2025年逾1萬家銀行網點關閉 降本增效同時還需做好服務

　　中國證券報記者根據金融監管總局網站“金融許可證信息”欄目披露的信息統計，2025年，共有超1.1萬家銀行線下網點獲准退出，超8400家線下網點獲准設立。這意味着，2025年銀行網點數量凈減少逾2000家。

　　業內人士分析，銀行網點數量減少主要由中小金融機構改革化險和銀行主動關閉低效網點兩方面因素所導致。在降本增效的同時，銀行也需積極承擔社會責任，構建“線上+線下+移動”的立體服務網絡。

　　農村信用社網點減少逾2000家

　　記者統計發現，2025年銀行網點的減少主要由農村信用社、村鎮銀行網點減少所導致。其中，農村信用社網點減少2200家左右，村鎮銀行網點減少近1000家，農村合作銀行網點減少近100家。

　　業內人士表示，這與2025年省級農商銀行改制推進和村鎮銀行等中小金融機構通過“村改分”“村改支”等形式合併重組有關。

　　2025年，中央一號文件連續第六年強調，“一省一策”加快農村信用社改革，穩妥有序推進村鎮銀行改革重組。目前已有十余個省份的省聯社改制路徑明確，河南、內蒙古、甘肅、新疆、吉林等省份推行了統一法人模式改革，即成立省級農商行，吸收合併地方農村金融機構。此外，多家國有大行在2025年推進了“村改支”改革，以此方式化解村鎮銀行風險，整合農村金融資源，提升運營效率。

　　大型銀行網點數量減少

　　記者分析2025年商業銀行網點數量變動情況發現，國有大型銀行和股份制銀行的網點數量均出現了凈減少現象。2025年，國有大型銀行設立網點300家左右，退出超700家；股份制銀行設立網點200多家，退出超300家。

　　“在利潤增長乏力、監管部門要求降本增效的背景下，銀行主動優化網點佈局、關閉低效網點成為必然選擇。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛表示，大型銀行網點數量減少主要源於雙重壓力的疊加。首先是數字化轉型帶來的客戶行為變遷，手機銀行、網上銀行的普及使90%以上的基礎業務實現線上辦理，櫃臺業務量斷崖式下滑，物理網點的必要性大幅降低。其次是成本壓力的倒逼，網點需承擔場地租金、人力成本、設備購置及維護費用等。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，與線上渠道相比，銀行線下網點運營成本較高。

　　銀行網點的運營成本究竟有多高？一位國有大行人士告訴記者，即便在三線城市，一個銀行網點每年的運營成本也在數百萬元。目前，不少全國性銀行的組織架構按照“總行-一級分行-二級分行-一級支行-二級支行”的序列展開，通常説的銀行網點指的是一級支行和二級支行。一級支行的業務比較全面，盈利狀況較好。而數量眾多的二級支行的業務較為單一，往往只有負債業務和對私業務，沒有資産業務和對公業務。二級支行的盈利能力有限，但運營成本仍維持在平均水平。“這種網點基本上是賠錢的。”前述國有大行人士表示。

　　注重金融服務優化

　　“從純財務角度看，關閉低效網點確實是銀行提升盈利水平的有效路徑，但網點還具有品牌展示、客戶維護、複雜業務辦理等隱性價值。”曾剛表示，銀行線下網點減少給老年人、偏遠地區居民帶來不便。為此，在減少物理網點的同時，銀行還需構建“線上+線下+移動”的立體服務網絡。

　　曾剛建議，在技術層面，銀行應開發適老化App，提供大字體、語音操作、遠程視頻櫃員等功能，並在社區布設智慧終端，辦理90%以上常規業務。在人員層面，應保留核心網點的綜合服務能力，培訓員工上門服務特殊群體，與郵政、便利店等合作設立金融便民點，加強金融知識普及，幫助中老年人跨越數字鴻溝。在制度層面，銀行可以對養老金領取、醫保報銷等高頻剛需業務開通綠色通道，保障弱勢群體權益。監管部門也應出臺政策，要求銀行在網點退出時提供服務替代方案，避免“一關了之”，實現商業效益與社會責任的平衡。

　　婁飛鵬表示，為提升服務效能，銀行正推動網點功能轉型，如強化“智慧+遠程”服務，加強線上渠道建設和智慧設備布放；優化網點佈局，讓網點更接近客戶；聚焦老年人與縣域客群等，建設特色網點，保障普惠金融的覆蓋面。

　　原文轉自：中證金牛座