險企競逐3.2億人長護險市場

中經記者 陳晶晶 北京報道

2026年，長期護理保險（以下簡稱“長護險”）制度正式進入全國統一建制落地的關鍵期。

國家醫保局最新披露，我國長護險制度加快推進，參保覆蓋約3.2億人，2026年1—5月有137萬人享受待遇，政策紅利持續釋放。

《中國經營報》記者注意到，今年以來，全國已有十多個省制定出台長護險實施方案。與此同時，多地密集發佈長護險相關公開招標、採購意向及遴選公告，涵蓋長護險經辦服務、第三方機構承接、定點服務機構遴選等內容，商業保險公司積極參與各地項目競標，成為參與長護險的主力軍。

在制度快速在全國鋪開的進程中，險企也面臨着下一步業務推進的突破口：如何搭建適配全國推廣、可落地可複製的標準化經辦體系？如何通過優化社商合作機制，實現穩健運行、機構可持續經營與失能群體照護保障三者的動態平衡？

各地細則落地 險企加速覆蓋

記者梳理各省實施方案細則發現，各省政策嚴格對標國家統一規範，在保障內容、保障人群、資金籌集、支付方式、管理服務等核心規則上保持高度一致，同時結合區域經濟、人口結構優化細則。

在保障人群方面，各省均覆蓋參保職工、退休人員、靈活就業人員及城鄉居民，遵循屬地參保原則，18周歲以下未成年人多隨監護人參保、不單獨籌資，特殊困境兒童可依規視同參保。在資金籌集方面，均實行統一分擔機制，職工群體由個人、單位共同繳費，城鄉居民實行個人繳費與財政補助相結合模式，支持社會捐助補充，退休人員僅個人繳費、單位不予繳費。在保障內容方面，各省均聚焦重度失能人員基本護理保障，基金重點覆蓋居家、社區、機構三類標準化護理服務，按失能等級實行差別化支付，普遍傾斜居家社區養老服務。

記者從數十家保險機構採訪獲悉，自長護險2016年開啟試點以來，各地普遍委託商業保險公司經辦。在各地醫保部門監管指導下，保險公司承接失能等級評估、待遇核算撥付、定點護理機構協議管理、服務質量巡查、基金稽核風控等工作。

作為長護險經辦主力機構，中國人壽（601628.SH ）方面向記者介紹，截至2026年6月，公司已在全國20多個省（區、市）開展90余個長護險項目。其中，已承辦江蘇全省22個長護險項目，服務覆蓋近1100萬參保群眾。在陝西省漢中市，探索形成“三多元一帶動”長護險“漢中”模式，服務全市40余萬參保職工。

中國太保（601601.SH）方面對記者表示，旗下子公司太保壽險截至2026年7月，在辦長護險項目共計69個，覆蓋17個省47個地市，服務參保人群逾9400萬人，佔全國試點城市的近50%。

新華保險（601336.SH）方面向記者介紹，截至目前，新華保險累計承接全國7個省長護險經辦項目，覆蓋參保群眾近千萬人。

人保健康方面披露，截至2025年年末，已在18個省42個地市服務參保群眾超2400萬人，累計支付護理待遇近50億元。

人保健康新疆分公司長護險項目負責人告訴記者，公司自2018年起，以共保體形式參與了烏魯木齊市昌吉州的長護險。“我們協同烏魯木齊市醫保局、人社局勞動能力鑒定中心、自治區兒童醫院康復科制定未成年人失能等級評估標準，打破傳統長護險僅覆蓋老年群體的局限，將失能兒童納入保障範圍。已有兒童開始領取長護待遇。”該項目負責人對記者説。

經過十餘年試點，保險機構積累了大量的實踐經驗。不過，當前仍面臨一些現實挑戰。

愛心人壽方面對記者坦言，目前長護險制度框架剛確立，評估標準、服務目錄、徵繳規則等在全國統一過程中，地區性差異有可能為後續異地服務銜接帶來一定挑戰；此外，專項立法尚處空白，爭議解決尚缺乏明確法律依據。

“市場層面，養老照護服務供給在城市與農村、不同區域間發展不均衡，護理職業吸引力、培訓體系不足，制約服務質量整體提升，市場仍需培育與發展時間。”愛心人壽方面稱。

專職化人力與成本如何平衡？

記者採訪獲悉，目前市場上參與長護險業務的保險機構，基本均已制定全流程規範運營管理制度並搭建專職化經辦團隊。

太保壽險方面對記者表示，其在全國已建立650餘人的專職長護服務團隊，並儲備項目建設專家20餘人。

新華保險方面向記者介紹，其根據項目覆蓋地域大小、參保人數及待遇享受人數等要素科學配比。配置標準包括：各經辦片區配備不少於規定數量的專職工作人員，其中具有護理、康復、醫藥專業背景的人員要求佔比不低於50%，同時配備法律和統計數據類專業人員。

“在專職化要求上，遵循‘崗位分離、權責清晰’原則。其中，專職評估人員（長照專員）負責全程參與參保人員的失能等級評估、護理服務計劃制定及調整等，確保評估結果客觀公正；專職稽核人員負責護理服務過程的不定期監督、基金使用審核與異常數據篩查等工作。”愛心人壽方面對記者稱。

與此同時，保險公司經辦長護險圍繞失能評估、待遇審核、服務監管、護理資源對接、費用結算等核心環節搭建運行體系，形成差異化落地路徑。

例如，新華保險在失能評估及待遇審核上，構建了覆蓋“申請受理—失能評估—服務匹配—費用結算—回訪稽核”管理體系，並探索異地評估、實施差異問詢制度等創新舉措。

太保壽險方面則搭建了“數字化初篩+AI評估+動態追溯”三級質控體系。

不過，記者從業內採訪獲悉，人員專職化、組織體系規範化、經辦流程標準化是長護險制度擴圍的必然要求，但經辦服務費上限約束與持續上漲的人力成本形成一定衝突。

“當前經辦服務費上限普遍為基金規模的3%—6%，與持續上漲的人力成本確實存在張力。”太保壽險方面稱。

對於如何實現項目長期可持續，太保壽險方面分析稱，需要從科技降本增效、動態調價機制、發揮規模效應等方面入手。例如建立與居民消費價格指數、最低工資標準、服務質量績效挂鉤的服務費動態調整機制，建議設置成本動態調整機制。以“輕資産、重覆蓋”策略快速擴圍，攤薄人均管理成本，提升整體經營效率。

將形成“政保+商保”互補格局

需要注意的是，對於我國長護險市場發展趨勢和路徑，多家保險公司均對記者表示，政策性長護險“保基本、兜底線”，商業長護險承接政策覆蓋空白與品質升級的雙重需求，兩者分層互補、錯位發展，將共同構建“基本+補充”的多層次保障格局。

“政策性長護險聚焦重度失能人員，提供基本生活照料與醫療護理的定額保障，目標是保基本、防返貧、維護尊嚴底線。商業長護險面向輕中度失能、失智及有品質需求人群，提供階梯化、長期化的給付方案，覆蓋高品質居家照護、個性化康養、專病專護等。”愛心人壽方面稱。

基於上述判斷，大部分保險機構對政策性長護險與商業長護險實行雙向發力、協同推進策略。

太保壽險方面稱，其正探索“政策性長護險+商業補充護理保險+健康管理服務”三層産品體系，將商業長護險定位為“基本保障的延伸層”和“品質需求的供給層”。新華保險也披露已初步構建覆蓋多層次、多場景的商業長護險産品矩陣。

對於未來長護險發展規劃，太保壽險對記者稱，政策性長護險重點開拓新增地區項目，穩固存量項目續標率，堅持保本微利、成本覆蓋原則，優先風險共擔模式，嚴格審核屬地團隊與系統對接能力。商業長護險則採取試點先行策略，依託政策性長護險已覆蓋區域探索銜接産品，驗證成熟後全國推廣，堅持差異化産品定位。

此外，愛心人壽方面也稱，在産品層面，將開發短期普惠型商業護理險，升級長期商業護理險，並整合醫康養生態資源，加速對接優質服務機構。