主持人：你買房了嗎？買房的時候你向銀行貸款了嗎？你想過要提前還貸嗎？提前還貸也會有麻煩嗎？今天參與討論的是鐘偉博士和北京隆安律師事務所的陳旭律師。在開始今天的話題之前，還是先來看看這幾天我們一直關注的烏拉圭的最新情況，烏拉圭全國各大銀行經過4天停業後，5日基本恢復營業。
副播：據烏拉圭中央銀行發言人説，雖然當天取款的人數比平時多，但取款的數額比原來估計的要少，烏拉圭外匯市場反映也比較平靜，銀行間的美元賣出價和兌換所的美元牌價都比銀行停業前有所下降。
主播：看來烏拉圭的情況正逐漸好轉。最近我的好幾個貸款買房的朋友都張羅著要提前把貸款還上，起因是他們聽説以後再想提前還款的話就要向銀行交納違約金，還説上海已經有幾家銀行從5月1日開始收違約金，而且這事已經上了報紙。
副播：為了了解實際情況，本欄目的記者跑了一趟上海。
記者查閱了大量的相關報道，卻發現根本看不到對當事人第一手的採訪。所有的文章都是在引述別人的話，當記者專程趕赴上海，向消息中所提到的幾家銀行進行求證的時候，大多數的銀行不是回避就是否認這件事和自己有關。
建設銀行上海分行辦公室馬茵：我不知道建行到底和哪家銀行有沒有這件事了，據我了解就沒有這件事。
招商銀行上海分行個人銀行部總經理助理陶崝：確實有這樣一個報道，説是上海的八家銀行，其中也點了招商銀行的名字，就是對於貸款當中客戶提出要提前還款要收取違約金，實際上我首先想澄清一點，招商銀行沒有參加到八家銀行這個範圍之中去。
那麼這條消息真的只是空穴來風嗎？幾經週折，一家銀行分支機構的一位住房信貸主管在得到可以不透露個人身份的承諾後，向我們提供了一些情況。
某銀行分支機構的一位住房信貸主管：提前還貸對幾家放款量比較大的銀行可能會造成它的長期性的一個受損，所以可能出於這個原因，幾家銀行都坐在一起，探討這個可能性，提前還貸收取手續費的這種可能性，希望能夠將壓力降低一些。
一位對這件事進行跟蹤報道的上海記者也支持這種説法。
上海新聞晚報記者顧萬全：實際上，這個事情起因是當初有一個説法，就是這八家銀行有一個協議，然後經過媒體的報道以後，引起了社會很大反響，按照當初提供的説法，上海這邊做房貸的最主要的銀行全部在位了。
看樣子到底有沒有過這樣一個協議，只能説是事出有因、查無實據了。但是它卻在上海市民中掀起了不小的波瀾。眾多的上海市民認為，銀行要收違約金就是不合理，提前還款恰恰是信用良好的表現。
在記者找到的幾份銀行貸款合同中可以看到，提前還款是允許的，但是前提是提前通知銀行並要得到銀行的允許，但我們在建設銀行的合同裏看到了小小的改動。他們在新合同的第十一條提前還款部分增加了一句話，甲方提前歸還部分或全部貸款的，乙方可根據有關規定收取手續費，至於究竟如何收取、收取多少卻沒有給出明確的説法。
主持人：從現在的情況來看，銀行業中間人士似乎對於提前還款要收違約金有某種共識，但是為什麼到目前為止還沒有哪一家銀行真正收違約金呢？鐘偉博士你怎麼看這個事情？
鐘偉：首先，誰敢第一個吃螃蟹？如果某家銀行收取違約金了，有一個強烈的告示效應，這樣的話所有要借款的人都會覺得這家銀行太狠了，這樣可能導致這家銀行客戶的大量流失。其次，其實是否對提前還款這些客戶收取違約金，不是單個銀行可以做，而應該是銀行業整個已經一起來做，否則的話張三在這個地方把貸款還上了，到另一家銀行重新借貸款。這樣子使得商業銀行之間沒有正常的黑名單交換制度，以及共同收取違約金制度的話，對客戶收取違約金的做法還是比較難推出來。
主持人：普通市民對於銀行收取違約金這件事情還是頗有點兒看法的。大家現在非常急於想知道，銀行的監管部門他們對這件事情究竟是一個什麼樣的態度。
副播：是的，記者幾經波折終於聯絡上了中國人民銀行上海分行的同志，他發來了一份傳真，對這件事表明了看法。傳真上説，根據《合同法》的規定，借款人提前歸還個人住房貸款也是一種違約行為，貸款人有權要求借款人予以補償，即收取違約金；根據《合同法》第113條和《人民幣利率管理規定》第26條的規定，借款人提前歸還個人住房貸款，貸款人有權要求借款人除支付按照實際借款期限計算的利息外，可以收取不超過提前還款日至借款合同到期日應付利息的違約金。那麼對於中國人民銀行上海分行的解釋，兩位怎麼看呢？
鐘偉：事後現在銀行也好或者其它金融監管部門説，的確提前還貸也是違約行為，應當收取違約金。關鍵是如何收取，我到底繳納多少違約金是合理的。在事先業務員的熱情到文本的不清晰到最後文本如何解讀它，一系列的過程使得我借款人如墜雲裏霧裏，可能支付違約金的時候我內心心有不甘。
陳旭：我認為你這個説法還是有失偏頗的，我贊同銀行方面的説法。因為根據借款合同的規定，借款人應該按合同的約定來返還借款，除非有特別的約定，你可以隨時返款借款之外，應該嚴格遵守這個合同的約定。我這裡隨身帶著一個《中華人民共和國的合同法》，這裡對一些借款人的義務以及貸款人的權利都有一些約定。
鐘偉：恰恰因為在借款合同當中關於借款人如何提前還貸以及提前還貸之後承擔什麼樣的責任，在合同當中是語言不祥的，所以導致現在借款和貸款人之間，借款人説你沒有告訴我我應該承擔什麼樣的違約責任，貸款人説，既然我沒有告訴你，我現在出臺一個辦法，請遵照此辦法執行。雙方不是在協商，而是在頂牛，最好心平氣和坐下來談比較好。
主持人：其實客戶提前還貸的事並不新鮮，為什麼會在上海引發一場軒然大波呢？業內人士分析，這主要起源於在今年上半年特別是4月份的時候，上海曾經出現的一股大規模提前還貸的風潮。
建設銀行上海分行向社會公佈的數據顯示，今年4月份上海建行應收還款2億元左右，但是實際上回收的貸款卻高達6.2億，提前還貸總數比正常還貸的高出2倍。
建設銀行上海分行房貸部副主任沈小鶯：提前還貸的人，今年上半年比較多一些，因為那個時候，不是外地人藍印戶口這是一個因素，當時不是停止藍印戶口了嗎，有些人趕快就是要提前還貸，拿到産權證可以辦藍印戶口，這個是一個因素，那麼還有就是有些企業的貨幣化分房。
實行貨幣化分房，不少職工拿到了一筆現金，許多人選擇了提前還貸。種種因素引發了大量的資金提前歸還給銀行，給銀行正常的業務造成了極大的壓力。
招商銀行上海分行個人銀行部總經理助理陶崝：銀行的資金運用是有計劃和安排的，銀行吸收存款，還必須放出貸款，這樣才能有一個較長遠的收益。由於客戶提出要提前還款就影響了銀行資金的運用。可能銀行要尋找新的渠道和方向，應該來講提前還款對銀行不是非常有利，説的嚴重實際上是一種違約行為。
實際上由於住房貸款客戶的情況複雜，這場大規模的提前還貸的高潮也耗費了銀行大量的人力物力。
建設銀行上海分行房貸部副主任沈小鶯：算的話當然是計算機算，但是都要手工做好了才能輸入，所以每一筆應該説是增加不少工作量的，提前還款都是個案，一筆一筆都要手工做的。
站在客戶的立場上，市民在要求提前還款的時候不會考慮會給銀行帶來麻煩。儘管種種原因給上海銀行造成了壓力，但關於收取違約金一事卻一直停留在傳説上，而沒有哪家銀行付諸實施。但相當多的銀行業內人士都覺得收取違約金是大勢所趨。
主播：其實據我們後來了解，除了我們的片中所説的兩個原因外，還有一個重要起因是，今年2月的降息，根據規定已經發生的貸款要到明年一月一日起調整利息，而降息後發生的新貸款，馬上就按新利率執行。於是就有一些貸款戶先還掉舊貸款，然後再去別的銀行申請新的貸款。那麼就這一件事情而言，有人認為它實際上是我們個人在理財方面的一個新方法，一個進步，那麼鐘偉博士，你對這個事情怎麼看？
鐘偉：其實新方法不如説制度上有漏洞，第一個就是關於利率風險怎麼分攤的問題。現在按照商業銀行個人住房抵押貸款辦法，實際上把利率浮動風險全部轉嫁給借款人了，現在借款人發現制度上有這個漏洞，他就利用這個漏洞。問題是如果這樣的話，以後利率風險如何在借款人和貸款人之間進行公平分攤，這是比較重要的。第二點就是整個銀行為什麼不願意看到借款人提前還貸，很明顯，在現代情況下，銀行存差大於貸差，它有餘額資金用不掉，如果提前還款給我，銀行不太樂意。第三，房貸借款這塊的確是肥肉，整個2001年底房貸餘額是五千多億，今年六月份房貸餘額達到六千四百多億。
陳旭：從借款人的利益角度來講這些問題，如果站在銀行角度來講，我就認為，為了維護正常的市場秩序、金融秩序，銀行一定會拿起法律武器來維護自己的權利。借款人不能因為説利率降低了，你來撕毀原來跟我簽訂的合同，而挑選一種你剛才説的，把一些錢來還我銀行的貸款，然後你到別的銀行去貸新款，利用這種利差為自己謀取一個合適的利益。這方面反過來説，銀行受到利潤的損失，銀行不能隨便讓你這麼來做。
主持人：其實提前還貸的情況，以前也有，可是誰都沒把這當成一件大事，再往前幾年銀行甚至希望你能提前還貸。現在提前還貸要不要繳違約金居然引發了一場不大不小的風波。
副播：有專家認為，這主要是因為銀行的資産結構、貸款結構和經營理念都與過去大不相同了，再一個就是近一兩年住房貸款額的非常快，截止到今年六月底，金融機構個人住房貸款餘額已經超過了6630億元。
主播：提前還貸要交違約金對我們來説是一個新問題，其實在發達國家已經稱不上是一個值得討論的話題了，我們的記者在上海採訪的時候也遇到了一位正準備買房的外國朋友。
德爾福哈裏森熱系統中國區經理安傑夫：在美國不同的銀行利率不同，有的銀行利率高，這樣你提前或是滯後還款都不用交納違約金，而有的銀行利率低，這樣就要交納違約金，還有的銀行在貸款後要交納一定的保證金，但是一切都要根據合同來定。
副播：我們還查閱了我國香港銀行界的通行做法。客戶要想提前歸還銀行貸款在一年內提前還款，交納全部利息的40％；兩年內提前還款，交納全部利息的30％；三年內提前還款，交納全部利息的20％。
主持人：香港銀行界在這方面就有比較詳細明確的規定，借銀行的錢不是想還就可以還的。鐘偉博士，通過上海這次的風波，它能夠透視出一個什麼樣的問題呢？
鐘偉：可見信用是社會的通行證，整個社會生活需要契約精神，但是契約精神的形成在中國是不能夠畢其功於一役的。
陳旭：所以我們應該從現在做起，從提前還貸這個風波中貫徹一種契約精神，希望借款人能夠按照原來的借款合同的約定來按期按數字來還款，這樣才能維持一種正常的社會秩序，能夠提倡我們所講的誠信的原則、契約的精神。
主持人：也就是説，要建立起良好的社會信用和金融秩序，不能依賴於某一部分某一群體的努力，而是需要我們全社會共同參與。那麼我有一個問題沒有來得及問鐘偉博士，聽説前不久你買了新房，如果你碰巧手裏有一筆額外收入，你會不會提前還貸？
鐘偉：我想不會的，如果我有一筆額外收入就立刻花掉，讓自己過得更開心一些。畢竟現在利率很低，在利率很低的情況下提前還貸顯然是不夠聰明的做法。
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