分紅怎麼算？分紅險怎麼選？行業統一示範條款來了

近年來，越來越多的消費者在理財配置時會選擇分紅型保險，不僅有保障，還能參與保險公司的收益分配。

　　但你是不是也有過這些困惑：

　　“分紅到底是按什麼算的？”

　　“保單紅利到底怎麼發？能直接抵扣保費嗎？”

　　“不同公司的分紅險，條款看得眼花繚亂怎麼比？”

　　分紅險市場即將迎來規範。9月18日，中國保險行業協會發佈公告，就《終身壽險（分紅型）示範條款》《兩全保險（分紅型）示範條款》《年金保險（分紅型）示範條款》三個草案徵求意見稿公開徵求意見，反饋截止時間為2026年9月30日。

　　根據中國保險行業協會同時配發的起草説明，近年來，分紅保險在滿足人民群眾風險保障與長期穩健財富管理需求方面的作用日益顯現。中國保險行業協會在總結普通型示範條款實踐經驗的基礎上，結合分紅保險産品特點和行業發展實際，研究制定了分紅保險示範條款。

　　本次發佈的三款示範條款條目均為32條，主要呈現以下五大特點：

　　一是通過統一表述標準，提升條款一致性，便於消費者理解。

　　示範條款中的黑色字體且無單下劃線內容為基礎條目，保險公司須全文引用；紅色字體且無單下劃線內容為選擇條目，若選擇使用須全文引用；單下劃線部分由公司結合實務自行填寫；在基礎條目和選擇條目之外，允許公司根據産品情況增加內容，兼顧通用性與靈活性。

　　二是通過關鍵信息標準化，便於消費者理解分紅邏輯，提升透明度。

　　示範條款統一表述“保險金額”“保單紅利”“現金價值”“效力中止與恢復”“未還款項”等與分紅權益相關的條目，並逐項嵌入紅利説明。

　　如保險金額條目明確了現金紅利下交清增額、增額紅利對保險金額的影響；保單紅利條目明確了紅利來源、分配方式、累積生息、抵交保費、交清增額、年度紅利和終了紅利等內容。

　　三是強化紅利信息披露，兼顧消費者權益與行業靈活性。

　　例如，為提升消費者在購買保險時的知情權，對於現金紅利下交清增額、增額紅利分紅保險，明確“在合同上載明保單年度末紅利對應現金價值的計算基礎表”。同時，將“交清增額保險參與紅利分配”“合同中止期間客戶享有紅利累積生息權利”作為可選擇內容，既為行業實務操作提供示範寫法，又在一定程度上保留保險公司在實務處理中的靈活性。

　　四是覆蓋主要分紅保險類別，保障消費者選擇權。

　　本次起草的三款示範條款覆蓋市場主要分紅保險類別，通過統一條款框架，便於消費者橫向比較不同類型産品；通過統一“保險責任”“養老年金領取方式、領取頻率、開始領取日”等表述，保障消費者知情權與公平交易權，便於其按需選擇適配産品。

　　五是統一通用條款表述，提升條款閱讀流暢度。

　　“合同構成”“投保範圍”“猶豫期”“責任免除”“其他免責條款”“釋義”等條目，與普通型定期壽險示範條款和終身壽險示範條款保持一致。夯實條款通用模塊的標準化表述，實現基礎權責事項表述規範統一，提升消費者多類型保險條款閱讀的連貫性。