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每個人都有不同的儲蓄途徑，有些人每月領薪時，會先固定的將部份比例的薪金撥出來作為儲蓄或投資用途。有一些人則是謹慎花費，希望在月底時，能有剩餘金錢作為儲蓄，這是比較難達到目標的途徑，因為花費慾望並不容易控制。
不管所採取的是那一種儲蓄途徑，關鍵在於紀律。你必須先定下目標，然後堅而不捨的朝向這目標努力。本文將與大家討論如何控制消費，以達到儲蓄目標。
劃分需要與想要
從經濟角度來説，需要是生活所必需的；沒有它，我們將不能存活。這一般上是指食物、住處及衣服。我們需要食物來維持精力以便能勞作，我們需要住處以保護我們免受環境危險的傷害。我們也需要衣服來庇護我們的身體。
當全部這些需要都得到滿足時，我們會進一步要求提高生活素質。我們開始渴望擁有一輛車，以便能輕鬆的從一個地方到達另一個地方，我們也會想要一個光碟影像機，以在放工後可以輕鬆的消遣。我們也可能會要求一架冷氣機，以讓屋子清涼一些，等等等。
這些增添生活情趣的要求，是我們“想要”而不是必需要。“需要”是有限的，而“想要”卻是無限的。
當我們花費時，通常很難區分需要和想要。我們知道所需要買的是什麼（需要），但是，在徘徊於各種牌子與款式時（想要），最後往往很難作出決定。例如買車，許多人都會面對要購買一輛簡單實用車輛或買一輛比較高貴的款式而自尋煩惱。
同樣的，剛要踏入社會的年輕優皮士，常會在決定購買一個能力所及的手錶或經著名設計師所設計的手錶方面躊躕。
當花費時，關鍵是在購買的目的，及評估所作的購買決定對本身的財務影響程度。如果你買車的目的只是作為交通工具，那麼簡單實用的汽車肯定會比較實際。這會減低開銷，而所省下的額外金錢（本金加利息）可作為其他更恰當用途。
成功會令人改變生活方式。但這不意味你需要購買一個由著名設計師設計的牌子或貴重項目。如果你以為超過能力所及的花費可令你達到更好的生活方式，那麼你已忽略了一個最重要的理財規則，務要控制自己的財務。易言之，須區分需要和不需要但卻“想要”的慾望，永遠都不要讓那“想要”的慾望遮蓋了你的理性。
迅速償還債務
現時，信用卡購物巳越來越普遍。金融機構寬鬆批准信用卡申請，使到每年信用卡發行量急速增長。更甚的是，金融機構目前正加緊促銷他們的信用卡，加添了許多加值特徵及優惠來吸引人。很多人都爭相申請多張信用卡，多過本身真正需要使用的數目。
人們常受到所附加的加值特徵與利惠吸引，而分辨不清是否需要這麼多張信用卡。不管是什麼原因使你申請多張信用卡，不要忘了每張信用卡都須付給年費。至於紅利分數，那是要你先花費才能獲取的分數。
信用卡讓你方便付款，特別是當你不想隨身攜帶很多現款時，這張卡就很好用。如果你擁有信用卡，務要謹慎花用。雖然銀行會施加信貸限制，本身最好也能自我限制每月花費。我們往往會以為先花用（銀行的）金錢，賬單到時才還錢是件很愜意的事。更令人開心的是，結賬單到時，不需要付還全部的金錢，而只須先付給所規定的最低款額。其實，如果你每個月的信用卡花費超過能力所及，而每月都沒有付還全部這些開銷，最終你其實是替銀行工作，把辛苦賺來的金錢雙手奉上。
你們可能聽過復計利息是世界第8神奇數字這回事。因為經過長時間復計利息後，你的金錢可以像滾雪球般越滾越大。同樣的，如果你信用卡尾數不清，銀行所附加的利息也會如此這般越滾越大，你的負債額會迅速膨脹。因此，當你這樣的拖欠銀行時，復計利息巳不再是神奇，而是件令你痛苦的事。
關注小款開支
我們常會忽視或很少關注比較小的項目，工作上如此，開銷時也這樣。正如馬來諺語，“一點一滴，堆積成山”。我們每日經常花用的小開銷，累積起來就會很可觀。由於每個項目都很小，我們很容易忽視這每天的花費，但是，一加起來，你會很震驚的看到一個很龐大的數目。
所謂小款的開銷項目，其實很多時候是可以省下來的。你很可能巳養成每天晚上吃宵夜才睡覺的習慣，早上先到咖啡店喝杯茶才去上班。由於每天都重復的宵夜和喝茶，這就成了生活方式的一部份。或許我們應開始問自己或先分辨“需要”與“想要”（如前所述）。我們為何不能自己衝杯咖啡或美碌喝了才上班？這比上咖啡店喝茶來得經濟，並且同樣可以達到溫一溫肚子才上班的目的。同樣的，我們真的需要每天晚上都宵夜嗎？務要想到長期的健康問題。
減低小款開銷，你會很驚奇的發現，所節省的款額是那麼可觀。省下這一大筆金錢後，你可以做比每天晚上吃宵夜及早上喝杯茶重要得多的大事，而得到更大的滿足。
追蹤開銷
很少人會真正花一些時間列下每月的收入來源和開銷去處。列出每月現金流動，詳盡的流入與流出狀況，可從中建立起開銷形式與趨勢，是很好的習慣。
你可能會發現，花費太多在購買衣服及光碟方面，或者購買太多沒有真正去閱讀的雜誌。在分析了花費形態後，你也可能會發現，年底開銷比平常高原來是因為保單到期或是因為去旅行所致。
當你要計劃或整頓理財計劃時，這些資訊肯定會有幫助。基於你對本身花費形態的了解，你可以作一些必要的調整，以達致未來的財務需要。簡單的説，財政預算是重要技巧，這是我們需要掌握的。
以上所談的是控制開銷及作好預算的良好習慣，不管你有其他的那一些方式，關鍵點在於紀律。不要忘記，今天的節省或花費，會直接影響將來的生活。當然，有人會説生命短促，享樂要及早，然而，請不要忘記，你很可能比你想像更長壽。（163.com）
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