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汽車貸款：欠錢的人並不多（(2003年01月22日 22時12分)） |
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2002年，汽車成為熱銷産品。在強勁需求推動下， 一年裏112萬輛轎車開到了消費者手中，增幅近40％。生産商忙著造車，銷售商忙著賣車，銀行忙著發放汽車信貸。年關快到了，銷售商添了一件事，追討借貸欠款。是誰開走了車不還錢？
1997年，分期付款開始走進汽車市場，成為越來越多消費者購車的捷徑。在2002年購車熱潮中，僅前10個月，全國就發放汽車貸款524億元，遠遠超出前4年累計的434億元。汽車消費信貸增長幅度首次超過住房信貸，成為銀行發展最快的業務。當汽車市場裏的銀行貸款越來越多的時候，會不會有人欠債不還呢？我們記者進行了調查。
銀行汽車貸款：欠錢的人並不多
作為發放貸款的銀行，對於汽車消費信貸中出現的拖欠貸款、惡意不還款的現象，是如何解決的呢？
招商銀行北京分行個人銀行部的柳棟，向記者出示了一張客戶還款的監督表。從2002年4月份招商銀行開始直接與購車人進行貸款業務以來，截止到今天，發放的2億元汽車消費貸款中，拖欠貸款的比例還不到1％，在近幾個月的客戶還款記錄表中，我們看到只有一起逾期未還款的客戶記錄。
招商銀行北京分行個人銀行部總經理助理柳棟：可能個別的客戶，因為在外地出差等等，他沒有及時地還款，催收的情況是有的，但是比例非常低，而且連續的催款以後，客戶基本上都是在他出差回來以後馬上就把欠款償還了。
對於汽車貸款業務中出現的這種現象，儘管只有少數的幾起，但銀行的管理層還是當做一件大事來抓。
招商銀行北京分行個人銀行部總經理助理柳棟：我們可能在第一個月、第二個月和第三個月每個月採取的催收措施和強度是不同的，我們會把風險扼殺在萌芽當中。
同時，柳棟還向記者介紹，儘管目前管理系統十分嚴謹，但銀行直接面對客戶發放汽車貸款的形式，招商銀行還是儘量控制在汽車貸款總業務量的80％左右，至於未來直客式的貸款量會不會擴大，柳棟坦言，銀行會將貸款的風險系數放在第一位，如果汽車消費信貸業務中，不良貸款的比例能長期穩定在1％以下的話，銀行會更願意直接面對客戶，更好、更快地為汽車消費者服務。
汽車經銷商：尋找“黑名單”上的人
目前，銀行在發放汽車信貸的時候，通過採取擔保的方式來降低風險。為了多賣車，一些經銷商就自己給客戶提供第三方擔保，而一旦購車人不還款，首先受損失的就是汽車經銷商。汽車經銷商亞飛公司就有一個部門，叫“風險督察部”，公司的人戲稱他們是“討債小分隊”，他們的任務就是尋找那些拖欠購車貸款的人。
星期六的早上，蔣勇和他的同事們開始上門追債了。這四輛車裏的年輕人就是亞飛“風險督察部”的催款員。他們兩三個人為一組，每組負責走訪相鄰的4－5名欠款客戶。
蔣勇：這是我們的上門記錄，這兒是第6次來了，前5次來都沒有還款。
催款員：王威在嗎？我們是亞飛公司的，關於他那車款的事。
欠款人不在公司，也不肯接聽催討人員的電話。由於談到過去欠款人曾兩次用空頭支票支付車款的事，欠款人的家人和追討人員發生了爭吵。
欠款人家屬：車三天兩頭壞。
催款員：我給你講，車壞可以找車的問題，貸款還得還銀行。
欠款人家屬：我懷疑我們這車買的時候就有詐。
催款員：是他自己挑的車，和我們有什麼關係？
欠款人家屬：王威，人家找你要車款來了。你過來吧！人家找你要貸款。
催款員：是王威嗎？五個月了，交兩次支票都是空頭支票。這會兒我們不放心，馬上到年底了，我們不希望到年底問題還解決不了。您什麼時候能過來我們當面談一下交錢的事。
蔣勇：看他今天的態度，恐怕問題還解決不了。即使車輛我們能收回來、賣掉，還的是銀行的錢。我們在這期間到他們家將近十幾次，上門的費用、電話的費用，包括我們中間很多墊款（像滯納金），這些是沒有人補償給我們的。
記者：就是説，這筆生意到此為止的話，你們就虧了。
蔣勇：虧大了。
半個小時過去了，欠款客戶仍沒有出現，按經驗來看，今天是見不到這個人了。蔣勇決定去另一處客戶家看看。
蔣勇：像這種一般就是證明他們家中午沒有人，那麼我們下次再來時就選晚上或更晚一點，晚上9點鐘以後再過來。
打電話人不接，上門人不在，這是討債者最常見的現象。那些接到五次催款電話仍逾期20天以上不還錢的人，將被列入“黑名單”。在亞飛公司的“黑名單”上每月都有400－500人。而蔣勇所在的“風險督察部”只有50名職工。對於他們來説最佳工作時間依次是，節假日、雙休日和下班後的時間。所以，今年春節他們大多數人將無法休息。
採訪專家：進行制度安排 加強信用管理
遊戲規則總要有人來制定。現在有的汽車銷售商不惜成本，用追討的辦法維護信用，有的乾脆對消費信貸關上大門。但這都是消極應對，絕不可能完全彌補某些貸款人信用缺失帶來的漏洞。在北京，目前提請法院強制執行的汽車信貸案例達到400多件。
有了消費信貸，即使你沒錢，也可以輕鬆從經銷商那裏開回一輛車。2002年全國有11％的新車是這樣被開走的，在北京這個數字是30％。在我們這個傳統上不願意借債的社會，越來越多人開始嘗試這樣的消費方式，但在享受到便利的同時，每個人也都要習慣在信用的約束下生活。我們採訪了中國社會科學院法學所的周漢華研究員，來聽聽他的看法。
記者了解到，僅以北京市為例，2002年，汽車信貸餘額總數為110億元，其中2002年新增金額為70億元。這中間個人拖欠貸款的比例非常小，只佔不足總數的2％。儘管如此，中國社科院法學所研究員周漢華還是強調，對於出現的這種汽車信貸拖欠不還現象，就應該從開始進行遏制。
中國社科院法學所研究員周漢華：那麼對於這種情況，我們必須要儘早地加以注意，在相應的制度安排上進行一些必要的設計，就是説使這個新的金融産品能夠更加有效地起作用。它包括信用社會的形成，法制環境的完善，制裁體系的完善，信用資料的流動性，個人隱私的保護，銀行對金融産品的開發，相應的商業模式的創新，風險分擔機制的形成等，它涉及的面非常廣。
周漢華也坦言，銀行信貸行為本身就存在著一定的風險，這種逾期不還的行為在汽車信貸業務中，也只是一種很小的不和諧音。
中國社科院法學所研究員周漢華：那麼對於銀行來説，如果它經常面臨著這種貸款收不回來的情況，它相應地就必然會減少在這方面貸款的數量，這樣對於銀行業本身的發展來説，它就失去一個很巨大的市場，通過這種汽車信貸制度的安排，使汽車的銷量能夠實現比較大的增長，而且這種汽車産業的增長實際上帶動整個國民經濟的增長，如果説因為銀行信貸制度的安排不能到位，就會把這兩個之間的邏輯聯絡産業鏈切斷，那麼汽車廠家生産出來的汽車就無法完成它的最終的形態銷售出去，那麼我想對於個人來説，不光是在汽車信貸方面他無法通過這種汽車信貸來買到車，以後也可能影響到其他領域，因為銀行可能對個人的信用存在疑問。
我們的記者還了解到，目前我們國家有關信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺。（《經濟半小時 》記者：湯夢達、王立平）
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