保險業直面“非典”

央視國際 2003年05月16日 09:51

　　主持人：一場突如其來的“非典”疫情，使很多行業都變成了公眾的焦點。保險業就是其中之一，面對“非典”，中國的保險業都做出了哪些反應呢？他們從中獲得了哪些經驗和教訓，今後我國保險市場會不會因此而出現一些變化呢？這就是今天我們要和北京大學經濟學院副院長孫祈祥一起來討論的話題。

　　為了全力抗擊“非典”，從中央政府到地方財政撥出了數十億元的專款，用來解決救治貧困“非典”病人的醫療費用問題。而面對“非典”可能給人們帶來的經濟負擔，全國保險行業迎難而上，目前已經推出的“非典”産品和服務已經達到20種之多。這兩天，我們的記者也對中國保監會和一些保險公司進行了採訪。

　　由於這次“非典”疫情前所未有，因此一些保險公司的分支機構在最初接到“非典”病人的理賠申請時，不知道應該如何辦理。在這種情況下，中國保險監督管理委員會堅決果斷地推出了一系列應對措施。

　　中國保監會人身保險監管部精算處處長王治超：從4月中旬開始，保監會連續下發了5個文件。對整個保險業自身、協助政府共同抗擊“非典”，對行業、對營銷人員、對各個公司提出了一系列要求。從4月中旬到現在為止，保險業在抗擊“非典”的活動中，主要做了幾件事。從最初的要求各家保險公司加強理賠、提供更好的客戶服務，到各家保險公司自主到行動起來，開發一些附加保險産品、到5月初，推出“非典”主險産品，經歷了幾個發展階段。

　　王治超所在的部門最近一段時間連續加班加點，以前保險公司新開發一個險種，備案時間一般是一個月到半年不等，而為了抗擊“非典”，保監會要求他們特事特辦，加快協助保險公司推出針對“非典”的新産品。

　　中國保監會人身保險監管部精算處處長王治超：最早保險公司“非典”附加産品是4月18號上報上來的，太平人壽的，4月23號就備案成功；4月25號，廣州信誠上報一個附加險産品，當天就備案成功了。那麼到4月底，主要的7家公司上報了8個附險産品，截至5月6號，共有11家保險公司上報了13類産品和6項特別的理賠服務計劃。

　　目前，太平人壽、泰康等公司針對“非典”的保險産品已經陸續上市。各家保險公司從老總到員工也都投入了前所未有的工作熱情。

　　泰康人壽保險股份有限公司總裁劉經綸：這種突如其來的疫情，在全國、在保險行業引起了強烈的反響，保險行業所有的同業都做了大量的工作，根據國家的統一部署，也是根據保監會的統一要求，我們也採取了一系列的措施。

　　記者了解到，目前泰康、平安、首創安泰等幾家公司都向有利於“非典”患者的方向，對原有的健康保險産品的條款進行了大幅修改，縮短了“非典”患者的等待期和免責期，並且簡化了理賠手續。總部在深圳的平安保險公司通過電話向我們介紹了平安應對“非典”理賠綠色通道。

　　中國平安保險（集團）股份有限公司品牌宣傳部總經理羅春風：我們在理賠方面，專門開設了綠色通道，就是快速理賠，如果是非典客戶，可以通過平安的95511電話、傳真、信函等方式報案，公司也可以實行轉賬支付，客戶不用親自登門辦理都可以。目前平安已經受理健康險理賠幾十起了。

　　主持人：據我們從中國保監會得到的最新消息，截止到5月12號，各保險公司接到的“非典”相關保案共有236起，目前已賠付了104起，賠付總額為88.68萬元。那麼您覺得在我們過去沒有納入保險條款合同的，針對這樣一個突發疫情，這次保險公司做出了堅決理賠，這個理賠的根據是什麼？

　　孫祈祥：據我所知，不管健康險也好，長期壽險也好，定期壽險也好，它是用除外的方式，來列名我的保障責任，這種情況下，SARS不在除外責任裏，它也不可能在。我們剛剛講的，它剛出現，不在除外責任裏面，保險公司肯定遇到這類保單就應該賠，堅決賠，而且這就是我們剛才講的，理賠依據是合同約定沒有被除外它就應該是保障責任，所以這一點我就覺得保險公司在這次做出不理賠的時候，他要有依據，有合同依據。保監會做出這個通知，要求保險公司迅速理賠，堅決要理賠，如果發現不賠、拖延賠付等等要堅決查處，擅自把這個作為一個除外責任免除，發現一起查處一起。我覺得這個做得非常好，也是有嚴格法律依據的。

　　主持人：就在保監會做出要求，保險公司對“非典”患者採取了一系列服務和理賠措施以後，在最早出現“非典”疫情的廣州市，立刻出現了市民們踴躍購買健康保險的情況。那麼在保險業推出了一系列有關“非典”的産品和服務以後，市場的反應怎麼樣呢？

　　中國人壽保險公司廣州分公司宣傳企劃科馬景良：“非典”萬一遇上了，可能要住院，要花一筆錢，這種情況下直接刺激他們的投保慾望。從4月21號開始一直到4月底，總共中國人壽廣州分公司共接受市民投保4000多人，以前每天是200件左右，突然在10天以內有4000多件，這個增長幅度非常大，從5月1號到5月6號，我們也接到了600多件。

　　和廣州一樣，其他出現疫情地區的人們投保慾望也非常強烈。4月30號經保監會批准，隨著泰康人壽推出第一個針對“非典”的主險産品－－“投100元保5萬”的消息也不徑而走。記者在泰康總部的一樓大廳，看到許多人在前臺進行著諮詢。

　　諮詢現場錄音：不需要體檢，年齡範圍是出生30天到70歲，有10天的觀察期。

　　許多市民也乾脆在通風的大廳裏掏錢買非典保險。

　　北京市民：聽朋友説的，我從電視上也看到，我覺得雖然不想去得“非典”，但也為了一份保障，非常時期，買一個心理的安定。我的朋友馬上也要過來買，

　　北京市民：對我們剛參加工作的人來説，還沒來得及辦社會保險的手續，這對我們是一個很方便的事情，也是心理上的一個保障。它的費用也不是很高，一般人都能接受，這是挺合人心的。

　　北京市民：這個保險挺簡單，挺省事的。

　　泰康保險公司業務人員：銷售情況很好、特別好，因為正好是符合市場需求。每天來這買的人多嘛，很多、特別多，而且打電話諮詢的絡繹不絕。

　　記者在泰康的客戶大廳不到20分鐘的時間裏，就看到不斷有戴著口罩前來買保險的市民。

　　泰康人壽保險股份有限公司總裁劉經綸：我們經過一些客戶的建議，通過充分的研究，所以我們在4月下旬報保監會批准，我們專門設計的特定的定期保險和特種疾病保險，這兩個保險都是針對“非典”來的。現在已經開始在全國銷售，從這幾天各地市場的反響是非常良好的，我們能在第一時間率先在市場上推出這個險種非常受歡迎。

　　主持人：孫教授，我們注意到其實在場“非典”疫情突發之後呢，很多保險公司從茫然馬上開始做出了應急的反映，但是我們注意到剛開始推出一些針對“非典”患者的産品和服務都是以附加險為主的，但是現在我們注意到，像泰康人壽、中國人壽也都推出了主險，您如何評價保險行業在這麼短的時間裏迅速推出了針對“非典”的一些主險産品。

　　孫祈祥：這個事件我覺得可以從這麼兩方面來看，首先你可以説，我們的保險公司應該説逐漸地成熟了。這個成熟主要是以這個市場的意識作為一個標誌，就是説市場的反映很快，比如説我們現在好像市場有這樣一個需求了，消費者在喊是不是有針對類的保險這種産品，現在保險公司説，我應對市場的需求，我推出這樣的保險産品。從這個意義上來説，可以説我們保險公司的意識在逐漸地成熟，這是這個問題的第一個方面。

　　但另一面我也有一些擔憂，擔憂在哪呢？就是説我們講保險産品的設計，它應該有它的精算基礎，應該有它的數據，有它的損失率、發病率、死亡率作為它的經驗數據，你才能設計出産品的費率來。我們一直這麼説，但現在有人會説，比如我自己就提出這樣的一個問題，説你這個SARS本身疫情出現的時間就不長，在廣州有這麼幾個月，在北京真正才這麼二十多天的時間，一個月的時間你産品都出來了，針對是SARS的這個産品，而且我説的還不是你在原有的保單的基礎上你怎麼樣附加，有的公司可能推出了完全針對SARS的這種産品。那消費者也好，或者對保險略有所知的這些消費者會想，你這個産品設計的依據在哪？我感覺從保險公司的角度來説，這個文章是絕對可做的，面對這麼一場大的疫情，這麼一個大的事件，保險公司應當有所作為。特別是在中國人們的保險意識非常弱，保險業發展非常落後。相對來説，我們絕對要利用這樣一個事情來提升全民對保險的認識。但是我覺得應該首先通過保險公司本身它的這樣一種公益事業的這樣一個形象來出現，我知道很多保險公司捐款捐物，中國人壽捐了600萬，其他有很多公司像泰康等公司，它捐一些保額，向一線的醫護人員贈送保險等等，這個是一個絕對可以做的事情。

　　第二個就是你應當強調你現有的保險，比如説很多保險公司推出了一些終身壽險、定期壽險，其實它很多都包括這些，我所謂的包括就是前面講到理賠依據的時候，它只要沒把它除外，你就是應該包括這種類型的疾病也好，這種事件也好，所以你應該通過媒體大肆宣傳，應當有這樣一種長期的保險需求，這種保險需求可以通過這種購買長期壽險、定期壽險來滿足。所以我覺得保險公司應該做的事情是把已有的産品，設計出新的産品，這個産品不單單只包括SARS而且包括其他的不確定性，給大眾一個預期，只要買了保險，今後不管出現什麼樣的問題，你都可以得到保障，那麼它事先就會有一個很穩定的預期了，就不會出現很大的恐慌。所以我覺得保險公司做文章的話，應當宣傳已有的長期險，以及把保險長期化作為一種意識來灌輸給消費者而不是短期的意識。

　　主持人：從您的分析中間我們是不是可以認為，中國未來的人壽險方面，健康險的設計應該比較寬泛一些，不要就某個短期內出現的某些問題來設計短期的産品。

　　孫祈祥：我覺得這種保險設計的時候都應該是一個對未來不確定事件的保障，那就很難説是對某一個事件，比如説國外有很多專門地某一類的癌症險，我就專門保這個癌症，這個也是很流行的，我們也可以這樣做，比如説我專門一種保險産品是比較寬泛的。當然了保障範圍寬泛，你支付的保費肯定高，那麼對於家庭生活條件比較好，收入比較高的人來説，你想買一個比較全方位的保障就買這一類好了。今後不管什麼樣的不確定性事件出現，你都有這份保障，這份保險給你做一個保障，所以你心裏比較安定。那麼還有一種人，想買，但是心有餘而力不足，沒有這麼多錢，他覺得自己某一方面的可能風險比較大，可能要保證某一方面，那麼他也可以對某一方面進行投保。

　　主持人：我們記者在採訪中也了解到，目前大家購買“非典”保險，主要都是為了心理上的一個安慰。不過我們在這裡也希望能對大家做一些提醒，目前國內的保險産品中，能為因“非典”就醫或身故提供保險賠償的，共有兩類保險，一是一般為一年期的健康保險，投保人住院後，可以獲得相應的治療費用和住院津貼補償。保費一般是幾百元到千元不等，但是已經有了社會基本醫療保險的人，買這種健康險的意義就不是很大。另一類是長期壽險，也就是説因患“非典”不幸身故的人，其受益人能獲得身故保險金的賠償。而這些保險一般都有90天或180天的觀察期，儘管一些保險公司已經縮短了這個期限，但大家在買保險時候，還是要認真閱讀保險條款，特別是免責條款，根據自己的切實需要購買保險。對重大疾病保險和意外傷害保險，“非典”則不屬於這兩類保險的賠付範圍。

　　這次疫情在某種程度上也讓我們因禍得福。保險業從中獲得了更多的處理突發危機的經驗，我們很多人也從中體會到了加強保險意識的必要性。我們都希望“非典”早一點遠離我們的生活，但俗話説，“天有不測風雲，人有旦夕禍福”，未來無法預料的事情也許還有很多，但只要我們早做準備，齊心協力，就不會有過不去的難關。