途，貸款的期限和金額，貸款的方式，還有還款的計劃。購銷合同帶來了沒有？是用房産作抵押嗎？
徐世玉：是的。
信貸員：我們要研究一下這個貸款的利潤和風險，如果可以的話，我們一起去房産（管理部門）辦理抵押登記。你的房産還需要買保險。這些辦好以後，我們再簽《借款合同》。
由於時間的關係，記者未能拍攝到徐先生貸款的全部過程。下面這段錄像就是銀行審查另一筆貸款時的工作場景。
信貸員：杜總，我這裡有一筆珠海市蘇康新開藥業公司的新增貸款60萬（人民幣）。這筆貸款主要用於醫藥購銷。購銷已經落實了，是從德國進口頭孢去松安納1萬支，總共要62萬，賣給廣東省藥材公司，可以賣到73萬，購銷利潤差價就有11萬。現在它流動資金不足，向我們申請貸款60萬。這個貸款是用房地産做抵押，足額有效。
珠海市工商銀行信貸管理部總經理杜東龍：（抵押）房地産是哪的房地産？
信貸員：是拱北僑光路的那個金臺大廈的一樓商鋪，評估價是480萬。
杜東龍：這企業原來已經有貸款，有150萬的貸款。
信貸員：對。這企業在我們這裡本身有150萬的貸款，這個貸款已經有兩年了。兩年多來一直跟我們的合作關係都比較好，從來沒有發生過欠息。今年我們給它的信用（等級）評估是一個A。我們這筆貸款的風險度是0.3。
杜東龍：這個企業本身來講它這筆業務整個過程最多就是3到4個月，假如我給它10個月的話，它可能就會做兩次，甚至説會挪用這個資金。期限上不給它10個月，防止企業把我們的流動資金貸款拿來作為長期墊款給用了。
信貸員：我回去跟企業解釋一下。
杜東龍：跟他們説清楚。你們貸後跟蹤仔細一點，這筆貿易做完以後、資金回籠以後就還我們的貸款。以後繼續需要做，我們再給他們批。
據介紹，銀行採取這種逐筆核貸的方式主要是考慮到貸款的效益性、安全性和流動性，對企業來説並不麻煩。
杜東龍：它（企業）的抵押物的登記期限我們不一定登記1、2年，我們甚至於登記4、5年都可以。額度我們可以登記得大一些。它每次需要（貸款）的話，只是填一個審批表，一個很簡單的表，就是填一個申請表，填一個借期就行了。我們只是核，核實這筆業務本身真不真實、有沒有效益。假如行的話，我們就會支持它。
當記者結束採訪離開珠海時，徐先生打來電話説，他們已經得到了那筆貸款。
主持人：看了剛才的節目，相信我們的觀眾朋友對如何申請貸款有了一個基本的了解。另外，我們還歸納了一些問題，請我們的有關專家來作一個解答。這位是珠海工商銀行的行長朱榮華先生。歡迎您的光臨！
在整個信貸過程當中，最重要的就是擔保問題了。目前這種擔保我們知道有三種方式，一個叫保證人，一個叫抵押，一個叫質押。那麼，對銀行來説，它可以接受的保證人應該具備什麼樣的一種資格呢？
珠海市工商銀行行長朱榮華：根據《擔保法》的規定，保證人的資格就是具備有償還債務的能力的人，在我們銀行評估的信用等級在A級以上。
主持人：保證人用什麼來做擔保呢？
朱榮華：最簡單的就是用它的資産，就是在沒有作擔保或抵押以前的凈資産。
特別提示：《中華人民共和國擔保法》規定，不具有清償能力的國家機關、事業單位和其他法人與公民不得做保證人。信用等級為三個B及以下等級的企業法人不能做保證人。
主持人：現在抵押擔保比較常見。那麼，什麼東西可以做抵押物，它的抵押率又是多少呢？
朱榮華：抵押物就是貸款申請人所擁有的土地、房産、土地上的建築物，包括交通工具、設備。抵押率就是我們現在銀行貸款掌握的一個申請人的資産評估和銀行貸款的一個比率。這個比率一般在60%到70%左右。打個比方，你自己的一個房産，我們經過評估以後認可你這個房産的市值是100萬，那麼最高可以在銀行申請貸款70萬。
主持人：正在建設的廠房可不可以作為一種抵押物呢？
朱榮華：按照規定，協議抵押，銀行是沒有優先償還權的，必須在有關部門進行登記。只要你的在建工程能夠辦理有效的抵押（登記），也可以作為抵押物。
主持人：我們現在來探討一下另外一種擔保方式，叫質押。那麼，什麼東西可以作為質押物？質押率又是多少呢？
朱榮華：質押物就是定期存單、憑證式國債、銀行承兌匯票以及外幣等等，都可以作為質押貸款的質押物。質押率一般在90%。
主持人：剛才我們看到節目當中那個臺商提到一個進口設備完稅的問題，這是怎麼一回事情呢？
朱榮華：根據國家有關的優惠政策，臺商的自用進口設備是免稅的，這種免稅的設備也可以到銀行來進行抵押登記。在登記的過程中要扣除它的免稅的稅率。
主持人：為什麼要把稅率扣除以後再算呢？
朱榮華：因為抵押物就是為了最後防止貸款的風險嘛。貸款一旦出現風險以後，我們要對這個抵押物進行處置。要處理的話要首先到海關去補稅。補稅以後這個設備才能夠處置。
主持人：今天非常高興請到了朱行長光臨我們的演播室，為我們介紹了有關銀行信貸方面的知識。需要提醒觀眾朋友們的是，獲得貸款的企業應該按時如數支付利息和歸還本金，並按規定用途使用貸款，銀行也會監督檢查。如果企業出現違規行為，是會受到相應的處罰的，這裡就不再一一贅述了。總之呢，我們希望需要貸款、又符合條件的朋友能夠如願以償，也希望已經貸款的朋友能夠如約償還。
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