私家車變身“網約車”發生交通事故，保險公司會賠嗎？

　　眼下，有一些私家車主會將自己的私家車註冊成“網約車”拉客營運，但如果車輛發生交通事故，這個保險該怎麼算呢？保險公司會賠付嗎？日前，北京市平谷區人民法院就公佈了一起相關案例。

　　2023年6月，李先生購買了一輛價值20多萬元的新能源汽車，並通過網絡投保了機動車交強險和商業險，商業險是按照非營運車輛投保，包括21萬多元的車損險以及第三者責任險等，商業險保費合計5100多元。到了7月，李先生將車註冊成了“網約車”，但開始主要是自己使用並沒怎麼接單，11月開始全天接單。

　　12月21日當天，李先生送客完畢回家途中，不幸發生單方事故撞上路邊樹木，致使車輛嚴重受損，自己也受了傷。保險公司最初定了全損，預估要賠償21萬餘元，但很快查明了李先生跑“網約車”的事實，認為其已改變車輛使用性質，變成了“營運車輛”，所以拒絕賠償。李先生遂訴至北京市平谷區人民法院。

　　車主：車輛發生事故時屬於自用範疇

　　在這起案件中，保險公司拒賠的理由，是車主李先生沒有及時變更商業保險。但是李先生認為，投保時保險公司沒有盡到提示告知義務，並且發生事故時自己已經送完客人，不是在接客或送客途中，應該屬於自用範疇。對此，法院是如何判定的呢？

　　車主 李先生：我覺得不應該屬於營運車，因為一我沒有長時間營運，二我當時出事的時候，也不在營運期間。買保險的時候沒有提示我説這車輛跟營運車保險險種不同。

　　保險公司辯稱，網約車平臺的數據顯示，事故發生前的11月、12月份，李先生一直在駕駛涉案車輛進行接單。

　　保險公司訴訟代理人：11月接單330件，12月截止到12月21日事故發生，已經接單230件，如果沒有發生事故可能也是300多單，所以我們認為他已經構成了將車輛改變使用性質。

　　法院認為，本案涉及的保險合同是通過電子投保方式簽署，在投保時不産生紙質合同。經核實，保險公司在《機動車綜合商業保險條款》中對三者險和車損險的關鍵條款均以加黑顯示，顯然已盡到提示告知義務。

　　北京市平谷區人民法院法官 謝穎霞：因為本案車主李某從事網約車業務，被保險車輛的使用性質已經由非營運變更成了營運，使得被保險車輛的危險程度顯著增加，而車主他未及時通知保險公司，依據《中華人民共和國保險法》第五十二條的相關規定，保險人不承擔賠償保險金的責任。

　　《中華人民共和國保險法》第五十二條規定，在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

　　被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

　　法官解釋，根據《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》規定，網約車具有經營性質。當車輛性質由非營運變更為營運以後，由於車輛的使用次數、行駛距離、載客數量等與自用狀態下的車輛相比均會顯著增加，而這些因素必然會導致發生交通事故的概率增加，也就意味著保險標的即車輛的危險程度顯著增加。李先生對此未向保險公司履行法定的通知義務，保險公司在商業險上拒絕賠付保險金于法有據，所以法院予以了支持。

　　改變車輛用途時 車主應及時通知保險公司

　　“網約車”給人們的出行帶來便利，但車主在把自己的私家車註冊成“網約車”後，一定要及時變更商業保險，切莫因保費增加而抱有僥倖心理。另外，法官也提示車主，改變車輛性質後，交強險是依然有效的，不過交強險的賠付對象也是有限制的。

　　法官提示，車主在投保時應該遵守誠實信用原則，如實告知保險公司車輛的使用用途。如果從私家車變成“網約車”，一定要及時通知保險公司，以便於保險公司根據變更的情況重新評估風險和保險費率，避免因未及時履行告知義務而導致無法獲得商業保險賠償。

　　法官也提示車主，此種情況下，保險公司拒賠的是商業險，在交強險範圍內，保險公司是依然要賠付的，不過交強險的賠付對像是有限制的。

　　北京市平谷區人民法院法官 謝穎霞：如果發生交通事故後的損失屬於交強險賠償範圍內的，保險公司仍然應當承擔賠償責任。需要特別提示的是，交強險賠償的是本車人員、被保險人以外的受害人的財産損失和人身傷亡損失。所以，如果只是單方事故導致司機本人或者本車損失的，是不在交強險的賠償範圍內的。