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1999年，央行下達了擴大消費貸款的指導性意見。1999年5月，經央行批准，上海資信公司成立，它的成立標誌著中國個人信用體系的建立翻開了新的一頁。
個人信用值錢了
今年6月18日，上海市有180萬市民率先擁有了由資信公司作出的個人信用記錄。從7月1日起，個人信用記錄將在上海市的15家商業銀行中通用。銀行只需要10元人民幣，等待5秒鐘，就可查詢到這180萬人中任何一位詳細的信用記錄。這180萬個用戶來自上海市68萬銀行消費信貸用戶和118萬張可透支信用卡用戶。這是中國個人信用制度向前邁出的一大步，它預示著中國人開始必須注意自己的個人信用了。
在西方，人員的自由流動是很正常的，但有一個號碼是無法偽造且終身受用的，那就是由資信公司作出的長期保存的信用報告，任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢這份報告。一旦某個人有不良信用，在7年內都無法被抹去，它給個人在貸款、生意上將造成極大的困難，因此每個人都非常重視培養自己的信用。
在我國內地，作為私人信用制度卻沒有建立起來。銀行在辦理個人貸款時每次都是新的，每次都要進行繁瑣的審查，而一個公民通過重新辦理貸款時，可以一次次地進行惡意透支而沒有信用負擔。這正如北大的張維迎教授所説的：“市場經濟靠競爭與信用制度來約束，而中國競爭不充分，信用制度為零，導致政府用管制方法管理市場，嚴重阻礙市場的發展，政府承擔了不必要的任務，只能導致市場負向循環。”
1999年，央行下達了擴大消費貸款的指導性意見。1999年5月，經央行批准，上海資信公司成立，它的成立標誌著中國個人信用體系的建立翻開了新的一頁。上海地區的15家商業銀行共同聯手，由央行與上海信息辦共同開展個人消費信用制度的試點工作，該項工作以市場規則和法律制度為依據進行探索。
據上海資信有限公司的有關人員介紹，目前進入數據庫的客戶資料主要分為三大類，一是客戶個人基本資料，包括姓名、年齡、職業等；二是客戶的銀行信用，包括上海市各商業銀行提供的個人信貸記錄、信用卡使用情況等；三是客戶的社會信用和特別記錄等，包括曾經發生的金融詐騙等不良記錄。而一些諸如刑事犯罪記錄等信息，暫時還沒有被記錄，但隨著個人信用信息來源將不斷增加。目前這套系統僅供銀行使用，隨著信用體系逐步完善後，市民可以在許可的情況下，自己可以隨時查詢自己的信用狀況，以了解和評估自己以後的借貸額度。
另據介紹，上海市還另外建立了由5家商業銀行、中國人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會，一個有效的信用信息共享機制已經在上海市形成。以後，司法、稅務、工商、社保等部門也將加入這個理事會。7月1日後，這個信用體系可向有關被允許的部門提供個人銀行、商業信用、社會和職業信譽等4大類諮詢服務。一旦個人有惡意透支、賒購不還、從業違規、公安處罰、偷逃稅責、欠繳公用事業費等不良行為，將都作為個人信用評估資料登記在案。
目前世界上的信用制度建立的歷史已有150年了，它主要有兩種方式。一種是歐洲方式，即由央行和政府出面，深度介入，資信評估機構是政府的附屬。另一種是美國方式，即完全交付市場化公司去操作。在100年裏，美國有幾百家咨信公司互相競爭合併，這些咨信公司最核心的競爭力在於能否採取全面的證信來源和個人信用預測準確度。最後在美國只剩下4家大的公司，它們資産均在10億美元以上，其中最大的是環聯公司（TU），它擁有全美3.4億條個人信用記錄，每年售出2億份諮詢回復給全球60個國家和地區。
我國上海的試點工作則是結合上述兩種方式進行運作的，它是由央行上海分行出面，用明確的行政指令組建證信制度，上海資信公司完全採取市場化運作。目前，由銀行提供的信息一般是不付費的，由於網絡化程度不高，資信公司採用信息暫時仍付給銀行信息採集費。
記者在採訪中了解到，目前我市尚未開展此項業務，但此項業務的變通項目正在緊鑼密鼓地籌劃中，據泉州市某銀行的一位人士介紹，該行正準備推出一種個人消費信貸項目，即凡屬該行的信用卡客戶，只要購買在2萬元以下的小額耐用的日用品，可以採取零首付和不用抵押擔保和保證，並按時分期付款，消費者即可享用。當記者問到這項業務的擔保前提是什麼時，該業內人士告訴記者這已在辦理信用卡時就已經實現了，實際上這還不是真正完整意義上的個人信用制度。
據中國人民銀行泉州市中心支行的汪肇煒副行長介紹，要建立個人信用制度，它的前提是實行儲蓄實名制，等有一定基礎後才可能建立，而我市是今年4月份才正式全面推行實名制的。其次是對個人的資料要有詳細的了解。對於此項制度在我市建立，他樂見其成，他認為只要條件具備了，該推開就推開，推開後將有助於推動個人的消費信貸向良性方面發展，也有助於個人對自身信用的維護。
如何才能培養自身的信用狀況，上海資信公司的項目經理介紹説，要經常與銀行發生信貸關係，不斷地借款和按時還款，這樣就可以提高自己的信用分值。
也許有一天，當你拿著個人信用資料來到銀行櫃臺前，不用任何抵押、擔保，你就可以從銀行裏拿出大把大把的鈔票。相信嗎？這一天很快就會來到的。
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