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建立投資組合時請運用“一百減去目前年齡”的公式。這一公式意味著，如果你現年60歲，至少應將資金的40％投資在股票市場或股票基金；如果你現年30歲，那麼至少要將70％的資金投進股市。
基於風險分散的原理，需要將資金分散投資到不同的投資項目上；在具體的投資項目上，還需要就該項資産做多樣化的分配，使投資比重恰到好處。切記，任何最佳的投資組合，都必須做到分散風險。如果你是投資新手，手中只有幾千元錢，這個原則或許一時還無法適用；但隨著年齡增長，你的收入越來越多時，將手中的資金分散到不同領域絕對是明智之舉。這時，“一百減去目前年齡”公式將會非常實用。
投資組合按粗略的分類有三鐘不同的模式可供運用，即積極的、中庸的和保守的。決定採用哪一鐘模式，年齡是很重要的考慮因素。每個人的需要不盡相同，所以並沒有一成不變的投資組合，你得依個人的情況設計。
在20到30歲時，由於距離退休的日子還遠，風險承受能力是最強的，可以採用積極成長型的投資模式。儘管這時期由於準備結婚、買房、置辦耐用生活必需品，要有餘錢投資並不容易，但你仍需要盡可能投資。按照“一百減去目前年齡”公式，你可以將70％至80％的資金投入各種證券。在這部分投資中可以再進行組合，譬如，以20％投資普通股票，20％投資基金，餘下的20％資金存放定期存款或購買債券。
在30到50歲時，這段期間家庭成員逐漸增多，承擔風險的程度需要比上一段期間相對保守，但仍以讓本金儘速成長為目標。這期間至少應將資金的50％至60％投在證券方面，剩下的40％投在有固定收益的投資標的。投在證券方面的資金可分配為40％投資股票，10％購買基金，10％購買國債。投資在固定收益投資標的的部分也應分散。這種投資組合的目的是保住本金之餘還有賺頭，也可留一些現金供家庭日常生活之用。
在50到60歲時，孩子已經成年，是賺錢的高峰期，但需要控制風險，應集中精力大力儲蓄。但“100減去年齡”的投資法則仍然適用，至少將40％的資金投在證券方面，60％資金則投于有固定收益的投資標的。此種投資組合的目標是維持保本功能，並留些現金供退休前的不時之需。
到了65歲以上，多數投資者在這段期間會將大部分資金存在比較安全的固定收益投資標的上，只將少量的資金投在股票上，以抵禦通貨膨脹，保持資金的購買力。因此，可以將60％的資金投資債券或固定收益型基金，30％購買股票，10％投于銀行儲蓄或其他標的。
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