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中國商業銀行開始入世衝刺
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眾所週知，中國的金融機構在金融資本質量、運作效率、防範風險能力等方面都遠遠落後於
外資銀行．有跡象表明，隨著入世的臨近，中國銀行業正在進行最後的備戰，以適應將來日
趨激烈的競爭環境．
據了解，為了適應加入ＷＴＯ的挑戰，監管當局正在醞釀一系列重大的銀行改革方案，其中
包括對中央銀行監管體制進行重大改革、加快國有商業銀行的改革步伐、鼓勵城市商業銀行
省內合併等等．
打破壟斷引入競爭機制
由於金融業是中國壟斷程度較高的行業之一，長期以來，金融業存在的問題並沒有全面爆發．
而一旦國門打開，商業銀行能否適應競爭就成為大家最關心的問題．
有專家指出，目前主要有三個因素制約著商業銀行的發展：一是日益強化的壟斷經營，正影
響這個體系的市場效率和適應性；二是缺乏來自所有者産權收益要求的壓力，銀行不必尋求
進取或冒市場風險；三是管理體制落後．四大商業銀行長期以來官商一體，市場觀念薄弱，
缺乏競爭意識，自我約束力不強，自我發展慾望不強，臃腫的機構抬高了交易成本，官僚主
義作風使得銀行的經營效率低下．
為了打破壟斷，有專家建議國有商業銀行應出售部分股份，鼓勵法人持股和個人持股，實現
國有商業銀行産權多元化，有利於政企分開，使銀行成為獨立的市場主體．
自去年以來，商業銀行為了應對挑戰，加快自身的改革，也開始了大規模的體制改造，開始
照經濟、合理、精簡、高效的原則設立機構，改變過去網點多、人員多的狀況．中國工商銀
行去年撤並各類機構和網點４０００余家，分流了富餘人員，降低了經營成本．他們還在全
行推廣了新的綜合業務系統，客戶經理制和綜合櫃員制改革也在全面鋪開；中國銀行提出將
用３至５年時間，發展成為按照良好公司治理機制運作的有獨到的比較競爭優勢的國際大銀
行；中國農業銀行的機構網點調整也取得了積極成果．除總行機關內設機構進行調整外，撤
並網點５７５９個，縣支行級機構降格為辦事處８９個．中國建設銀行在加強內部機構改革，
完善內控機制方面進行了一系列重大調整，在組織機制上向現代商業銀行靠攏．
通過努力，各家商業銀行開始在各個業務領域展開了激烈競爭．以網上銀行為例，中國自１
９９９年以來，招商銀行、中國銀行、建設銀行、工商銀行陸續推出網上銀行，開通了網上
支付、網上自助轉帳和網上繳費等業務，各家商業銀行紛紛推出各種舉措來搶佔在線金融服
務領域的優勢地位．
力壓呆壞賬卸掉沉重包袱
有人認為，政企不分是造成銀行業鉅額壞賬最重要的原因．國有銀行和各級地方政府具有極
為密切的聯絡，巨大的慣性使得國有商業銀行很難擺脫政府過度的行政干預．國有銀行的大
部分壞帳都和政府官員的干預直接相關．大量的呆壞賬使銀行往往落入發放貸款───無法
回收───再貸款的惡性循環之中．
２０００年金融資産管理公司收購了從國有獨資商業銀行剝離出來的１萬多億元不良資産，
並對４２００多億元貸款實行了債轉股，降低了國有獨資商業銀行不良貸款比例．同時，各
家商業銀行也建立了嚴格的信貸管理制度，重視發展優質客戶和開發優質資産，嚴格控制産
生新的不良資産．
在處理不良資産方面，人民銀行的態度是最堅決的．它要求各家商業銀行進一步完善金融監
管責任制，實行監管責任追究制度；要建立不良貸款電子登記系統，跟蹤監管每一筆不良貸
款情況．人民銀行還將建立與商業銀行等監管對象貸款臺賬聯網的不良貸款臺賬電子登記係
統，及時掌握金融機構不良貸款總額、結構及有關情況，實施對不良貸款全過程監測．
經過多方面的努力，四家國有商業銀行不良貸款比率在２０００年出現增幅下降，２０００
年第四季度開始出現凈下降，至今已保持連續９個月凈下降的勢頭．今年１－６月份，不良
貸款凈下降２．１個百分點．國有商業銀行”卸包袱”的工作取得了明顯成效．
混業經營大門打開
７月５日，人民銀行發佈實施《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的概念、可開辦
的業務範圍、準入制度、審批程序和收費要求進行了明確規定．這是央行首次對商業銀行中
間業務進行明文規定．值得注意的是，央行首次明確了商業銀行經批准可以開辦金融衍生業
務、代理證券業務以及投資基金託管、信息諮詢、財務顧問等投資銀行業務．
經過一段時間的激烈辯論，中國金融業混業經營的大門終於打開．從最近一段時間來看，由
于保險公司適合銀行銷售的投資型産品的出籠以及放開境內居民購買Ｂ股的政策實施，各家
銀行可謂都使出了渾身解數以搶佔更大的市場份額．其中工商銀行以其龐大的網點佈局在代
理保險産品上佔盡風頭，而中國銀行則以其外匯結算上的絕對優勢在Ｂ股結算業務中稱雄．
銀行離世界有多遠
有消息稱，入世之後，人民幣的批發業務在兩年內必須開放，零售業務也最多只有５年緩衝
期．在此情況下，有許多專家認為中國的商業銀行將面臨極大的競爭．甚至有人悲觀地認為，
中國的商業銀行將在競爭中處於明顯的略勢地位．其實不然，本土國有銀行也擁有外資銀行
所無法比擬的網點優勢、基本客戶優勢，還有就是國家信譽，所以雙方競爭力的比較還不能
只看到那些效益不好的國內銀行，必須綜合考慮．
有專家認為，目前國內銀行改革的重點應放在國有商業銀行的改造、有效監管和預警等機制
的建立以及增強競爭力上，當前改革的進度還很難從速度上説，但３－５年時間的改革不會
很倉促．
《摘自橋訊社》
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