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隨著住房制度改革的深入和銀行個人住房貸款“門檻”的降低，貸款購房成了很多錢“緊”的人、尤其是廣大工薪階層住房夢的首選方式。
其實，在現今社會，經濟頭腦比較敏銳的購房者即使有足夠的資金，也會選擇貸款購房的方式，這樣可以把剩餘的自有資金投向收益更高的領域，像證券、期貨、外匯、經營等方面。這在深圳、上海等投資意識比較強的城市是非常普遍的一種現象。對普通購房者而言，即使不另外投資，但如果有未到期的存款、國債等等，也不要盲目變現購房，應該先權衡得失，也許貸款是更合算的選擇。此外，如果從購房投資角度考慮，貸款更是很重要的一種投資工具。
近年來，國家出臺了一系列政策，期望啟動房地産市場來帶動內需。商業銀行個人住房貸款的最長期由20年延長到30年，利率最高水平由年利率6.33％降為5.58％，並根據貸款期限劃分為兩個檔次。今年建設銀行又在個人住房貸款的手續、期限、金額等多個方面降低了“門檻”，個人貸款購房的路更順了。而銀行其他貸款利率並未降低，意味著銀行發放住房貸款，利息收入明顯減少，而讓利於貸款買房者。貸款買房要計算自己的還款能力。還款能力是決定可貸款額度的重要依據。還款能力的計算方法是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出後的餘額。另外，要使貸款達到最優組合，公積金貸款盡可能多，商業貸款盡可能少。因為公積金貸款的利率遠比商業性貸款要優惠。
打好以上“算盤”後，有兩種貸款可供您選擇：其中一個就是住房公積金貸款。住房公積金貸款的推行，無疑為個人購房提供了“價格”更低的融資渠道。從現行住房公積金貸款的利率看，1—5年（含5年）年息為4.1％，5—30年（含30年）年息為4.59％，分別要比銀行個人住房貸款利率低1.17和0.99個百分點。另外，20萬元公積金貸款，按目前的利息標準，經過30年漫長的還款後，累計償付本息之和僅為368640元，扣除本金，30年累計付息額是168640元。但公積金貸款只適用於已繳納住房公積金的家庭且程序相對要複雜一些，貸款額度也不會太大。因此，對多數人來講還要靠銀行的商業貸款來補充，甚至全部用銀行個人住房貸款。
申請個人住房貸款後，房産所有權的轉移與房屋交付使用不同時進行，一般情況是房屋交付購房者使用後，出賣人或提供貸款的銀行仍保留房産所有權，直至購房者付清貸款本息。當購房人不履行支付房款義務時，銀行則有權取得産權，並予以拍賣，以清償欠款。
個人住房貸款對購房者來説，首期最低只需支付20％的資金，80％的資金可申請銀行貸款，按月或按季還款，且還款時間長、次數多、金額小。同時因為有銀行方面的審核認可，購房風險要小得多。（馮秀艷）
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