消費貸利率又“卷”起來了

　　隨著居民消費的逐步復蘇，多家銀行為搶佔消費信貸市場紛紛降低貸款利率。北京商報記者關注到，行至年中，部分銀行再次打響消費貸利率“價格戰”，通過發放利率立減券、優惠券等方式搶奪客戶，部分銀行年化率最低可至3.24%左右。在分析人士看來，銀行低利率“攬貸”受到目前經濟大環境、銀行同業競爭以及消費者需求等多方面因素影響，不過，在積極推動信貸業務的同時，銀行也要注意防範消費貸市場“價格戰”所引發的風險。

　　年中“攬貸”競爭激烈

　　自去年以來，多家銀行下調信貸利率，消費貸利率普遍進入最低“3”的時代。各家銀行紛紛拋出免息券、折扣券、立減券、組團優惠券等，其背後，銀行的“攬貸”熱情可見一斑。

　　近日，北京商報記者注意到，多家銀行開始了年中新一輪的消費貸“價格戰”。如交通銀行推出“惠民貸年中慶典”活動，活動期間，新客戶可按要求領取10元貼金券，新批額領20天免息券。同時，針對新批額的優質單位新客，交通銀行可發放3.24%提款年利率券（單利）1張，新批額的其他新客也可領取3.6%提款年利率券（單利）1張。貸款期限可達三年，最高貸款額度達50萬元。據交通銀行某支行客戶經理介紹，3.24%提款年利率券的發放對象條件相對嚴格，需要通過系統判定方可領取，系統內的“優質單位”也會隨時進行調整。

　　招商銀行亦是連續釋放利率優惠福利。自此前的閃電貸最低3.2%年利率優惠券、6.8折利率折扣券後，近日招商銀行杭州分行推出閃電貸3.5%年利率立減券活動。參與用戶需滿足2023年4月30日消費閃電貸餘額為0、初始利率大於7.2%、可貸額度大於（含）20萬元等條件。同時，如使用杭州分行立減券，需要在杭州本地進行建額。不過，據北京商報記者了解，在北京、上海等地，辦理招商銀行閃電貸也可實現最低3.4%年利率，各地辦理條件依照個人徵信、貸款額度等情況不同亦有所差別。

　　除此之外，6月30日前，中信銀行針對特邀企業組團辦理信秒貸推出6.5折利息券；寧波銀行針對寧來花消費貸贈送新客專享3.6%固定利率券，最高貸款額度可達20萬元。

　　對於消費貸新一輪“價格戰”，一位資深銀行人士説道：“隨著房貸等業務增速的下行，銀行在政策支持下將信貸業務重點轉向消費貸、經營貸，業務競爭有所加劇，但目前各家銀行信貸政策及産品都存在同質化問題，競爭工具基本都是降利率。”

　　同時，消費貸利率走低也受到居民信貸需求的影響。易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，低利率“攬貸”一方面與銀行業機構資金面較為充裕有所關聯，另一方面則是由於在當前環境下，居民增收壓力有所加大，消費支出趨於謹慎，對消費貸的需求也會受到相應影響。

　　在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，一方面，國內宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方面，國內消費信心和消費貸需求處於恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭較為激烈。

　　需把好資金流向關口

　　在持續幾輪的消費貸“價格戰”後，優質客戶的消費貸利率已低於存量房貸利率、部分理財産品收益率，因此亦難免被各路“有心人”盯上，更出現貸款仲介通過換貸噱頭引導金融消費者違規借貸、“倒賣”貸款利率優惠券的情形。

　　而對於銀行來説，由於信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會面臨一定合規風險。在近期監管公佈的行政處罰中，也有多家銀行因個人消費貸款被挪用、用途審核不嚴、信貸資金違規流入樓市、投資期貨等行為而遭到處罰。

　　周茂華指出，目前出現部分小額消費信用貸利率低於房貸利率的情況，從風險溢價角度看，不排除出現一定過度定價問題；同時，由於利差出現一些違規換貸情況，背後反映的是這種換貸行為具有隱蔽性。對銀行來説，需要平衡獲客與風險控制之間的關係，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數銀行業務員合規意識不夠等都會導致一定風險。另外，消費貸市場“價格戰”過度，也不利於銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低消費貸利率，導致市場出現跨市場套利，容易引發部分消費過度負債加杠桿，並可能催生局部資産泡沫風險等。

　　因此，銀行在推動消費貸業務發展的同時，也需要兼顧防範業務風險。周茂華建議，“從銀行角度，需要提升依法合規開展業務的意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等”。

　　蘇筱芮也認為，銀行防範消費貸資金流向違規，主要有三方面思路，一是運用科技手段加大事前審核與事中監測；二是向金融消費者充分告知，內容包括但不限于消費貸資金不能用於違規領域及違規後果；三是強化對貸款仲介的關注，防範此類仲介通過不當方式來教唆金融消費者鋌而走險。