“光棍節”理財：單身貴族如何念好保險經

　　天津北方網訊 本週四是11月11日，一個讓單身人士覺得“痛並快樂着”的日子——光棍節。無論你是“一人吃飽，全家不餓”的年輕單身，還是年齡偏大的中年單身，儘管沒有家庭所累，但是風險仍然無處不在。在此，聚川理財高級客戶經理、國家理財規劃師陳霞提醒單身人士，理財是生活的必修課程，提前做好風險保障不可或缺。

　　單身人士面臨三大潛在風險

　　平時我們經常用“一人吃飽，全家不餓”來形容單身人士，現實生活中的單身人士生活是怎樣的呢？對此，聚川理財陳霞分析，單身人士首先要防範的便是意外的發生。而一旦意外出現，如果致殘，我們先不談父母親人在情感上所受的打擊，單從費用上來看，從治療到傷癒再到恢復，至少需要一到兩年的時間，也就是説除卻龐大的醫療費用外還要維持這以後的生活，況且以後獲得新的工作機會的可能性則很難判斷；如果身故，父母的贍養費用由誰來承擔？如果是離異有子女，子女的教育費用也是一個問題，難道還要依賴年邁的父母用退休金來維持祖孫三代人的開銷？聚川理財陳霞進一步分析，單身人士面臨的第二大風險便是有可能罹患重大疾病。俗語講“沒什麼別沒錢，有什麼別有病”，正是道出了突患重疾又沒錢治療的痛苦境地。目前醫治重大疾病的基礎費用在10萬元至30萬元之間，在此之外還要有特殊用藥、進口設備等非常規費用，及看護、營養、後期康復治療等費用，很可能需要50萬元才夠用。除此之外，單身人士還面臨着未來養老金儲備不足的可能。現代醫療技術和生活水平的提高使我們的壽命愈來愈長，按我國城市人口平均壽命男78歲預期，大多數男士都要度過20來年的退休生活。在失去健碩的體魄，年老體衰時，保持良好的生活狀態，被社會尊重，保有尊嚴地生活，才不枉我們奮鬥前半生所付出的努力。準備充足的養老金要考慮的因素包括：預期養老年限、通貨膨脹因素、退休生活安排、臨終費用等。

　　重點做足意外醫療養老保險

　　聚川理財陳霞進一步表示，對於單身人士而言，大多處於25至40歲之間，這一階段正是生活和事業的起步和發展階段，未來的藍圖必須要從現在開始設計。而根據調查，已婚者的人均財富積累通常要高於單身者。因此，在單身階段，從理財的角度看，我們要做好現金、風險和個人教育三方面的規劃。

　　20—30歲單身族大膽投資同時投保意外險和醫療險

　　陳霞説，這類單身人群工作、收入都已基本穩定，手頭有些存款，但目前幾年的計劃也會很多。所以建議先做風險測評，根據自身的類型進行投資。由於自身年齡並不大，投資膽量可放大些。除手頭留有一兩萬元做應急資金外，其餘總資産的55%用於存款、10%投債券、25%投基金(可選股票型)、10%投股票。而且，這部分人由於平日工作繁忙，可能會定期出游減壓，所以建議購買意外傷害保險、醫療保險。常見的健康類附加險有兩種：附加住院險和附加住院津貼險，可根據自己單位的醫療保險福利情況作出相應的選擇。如果有醫保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類保險；反之，則需要購買附加住院險，才能達到分攤風險的目的。

　　30—40歲單身族穩健投資同時投保養老險和重疾險

　　陳霞認為，對於40歲左右的單身族，部分是單身父母這部分特殊人群，理財思路要區別於年輕單身族，注重穩健，儘量降低風險投資比例，以存款、債券理財為主。單親家長會凡事以孩子為出發點，但這種想法未必正確。因為單親父母是家庭最主要經濟來源，而且人到中年。因此，為自己投保養老保險、重大疾病險尤為重要。從險種選擇上來看，應優先選擇醫療保險，特別是應及早購買一份重大疾病險，而且還應在大病險基礎上再補充幾份健康類附加險。養老保險是這類人群保險規劃的另一重點。因為購買一定數量的養老險或帶有分紅性質的養老險，就能養成節儉和儲蓄的好習慣，也能趁擁有高薪時，用較少的支出為自己的未來購買一份高額保障。在這裡推薦平安人壽金裕人生保險：60歲前，金裕人生每兩年派發基本保額的10%，補充各種生活資金需求；60歲起，金裕人生每年派發基本保額的6%，直到終身。生存金若不領取，還可以留存在平安享受累積生息，待有需要時，就可部分領取使用。自己做好充分保障後，可考慮孩子的教育基金或少兒險等。從額度安排上來看，這類人群全面的保障計劃建議為：定期兩全保險繳費10年期保障20萬元、重疾險繳費20年期保障10萬元、附加醫療險年保障1萬元、附加意外險年保障20萬元和養老保險繳費期20年，可根據收入狀況適度選擇。