北京現代商報消息：1月14日，規模空前的全國保險工作會議(以下簡稱“全保會”)在北京落下帷幕，保險界的高官和高管們在這次大會上一起熱論保險未來的發展，中國保險業發展“十一五”規劃綱要(討論稿)也在這次會上亮相。本報特別邀請中央財經大學保險專家郝演蘇對未來5年保險發展的四大關鍵詞進行了點評。

　　“目前，中國有147萬保險營銷員，但這樣一個與投保人直接接觸的龐大隊伍居然沒有任何保障和福利，更沒有話語權，其地位還不如農民工。”談及未來5年保險發展最關鍵的問題，郝演蘇一針見血地指出，改革營銷員制度是當務之急。

　　生産力決定生産關係，生産關係反作用於生産力，可以促進或阻礙生産力的發展。郝演蘇認為，改革營銷員制度就是改善當前保險行業中的生産關係。

　　目前，營銷員都不算保險公司的正式員工，沒有底薪或者底薪很少，更談不上“三險一金”的保障，他們惟一的收入來源就是靠賣保單。國內各保險公司在發展的初級階段普遍採取“重業績，輕管理”的粗放式經營方式，殘酷爭奪市場。不少保險營銷人員為追求短期利益，屢屢誤導、欺騙消費者，竭澤而漁。不僅如此，保監會報告顯示，目前全國保險營銷員持證率僅為70.53%，相當數量的保險營銷員無證上崗，這些日益突出的不和諧問題讓年輕的中國保險業面臨巨大的誠信危機。

　　相對於政治權利的缺失，也許收入沒有保障還在其次。在中國香港和台灣地區，營銷員都有一定政治地位。台灣的營銷員有自己的工會，可以向監管層主張權利；香港也有營銷員進入立法會。目前，全國人大代表中已有農民的參與，而保險營銷員無論在人民代表大會還是全國保險會議中都是缺位的。中國保險協會中雖然也有保險仲介的代表，但仲介是以法人代表的身份出現的，而非代表營銷員。從這點上來看，營銷員的地位還不如農民工。

　　郝演蘇指出，改革營銷員制度，必須允許一部分優秀的營銷員由“臨時工”轉為“正式工”，跟保險公司員工享受一樣的待遇和福利；同時，允許保留低端營銷員的存在，這樣可以對在崗營銷員形成一種壓力。

　　關鍵詞一：投資渠道

　　保險資金可間接投資基礎設施建設和産業基金

　　保監會主席吳定富在全保會上透露，國務院剛剛批准了保險資金可間接投資基礎設施建設和渤海産業基金，保險資金的投資渠道進一步拓寬。為了加快保險業的發展，保監會還將鼓勵各類社會資金投資保險業。

　　保監會負責人透露，儘管目前保險資金僅僅獲准投資渤海産業基金，但産業基金將來會有多種形式的發展。對保險資金來説，目前的渤海産業基金實際上已經打開了投資産業基金的通道，解決了投資産業基金股權的問題。保險公司在渤海産業基金的這個基礎上，再投資其他基金時可以根據相關的規定，再做完善的政策配套，而保險公司將可以對産業基金私募的範圍、收益性、流動性、安全性等進行選擇。

　　專家點評：這是讓所有保險公司為之興奮的一件大事，保險公司苦苦呼籲的投資渠道已經越來越廣。天上不會掉餡餅，這對保險公司來説，是機會也是挑戰，投資基礎設施的風險在某種程度上比投資資本市場更複雜。

　　關鍵詞二：監管

　　問責制動真格 “問題”保險高管甭想逃脫

　　今後，保監會將對保險公司問題高管的問責制落到實處，目前正在研究制定《國有保險機構重大案件領導責任追究規定》和《中國保監會保險監管問責制試行辦法》，對造成重大經營風險以及因監管不到位而造成的嚴重後果的，將嚴肅追究相關人員責任，股份制公司參照國有企業執行。

　　事實上，保監會已經開始行動。2005年12月30日，中再人壽董事長姚和真與總經理馮宏娟就因漢唐證券4億託管資金難收回的問題被雙雙免職，這成為了保險業內首例因投資失誤而被免職的保險公司高層領導。

　　專家點評：值得注意的是，在中國人保、中國人壽發生投資資金失陷事件之後，建立保險公司高管的責任追究制度才引起了保監會的重視。其實，這個制度早就有，但一直執行不到位，對中再人壽兩個老總的懲罰算是給問責制的落實開了好頭。

　　關鍵詞三：保費收入

　　2010年我國人均年保費將翻番達到750元

　　到2010年，我國人均年保費將比2005年翻一番，達到750元。這是首次在全國保險會議上露臉的中國保險業發展“十一五”規劃綱要(討論稿)中透露的。

　　這份討論稿確立了我國“十一五”期間保險業發展的總體目標：到2010年，全國保險業務收入爭取比2005年翻一番，突破1萬億元。保險深度(保費收入佔GDP的比重)4%，保險密度(人均年保費收入)750元，考慮到市場主體增加、産品創新和政策突破等因素，保險業管理的總資産預計將達到5萬億元以上。為了實現這個目標，預計未來5年我國保險業務收入年均增長15%左右。

　　專家點評：要想發展快，關鍵靠産品。未來5年要實現這個發展目標並不難，關鍵在於找準市場增長點，開發適合市場需求的産品。

　　關鍵詞四：産品創新

　　個性化、低端産品有望成主流

　　吳定富特別強調了保險産品創新的問題。他指出，當前消費者反映最多的問題是，産品開發部門不了解産品需求，開發的産品賣不出去，老百姓需要的産品買不著；産品開發沒有考慮區域和城鄉差距，“一張保單賣全國”；照抄照搬國外産品，存在“水土不服”的現象；産品開發中概念炒作和文字翻新的成分較大，新産品數量很多，但適銷對路的很少。比如有的保監局在調查中發現，全省各保險公司一年投放市場的新産品有70多個，其中40多個産品沒有保費收入。

　　專家點評：目前，市場大部分壽險類産品都帶有理財的性質，幾乎所有的保險公司都把保險當成是富人的“專利”，而忽視了中國人對保障的需求潛力是巨大的。建議保險公司可以嘗試開發可以拆零出售的低端産品和區域性産品。

　　2005保險數字

　　保費收入世界排名第11位

　　2005年，全國保費收入達到4927.34億元，世界排名第11位，比2000年上升了5位。

　　保險業總資産 1.5萬億元

　　2005年末，我國保險業總資産超過1.5萬億元，達到15225.94億元，同比增長27.03%。

　　保險資産佔金融資産的3%

　　我國目前金融資産總量大約為50萬億元，我國保險資産佔金融資産的比例僅在3%左右，遠遠低於發達國家20%的平均水平。

　　保險資金投資收益率 3.6%

　　去年保險資金投資收益率達到3.6%，比上年提高0.7%。其中，股票投資全行業平均收益達到6%，債券收益平均達到4.5%，協議存款平均收益達到4%以上，雖然基金投資還是虧損，但投資收益率要好于同期市場2.5%。

　　保險保障基金累積50億元

　　目前保險保障基金已積累資金50億元，以後還將每年增加20億元。

　　新開業保險公司22家

　　2005年共有22家新公司開業。目前，全國共有保險公司93家，其中保險集團和控股公司6家，財險公司35家，壽險公司42家，再保險公司5家，保險資産管理公司5家。

　　外資保險市場份額 6.92%

　　外資保險公司數量從入世前的18家公司44家總分支公司，增加到目前的40家公司99家總分支公司。截至2005年底，外資保險公司的市場份額已經達到6.92%，比2002年提高了5.4個百分點。（作者：張培娟）

責編：于冰