完善我國保險網銷的建議

　　建言

　　□魏睿琦

　　金融危機之後，我國正面臨着工業化和信息化的雙重挑戰，儘管工業化的發展階段很難實現質的飛躍，需要我們不斷追趕。但是基於Internet技術的商業電子化的確給中國保險業提供了前所未有的機遇。然而，近幾年保險行業電子商務市場僅佔保費收入的0.7%，明顯低於全球5%的平均水平。這説明我國保險網銷方面仍存在水平低、差距大等客觀事實。對此，為了提高保險網銷收入，筆者認為在以下幾個方面應給予改善：

　　健全法律法規 完善網絡環境

　　在我國，保險電子商務起步較晚，發展至今其法律法規方面很不完善。具體表現為：保險合同的書面形式存在很大的局限性；電子簽名的有效性無法得到保障；給傳統的保險監管帶來了巨大的挑戰。目前，雖然我國已經頒佈了不少有關互聯網的法律法規，但是有關保險網銷的立法還比較落後。尤其是有形合同的法律法律規定很難使用網上的無形合同，而且無形的網上合同如何確定權利和義務尚待進一步明確規定。因此，政府管理部門應該積極完善發展保險電子商務的有關政策、法規，加快電子商務相關的電子合同、買賣雙方身份認證、電子支付、安全保障等法律的建設和完善。對於《保密法》、《知識産權法》、《稅法》、《廣告法》等已有法律的內容也要進行擴充與調整。特別是要保證網上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構承擔的安全認證系統，實現網上核保和網上理賠及支付，禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為，為廣大的網民提供一個安全可靠的保險網絡環境。

　　轉變客戶觀念 擴大消費群體

　　多年來，人們已經習慣了“耳聽、眼看、手摸”的購物模式，觀念上還不能接受“鼠標+鍵盤”的投保方式，消費者從傳統的實物購買向網上虛擬産品的轉變還需要一個過程。對此，保險公司應該加大宣傳力度，把網絡營銷和客戶服務有效地結合起來，省去中間環節的許多費用，縮短交易時間，從而給客戶帶來真正的實惠，以方便、快捷、高效的服務贏得越來越多客戶的青睞，使他們逐漸接受保險網銷，樂於在網上購買保險。

　　同時，保險公司也要加強對網上客戶群體的研究，努力將潛在的客戶轉化為真正的客戶來源。借助先進的技術手段，認真分析研究網上潛在客戶群體的風險偏好、消費習慣、保障水平、上網習慣、職業分佈、收入水平等影響保險需求的因素，有針對地設計與傳統産品不一樣的網上保險産品，優化網上投保程序，增強網絡客戶體驗，擴大保險網銷覆蓋面，充分實現“數字市場”上供給與需求的有效對接，將網上潛在客戶群體有效地轉化為現實的保險客戶群體。

　　推進科技創新 增加保險品種

　　保險電子商務要求流程和客戶之間只有一個聯絡點。當流程比較複雜或過於分散時，往往不可能由一個人包辦，同時，也達不到全面收集信息的作用。只有通過大力推進科技創新，建立網上保險一站式服務，將網上保險從主要側重銷售延伸至實現核保核賠等全過程，提高客戶的滿意程度，進而將客戶的滿意度轉化為忠誠度，優化電子商務平臺，提高整個公司的競爭實力。

　　投保人在購買保險前一般會比較詳細地諮詢保險産品的理賠、分紅等信息，購買後就很少再與保險公司進行聯絡，除非發生了保險事故；而互聯網特別適合需要頻繁購買的産品。對於二者之間的差異，保險公司必須加強對網銷渠道和方式的研究，有針對性地多設計出一些適用於網銷的産品，增加保險網銷的品種，豐富網民的選擇，體現出網銷與傳統銷售的差異性以及優惠性，吸引消費者在線購買，提高保險網銷收入。