2006中國法治的推動力之
一齣騙局：森豪騙貸案暴露房地産潛規則
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它曾經是國內最昂貴的樓盤之一，它卻成為全國最知名的爛尾樓，它現在是中國最大的虛假按揭爛尾樓案的主角。
北京朝陽門內大街邊矗立着一棟醒目的樓盤——森豪公寓。“起價2500美元/平方米，緊臨東二環路市區快速道，與三環、四環均有接路”，這則銷售信息，一度將位於二環路內繁華路段的森豪公寓，打造成京城房産熱點。更令人驚奇地是，當時定價比周圍樓盤高出數倍的森豪公寓，居然在開盤後不久，就宣稱已銷售一空。
他就是創造了這幕地産奇蹟的開發商鄒慶，只不過，自己一手導演的這個套錢游戲最終將他送上了被告席。
1996年，鄒慶接手了森豪公寓開發項目。但是在1998年森豪的土建工程完工後，施工人員就全部撤離了工地。原因就是鄒慶的公司沒有如約支付費用。
中央財經大學校長助理 銀行中心主任 史建平教授：這些年，咱們國家房地産開發商，其實有很多實力並不是很強，自有資金很少，又看到誘人的房地産市場，暴力的一個市場，那麼他千方百計想擴展他自己的業務領域，在巨大的利益誘惑面前呢，有些房地産商就是鋌而走險了。
可是，經過一系列運作，2000年底，停工兩年的森豪公寓卻正式對外開盤。高調宣傳的森豪一度以高價位成為京城房産熱點，住宅和商用部分開盤均價分別達到了每平方米2500美元和3500美元。從表象上看，似乎是一個極具潛力的樓盤在樓市迅速火爆的背景下“復活”了；開發商一度斷裂的資金鏈似乎也盤活了。當然，我們現在知道，救活森豪公寓的，並不是鄒慶的神奇妙手，而是中國銀行北京市分行的6.45億元按揭貸款。隨後，在鄒慶繼續運作的華慶公寓項目中，他再次從中行北京分行獲得了1億多元按揭貸款。但是，按揭貸款是銀行發放給購房業主個人的消費性貸款，怎麼會裝進入鄒慶公司的腰包呢？檢察機關從購房人提供的資料上發現了問題。
北京市第二檢察院 公訴人劉中：簽訂的合同，一共是199份，賣出的房屋是250余套，通過我們審查，沒有一個是真實的。
檢察機關曾經全力找到了130多個購房人，現在他們都成了證實鄒慶從銀行騙貸的證人。
北京市第二檢察院 公訴人 劉中：這些人都證實不是真實的購房，只有極個別的鄒慶的親屬證實我是真實的買房，但是他不能否認自己沒有交過首付款，自己沒有交過月供，通過這些證據的結合我們認為呢所有的買房都是假的，買房的合同全是虛假。
和很多騙貸案一樣，貸款人中，有的是開發商本人和公司員工的親屬，迫於情面和壓力不得已而為之，也有的是貪圖數千元錢而成了幫兇。這些虛假的買房者並不只存在於一個樓盤、一家公司、一個案件之中。
2006年8月底，北京中盛鑫房地産開發有限公司的38名現任和前任員工就突然接到了法院傳票，原因是拖欠銀行購房貸款，涉案總金額達到3200多萬元。可他們自己對此卻一無所知。事後得知，這都是中盛鑫公司利用公司員工存檔的個人資料，編造虛假購房合同而造成的。而這一齣出由開發商自導自演的虛假按揭騙局，手法也幾乎如出一轍。
北京律協房地産專業委員會委員 陳旭：甚至我看到典型的案例跑到很遠的農村去找來借來幾百個身份證，完了我借你一次給你一百塊錢，就跑到偏僻一點的地方借到身份證以後做這麼一個用途，老百姓對於身份證該怎麼使用怎麼保管又沒有這個意識，覺得無所謂，結果就拿了這個身份證向銀行騙貸。
開發商用騙貸這種伎倆，完全可以玩出空手套白狼的把戲。我們可以簡單勾勒一下游戲的過程，開發商先接手一個房産項目，接着大肆炒作自抬身價，然後用假按揭的手段，迅速聚集銀行資金，而他們就能夠從炒高的樓價裏獲取暴利。這樣的金錢游戲只是一層一捅就破的窗戶紙，在謊言被揭穿之後，我們更想進一步追問，開發商出於利益驅動，有虛假按揭的動機，那銀行為什麼輕易的就能把數億元的貸款放了出去？
北京市第二檢察院 公訴人 季紅海：個人住房按揭這個貸款流程有三道關，六七個人在進行審核的，有任何一個人是認真負責了都不會發生這種情況。
在森豪公寓一案中，分別把着貸款發放三道關的是曾任中國銀行北京分行消費零售業務處副處長的徐維聯、貸款業務科科長的尚進和信貸員張笑非。只看貸款申請材料件數是否齊全，而不去調查表面文章的真實性，是他們主要的失職行為。
北京市第二檢察院 公訴人 季紅海：作為發放個人住房貸款的最終決策人這個一把手（徐維聯）就很簡單的説，貸款申請資料齊全不齊全，如果齊，就該給人家批貸款，沒有去讓他的這些部下去再進一步深入的調查去。
由於回報率高，房地産按揭貸款是不少銀行業務增長的支柱。不過，在貸款審核發放過程中，如果銀行工作人員嚴重失職，這樣龐大的貸款量就會變成埋設在銀行內部的巨大炸彈，帶來嚴重的金融風險。
2006年2月，上海銀監局公佈的《中資商業銀行房地産信貸運行報告》披露，至2005年12月末，上海個人住房不良貸款餘額達15.48億元。這其中有相當一部分，都是開發商聯手銀行內部人員製造假按揭的結果。
社會科學院 金融研究所 易憲容研究員：最根本的來講我們國有銀行，制度和約束等等方面還是存在很多問題，那麼這些人來講掌握權力以後，就會利用權力，如何跟企業他們合謀一些，和企業合謀，他就把他的權利交易了，就把銀行的錢騙出來了。
其實，在按揭過程之中，預防假按揭其實還有第三關。貸款人的資信審查並非銀行自説自畫，應該是由第三方律師完成的。這樣數億元的騙貸，要借用數百個身份證，偽造數百份合同和證明文件，如此大規模造假，怎麼又輕易騙過了職業律師的眼睛呢？
給森豪公寓辦理按揭的律師孔衛東和戰軍也因嚴重失職從昔日的辯護席坐上了被告席。這也是北京市檢察機關首次在銀行騙貸案中追究律師失職的刑事責任。
北京律協房地産專業委員會委員 陳旭：作為一個律師，你對你自己的職業要求是什麼，所以我覺得這個事真的給我們敲了一個警鐘。
就這樣，某些銀行人員、企業和律師形成了利益同盟，如果不是審計機關介入以及中國銀行的股份制改革，森豪公寓假按揭案甚至很難走上法律程序——對於2000年之後的房地産業來説，假按揭幾乎成為業內慣用的一種“潛規則”。
國際清算銀行近日發佈的一份報告中指出，中國的房屋貸款市場達2270億美元，規模居亞洲之首。不過，在繁榮的背後，也潛藏着巨大的風險。中國銀監會主席劉明康在今年的經濟金融形勢通報會上就強調，要高度關注房地産假按揭帶來的信貸風險。在這種情況下，如何保全被侵吞的國家資源成為金融監管當局面臨的一道艱巨任務。
據有關部門測算，房地産業與50多個産業存在關係。在整個地産鏈條中，除了金融部門，還有土地、城建、規劃等部門，都是房地産監管體系的組成部分。而這些權力、資源高度集中的地帶，也是不法地産商要攻破的堡壘。當李寶金、李大倫 、雷淵利、何閩旭等一批地方官員因為房地産問題而紛紛落馬的時候，我們看到地産行業不公開、不透明的灰色地帶，又成了製造腐敗的重要來源。
個人買房時提前消費、進行按揭貸款，是拿自己的信用作保；開發企業向銀行貸款，用以擔保的也是信用。國內房地産業實際上是一個建立在信貸支持基礎上的行業。可是，當這些都成為騙術、假象時，丟失的卻遠不止是個人和企業的誠信，而是整個國家經濟的信譽問題。
社科院易憲容 金融系統買賣就是信用，如果説你金融系統沒信用了，那麼你這個整個問題短期不會發現長期總會發現的
中央財經大學校長助理 銀行業研究中心主任 史建平教授：要建立一種信用體系，社會信用體系，企業有信用檔案，個人也要有信用檔案，那麼這個應該是政府來做的事情。
2006年5月17日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，提出了促進房地産業健康發展的重大舉措。被稱為“國六條”的這六項措施，將加強房地産開發建設過程中的監管職責，完善房地産統計和信息披露制度，也必將增強房地産市場信息透明度。我們看到，房地産調控的大幕已經拉開，涉及商品房預售、土地交易等政策也將會隨着行業發展而不斷改善。
社科院研究員易憲容 關鍵在商品房預售制度，讓企業沒有可乘之機
不可否認，房地産市場是撬動經濟的杠桿，但它也是關係社會公平的穩定器，只有監管部門聯手，抵制不法地産商的違法行徑，把灰色交易暴露在陽光下，才能打破那些所謂行業的潛規則，讓百姓安居，讓經濟發展。
【存檔理由】對森豪這樣的騙貸案，人們往往歸咎於規章制度的不健全。事實上，我國金融業並非缺乏內控和監管的規章制度，而是這些規章制度，往往被許多“變通”的規則所取代了。面對房地産業的“掠奪者”，政府不僅要加強稅收徵管，更要將財富拿到陽光下“殺菌消毒”。
