靠百筆騙保走出“捷徑”，誰在消費保險公司的信任

　　投保了境外旅行險，竟能騙走合計上百萬元的理賠金？6月11日，北京商報記者了解到，近日，北京金融監管部門和公安部門聯合破獲了全國首例境外旅行險詐騙案。具體而言，不法分子通過有償招募的方式，組織當地村民辦理護照、出借身份信息，短短數月通過投保相關保險，騙取理賠金上百筆，涉及金額100多萬元。

　　相關人員在申請理賠過程中，何以輕鬆繞過層層風控？這起涉案百萬元的騙保案，究竟暴露出險企在承保核驗、理賠審核等環節的哪些系統性漏洞與隱憂？

　　百筆虛構理賠暴露風控漏洞

　　聚焦案件來看，經排查，在北京一家保險公司，有境外旅行意外險理賠存在欺詐嫌疑。

　　根據後續警方調查，2025年4月以來，犯罪嫌疑人楊某等四人，通過有償招募的方式教唆並組織當地村民辦理個人護照，之後利用境外旅行意外險只需證件號碼、旅游時間、目的地等基礎信息，虛構前往境外旅游的事實，使用保險公司App進行線上虛假投保。

　　按照保險合同規定，境外旅行意外險的索賠金額如果低於1萬元，投保人只需通過保險公司的App線上提交材料，不需要提交紙質原件。投保之後5天左右，楊某等人便組織人員向保險公司報案，謊稱在境外旅游途中，因飲食出問題而患腹瀉、急性腸胃炎等疾病，並到當地醫院就診住院。偽造付款憑證、費用清單等材料，通過保險公司App線上提交、申請理賠。

　　騙保後，犯罪團夥只需向投保人支付小部分勞務費，剩餘資金均佔為己有。在全面掌握該團夥組織構建、人員分工、作案流程後，北京警方精準鎖定楊某等多名犯罪嫌疑人，並一舉抓獲。經過調查發現，該犯罪團夥騙取多家保險機構境外旅行險賠償金上百筆，涉及金額100多萬元。

　　不難發現，一次次騙保的背後，操作手法並不複雜，即精準鑽了流程漏洞。河南澤槿律師事務所主任付建向北京商報記者分析稱，保險公司在線上投保環節如果僅要求投保人提供基礎身份信息和旅游安排，不要求提供紙質材料進行二次審核，難以核實投保人事故發生的真實性。與此同時，線上材料易造假，保險公司在投保環節一旦不要求提供佐證材料，可能暴露出在理賠事項核實階段存在漏洞。

　　付建進一步分析表示，一方面，如果投保只需提供證件號碼、旅行時間、目的地等基礎信息即可完成線上投保，無需上傳機票、酒店訂單、簽證等實際出境證明，這使得犯罪分子可以憑空虛構行程。而且電子文件很容易造假，給了犯罪分子可乘之機。另一方面，保險公司無法實時跟蹤被保險人是否真實出境，也無法低成本驗證境外醫療行為。此外，犯罪分子認為小額、跨境的騙保行為難以被國內公安機關追查，存在僥倖心理。

　　反欺詐防線亟待加固

　　一旦不法分子騙保得逞，最直接的受害者便是保險公司。然而，最終為欺詐行為買單的，其實是無辜的誠信投保人。

　　“保險公司為覆蓋欺詐損失，會提高同類産品費率，最終由誠信投保人買單。”對此，付建表示，保險公司可能通過提高境外旅行意外險的費率彌補欺詐損失，提高投保費用。但不可忽視的是，這將破壞消費者對行業的信任。

　　在業內人士看來，要阻斷騙保歪風，必須從源頭抓起，嚴格核驗投保人真實行程狀況，完善理賠流程，對高風險案件加強核查，同時通過內部培訓和公眾宣傳提升全社會的法治意識。

　　面對不斷翻新的騙保手段和日益隱蔽的犯罪鏈條，單純依靠事後追查已顯被動。各地在實戰中逐漸意識到，必須將防線前移，用技術手段彌補制度漏洞。從單點攔截到全網感知，從人工核驗到模型預警，一場反欺詐的數字化升級正在各地悄然推開。北京商報記者梳理發現，部分地區已通過定期會商、聯動摸排、交叉核驗等方式，立足大數據篩查、迭代升級反欺詐模型等“數智”手段，織密織牢犯罪打擊工作網。

　　回溯上述案件來看，那些被招募參與騙保的人員大多法律意識淡薄。在他們看來，只是出借一下身份信息、配合在手機上操作幾步，就能輕鬆拿到一定的“好處費”“勞務費”。警方提醒，該案中所謂的投保人，為了小利而出借個人信息的行為，已經觸碰了法律紅線。付建對此表示，消費者應當保護好個人信息，不要抱有投機心理，如果其明知他人利用其身份實施保險詐騙，而為其提供個人信息的，可能屬於保險詐騙罪的共犯。所以，切勿出借個人身份信息用於保險投保，並應杜絕一切違法犯罪行為。

　　北京商報記者 胡永新