0.6元/月就有百萬保額？警惕互聯網保險“魔方業務”

　　“點了一份6毛錢的保險，實際一年需要繳納300多元。”在廣東工作的李明（化名）最近碰到了點煩心事。在一個月前，他收到電話稱目前一款保險産品有專屬活動，僅需0.6元/月就可以有百萬元保額。李明以為是此前購買的一款保險的贈品，便稀裏糊塗操作後開了一款新保險，最終價格遠超預計，取消還困難重重。

　　這並非個例，近期，有多名投資者向第一財經記者反映，被監管叫停的“首月0元”保險，又以“首月0.6元”、免費贈險等形式捲土重來，被廣泛推廣，不少投資者被誤導，買入了遠超預計金額的保險産品。

　　保險行業人士認為，與傳統的廣告投放相比，首期低價或免費贈險是轉化率最高的營銷方式之一，相當於“鉤子”或者“引線”，可以快速圈選目標人群，隨後精準高頻觸達。投資者可能易受首月價格誤導，最終繳納高於預計的保費，也可能被引入“蓄客池”，再被頻繁引導升級保險産品。

　　“首月0.6元”營銷噱頭再起

　　第一財經以“0元保險”為關鍵詞在多家社交平臺上搜索，發現當前直接宣傳“首月0元”的廣告不多。但有投資者向記者反映，近期在市面上這類産品確實存在，只是較少在社交平臺高調宣傳，大多通過短信、電話、定向推送等形式隱蔽傳播。

　　9月9日，根據多名投資者提供的信息引導，第一財經記者點擊進入一家名為“星火保”的在線平臺産品推廣頁面，該頁面代銷的某款百萬醫療險産品中，首頁醒目處標注著“年度保額600萬元”“6毛/月”等宣傳標語。左下方費用測算板塊顯示，該産品僅需0.02元/天，折合保費0.6元/月。

　　記者實測購買這類保險産品發現，在其網絡銷售過程中存在多個不規範之處。

　　在記者實測過程中，該頁面並沒有展示這款産品的費用清單和具體保障內容。而根據原銀保監會2020年發佈的《互聯網保險業務監管辦法》規定，互聯網保險産品的銷售或詳情展示頁面上應包括保險條款和保費（或鏈結），應突出提示和説明免除保險公司責任的條款，並以適當的方式突出提示理賠條件和流程，以及保險合同中的猶豫期、等待期、費用扣除、退保損失、保單現金價值等重點內容。

　　但在“星火保”平臺上購買上述百萬醫療險産品時，其客戶告知書、互聯網保險客戶適當性評估問卷、服務協議等16個關鍵文件僅以鏈結形式存在，客戶可一鍵勾選“已閱讀”，並不需要逐一點開閱讀。

　　在上述文件中，除了常規的保險購買文件，還有保險經紀機構的《自主重新投保及授權代扣服務協議》隱藏其中。這份協議顯示，投資者授權安行經紀就購買保險産品的保費支付事宜執行代扣服務，從本人綁定的銀行賬戶、第三方支付平臺賬戶中託收相應資金。其中包括每月需支付的保費、自主重新投保時支付的保費等。這意味著，如果客戶沒有仔細打開文件閱讀，很有可能在實際不知情的情況下，與該保險經紀達成自動扣款的協議。

　　另外，部分保險産品的實際保費可能並非0.6元/月。記者在實測過程中雖然沒有實際購買上述産品，但一名在今年6月購買過“星火保”某款産品的投資者王婷（化名）告訴記者，她購買的産品宣稱0.6元/月，實際每月扣費14元，0.6元僅是首月優惠。

　　此外，王婷還告訴記者，在費盡週折取消自動扣費後，她在接下來一個月裏密集收到營銷信息的轟炸。“大多是短信和人工智慧電話，都是邀請再次購買這款産品。”她説。

　　一位互聯網保險人士告訴記者，“首月減免”是許多互聯網平臺慣用的營銷套路，但是用在保險這類金融産品上爭議很大，有較大的合規性風險。另外，首月雖然只有幾毛錢，但保險一般都有一定的等待期，這意味著首月交的保費本身“含金量”也不大。

　　輿論發酵之後，10日，記者再次登錄相關網站查詢時發現，上述“0.6元保險”的廣告頁面已經消失，相關保險産品顯示實際投保價格。

　　王婷的經歷並非個例。第一財經記者以“0元保險”為關鍵詞在某大型投訴平臺上搜索。近一個月有近百條投訴，投訴內容涉及誘導消費、強制扣費、電話信息騷擾等，涉及多家保險經紀機構。

　　（資料來源：黑貓投訴平臺）

　　免費贈險？“魔方業務”的連環套路

　　除暫時熄火的“首月0.6元”産品外，記者注意到，一些機構還利用免費贈險誘導客戶升級保險額度。

　　據保險人士介紹，業內將這種通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠的保險來獲客，進而引導客戶“升級”保障或投保其他保險的行為，稱為“魔方業務”。

　　第一財經記者從“星火保”的一篇公眾號推文跳轉後進入一款保險産品的推廣頁面，宣稱可以憑手機號免費領取賠付金額100萬元的家庭意外險。

　　在點擊“免費領取”後，該平臺短暫出現了一秒左右領取成功的頁面後，強制彈出另一款防癌險産品。而此時投保人還以為正在進行此前免費領取的步驟，匆忙中進行操作，購買了所謂的 “升級”保險産品。

　　在記者放棄購買升級産品後，公司多次通過短信、電話等形式，稱當前的保障額度不足，建議消費者升級産品。

　　據多份客戶告知書，星火保平臺的運營主體為安行天下保險經紀（上海）有限公司（下稱“安行經紀”）。針對上述首月0.6元、免費贈險後邀請升級等營銷方式，第一財經記者向該公司郵箱發送採訪函，截至發稿尚無回復。

　　監管從嚴

　　在此之前，監管已多次出臺相關規定規範保險經紀機構的銷售行為。

　　早在2020年，原中國銀保監會消費者權益保護局已就“首月0元”“首月1元”等欺騙投保人問題，對多家保險公司、經紀機構予以通報和處罰。

　　2023年7月，據媒體報道，國家金融監督管理總局深圳監管局向轄內各財險公司發佈《關於個別短期健康險業務中存在問題及相關風險的通報》，稱個別財險公司將低保費或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導其“升級”投保常規醫療險或重疾險。要求已開展的公司要進一步自查整改、嚴肅內部問責。

　　2023年11月6日，針對短期健康險，監管部門發佈《關於進一步做好短期健康保險業務有關事項的通知》，新增了對互聯網銷售平臺的相關要求。要求各保險公司應當切實履行主體責任，加強第三方銷售渠道管理。

　　同日，監管部門還發佈了《關於短期健康保險産品有關風險的提示》（下稱《提示》），要求在銷售時應對産品的免賠額、免賠責任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內容向消費者進行清晰告知和提示。不應使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞彙進行不當宣傳。

　　監管三令五申之後，此類業務一度收斂並在市場難覓蹤跡。

　　為何近期“魔方業務”“首月X元”等有捲土重來的跡象？華南一名保險機構從業者表示，與常規的廣告投放相比，首期低價或免費贈險是轉化率最高的營銷口徑，相當於“鉤子”或“引線”，將對保險産品有需求的人群在短時間裏攬入“蓄客池”，再通過不斷觸達客戶引導其購買真正的主力産品。監管嚴控之下，規模較大的機構基本已調整策略，但一些中小保險仲介機構容易鋌而走險。

　　“部分中小型保險經紀機構客戶積累不多，又都是代銷産品，也基本沒有用戶黏性，想要在競爭激烈的保險市場分一杯羹，可能就會劍走偏鋒，採取這類手段攬客甚至誤導客戶。”上述人士稱。

　　有業內人士認為，互聯網保險的優勢在於購險快捷方便，但不可過多省略必要步驟或打造營銷噱頭吸引流量，盲目追求銷售規模。長期來看，機構在産品或營銷方式創新的同時更應注重合規底線，不可一味拼流量來謀求短期利益。