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中外銀行 競爭焦點在哪
【2001.08.06 08:50】
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外資銀行進入我國市場後，憑藉良好的信譽、先進的管理方式、靈活的機制、完善的業務品種與中資銀行在以下方面展開競爭。
國內優質客戶爭奪戰 據統計，目前中國銀行業60％的利潤是來自10％的優質客戶，因此，爭奪優質客戶的競爭會非常激烈。已進入我國市場的外資銀行，憑藉優質的服務質量和水平及母國銀行和三資企業投資者的地緣關係，經過幾年的經營，已爭攬了大量優秀三資企業客戶。加入WTO後，進入我國市場的外資銀行，除了會將客戶開發的重點放在現有的優質客戶上，還會著眼于未來的
發展，培養有前景的中小企業群體，因為這些中小企業中不乏産權明晰、管理科學、科技含量高的優秀企業，而它們將是在未來相當長的時間裏國內最具活力的企業群，將會對中國經濟的發展帶來不可估量的影響。
國外金融機構對中小企業的服務不僅僅是提供傳統的信貸資金支持，對通過慎密考察選擇的市場前景看好的企業，往往在企業的萌芽期就開始介入提供全方位的金融服務，在企業的整個發展期、成熟期，甚至二次創業中都會提供一系列的金融服務品種。外資銀行完全可能利用其國際銀行網絡、高新技術和綜合化服務的優勢為其客戶提供包括海外資本市場融資服務等在內的綜合性金融服務。目前，中資銀行的情況與這種考察企業的角度和所能夠提供的服務手段還有相當的差距。因此，外資銀行對國內銀行優質客戶的爭奪戰、對未來潛在市場的爭奪戰會異常激烈。
國際結算業務必爭之“地”
外資銀行大多是歷史悠久、實力雄厚、經驗豐富、資信較高的金融企業，它們憑藉金融結算技術先進、國際網點多、操作規範以及其與跨國公司的長期合作關係，與中資銀行搶奪市場，爭攬客戶。目前，外資銀行的進出口結算雖然限制在外商投資企業的進出口結算，以及經批准的非外商投資企業出口結算和放款項下的進口結算，但因為外商投資企業進出口規模大，國有銀行受衝擊仍很嚴重。比如外匯匯款外資銀行通常一天可以到帳，而中資銀行要二至三天，這使得大型三資企業基本上都是外資銀行的客戶，加入WTO後，外商投資和國際貿易量將會大幅提高，外資銀行的國際結算優勢將會進一步凸顯。
零售業務重要戰場 在入世的最初階段，外資銀行不會在零售業務上花費太多功夫，但從中長期看，零售業務將是外資銀行大顯身手的領域，因為中國的零售市場有著巨大的發展空間。在個人零售業務上，高收入的消費者將成為外資銀行的目標客戶。
●銀行卡業務目前四大國有商業銀行都有各自的銀行卡，但各行的銀行卡業務都存在以下不足：一是銀行卡種類多，但功能不夠集中，通用性不強。二是銀行卡網絡系統老化，難以適應産品創新的要求。與此相比，歐美大銀行的信用卡業務卻先進得多。一旦它們利用國內大中城市的“金卡工程”，共享國內現有的銀行網點、設備資源將對中資銀行的銀行卡業務産生極大的威脅。
●消費信貸業務個人消費信貸通常屬於風險小、回收率高，發生壞帳情況少的業務。現階段我國消費信貸還處於起步階段。在我國消費總額中，消費信用所佔比重不足1％，而西方發達國家的這一比重通常都高於20％。因此，中國的個人消費信貸業務市場十分有潛力。而在為客戶理財、提供信貸消費方面，與外資銀行比，中資銀行無疑處於劣勢。
●個人存款業務目前，我國法律規定外資金融機構吸收境內外匯存款規模不能超過其總資産的40％。外匯存款範圍又限于境外和境內的三資企業。加入WTO後，外資銀行可吸收的外匯和人民幣儲蓄存款範圍拓寬，外資銀行數量也會逐步增加，居民的部分存款可能轉存到外資銀行。外資銀行雖然在機構網點上不可與國有商業銀行同日而語，但外資銀行可能針對高收入人士，通過個人理財服務、信用卡服務、網上銀行服務、電話銀行服務、家居銀行業務等，擴大其對私業務的輻射面，以技術手段不斷取代傳統的銀行櫃臺業務，吸引外幣、人民幣儲蓄存款。特別是由於國有銀行不良貸款比例高的問題已經成為公開的秘密，為數不少的知識分子階層、白領人士對資金安全性問題比較敏感，在放開金融市場後，他們很可能把其大部分積蓄存放在外資銀行，這將造成儲蓄存款的分流。
公司業務爭奪趨於激烈 外資銀行大多實行混業經營，往往集商業銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴格分業管理的中資銀行相比，更能滿足客戶多元化的業務需求。外資銀行以追逐利潤的本性出發，不會涉足一些沒把握的企業，而會重點出擊，竭力與國有商業銀行爭奪市場前景看好的企業或行業，除了外商獨資企業、合資企業外，還將包括中國的外向型企業、跨國企業、大型集團公司和高新科技企業以及很少或很難得到中資銀行資金支持的民營企業。
大型企業的現金流量大，僱員多，外資銀行為其提供一攬子服務的信息搜索成本低，服務可包括現金帳戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工的養老保險計劃、消費貸款、企業資産管理和投資顧問等，同時滿足企業的交易需要、企業職工的個人融資和企業財富積累等三方面的需求。而這些優質企業為擴大生産，增加出口，降低成本，出於自身考慮，往往也會選擇那些服務方式靈活、效率高、態度好的外資銀行，久而久之，國有商業銀行會丟失一批優質客戶。此外，客戶的忠誠度是國有商業銀行面臨的另一個問題。在國有企業脫貧解困過程中，國有商業銀行由於政策的關係會盡可能地提供各種支持，外資銀行則袖手旁觀，而一旦其中的一些企業重振雄風，卻反而成了外資銀行的客戶。
人才競爭愈演愈烈 金融振興，人才為本。加入WTO後，外資銀行突破地域和數量限制在中國設立分支機構，對國內管理和專業人才需求較大，倘若只通過技術和崗位培訓的方式，不僅成本高而且見效慢。外資銀行從中資銀行直接挖人才，既節省了成本和時間，又能夠通過挖到的業務骨幹帶來一批重要客戶，而國有商業銀行受工資福利、社會保障等條件限制，對一些資深職員和高級管理人才缺乏吸引力，近年來，國有商業銀行已有不少優秀人才流失。外資銀行全方位進入後，對人才的吸納量迅速擴大，其優厚的待遇是國有商業銀行無法比擬的，這決定了在人才競爭方面中資銀行將處於不利的地位。
《摘自橋訊社》
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