保險業協會、精算師協會、銀行保險資管業協會、銀保信公司發聲！事關這類保險→

   　　隨着經濟社會發展和健康中國戰略的推進，人民群眾健康保障需求日益提升，健康保險重要性不斷增強。《中國銀行保險報》記者從保險業協會獲悉，近10年，商業健康保險年均複合增長率超過20%；在售醫療保險産品超過1.1萬個；2025年對創新藥械的總賠付金額約為147億元，連續4年高速增長。

　　面向“十五五”，如何進一步提升健康保險的服務質效，如何深化商業保險與醫藥醫療領域協同合作，如何更好發揮保險資金對醫療健康養老等重點産業的長期支持作用，已成為推動健康保險高質量發展的重要課題。    　

健康保障服務能力不斷增強

　　近年來，黨和國家出臺一系列政策舉措，為商業健康險發展創造了良好環境，國家金融監督管理總局加強指導，推動健康險行業可持續發展，並於2025年9月印發《關於推動健康保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《意見》)。

　　1月22日，在保險業協會召開的健康保險高質量發展工作座談會上，與會代表表示，在政策支持和市場需求的雙重驅動下，商業健康保險業務規模不斷擴大，産品種類日益豐富，服務能力持續提升。近10年，商業健康險年均複合增長率超過20%，在售醫療保險産品超過1.1萬個，成為人民群眾健康保障的堅實支撐。

　　與此同時，商業健康保險不斷拓展保障範圍，增強健康保障服務能力。10年前已將超過百萬元的CAR-T用藥納入責任清單，目前市場上大多數的主流醫療險産品包含了新技術、新藥物、新器械的保障責任，涵蓋了腫瘤靶向藥、質子重離子療法等高價值技術。

　　據初步估計，2025年商業健康保險對創新藥械的總賠付金額約為147億元，連續4年高速增長，年複合增長率達70%。商業健康險積極探索理賠支付新方法，提高理賠效率，提升了金融服務便利性。

　　對外經貿大學保險學院教授王國軍在接受記者採訪時表示，我國商業健康保險在多層次健康保障體系中發揮了多維度的作用，首先，在一定程度上填補了城鎮職工和城鄉居民基本醫保的缺口，緩解了患者負擔，還為各地的長期護理保險提供服務，使試點能夠落到實處。其次，提供重疾險、百萬醫療險、惠民保等産品，減輕醫療壓力。最後，通過“保險+健康管理”模式提供早篩、慢病管理等服務，從被動賠付轉向主動預防。

　　保險業協會介紹，2025年以來，該協會積極推進跨行業交流，積極研製商業醫療險行業示範條款和醫療險藥品保障支付清單；與醫藥衞生領域協會加強溝通，聽取醫藥企業、專家學者意見建議；組織保險業開展宣傳，普及健康保險知識。

　　精算師協會表示，為落實《意見》，構建全覆蓋、多層次的商業醫療保險産品體系，提升保險費率與承保風險匹配度，精算師協會組織行業力量開展商業醫療保險凈成本表編制工作。一是有序推進商業醫療險凈成本表編制工作。二是積極開展創新藥品成本測算和分析工作。建立與醫藥行業常態化交流機制，收集創新藥品信息，加強藥品成本測算與分析，有利於推動保險公司科學合理定價，提升保險費率與承保風險匹配度。三是穩妥推進惠民保凈成本表編制工作。

　　為醫療養老健康産業注入更多“活水”

　　當前，保險資金憑藉規模大、期限長、來源穩定的獨特優勢，深度參與國家戰略，為醫療健康養老産業升級注入強勁動能，成為培育新質生産力的重要金融力量。

　　據銀行保險資管業協會介紹，保險資産管理産品方面，截至2025年，通過債權投資計劃、股權投資計劃和保險私募基金3類産品投向醫療相關登記規模合計超過1500億元；債權投資計劃聚焦産業園區、醫療綜合體建設，為醫藥企業落地成長搭建專業化載體；股權投資計劃和保險私募基金通過投資醫療産業股權基金份額、醫院及藥企未上市股權，為醫院擴容升級、藥企技術攻關提供長期資金保障。

　　直接股權投資方面，截至2025年三季度，保險資金直接投向醫療、養老領域近300億元，覆蓋生物科技、新藥技術、基因科技、醫療器械、醫療集團等多個細分領域。

　　在間接投資領域，保險資金投向醫療健康領域的基金餘額已超2500億元，覆蓋醫療服務、創新藥、醫療器械、醫療數據等大健康核心領域。多家保險機構通過發起設立醫療健康産業基金、大健康股權投資基金等，助力醫藥領域攻克“卡脖子”技術，為社會經濟發展注入險資力量。

　　行業基礎設施支撐能力持續增強

　　為確保健康保險行業穩健運行與發展，基礎設施建設顯得尤為重要。銀保信公司表示，該公司以技術為橋，以數據為基，統籌規劃提供健康保險領域內包括産品檢核備案、業務風控、理賠支持、業務分析諮詢等多樣化服務，助力強化監管效能，賦能行業轉型升級。

　　銀保信公司建設人身險産品智慧檢核系統，通過備案材料自動比對、風險點智慧提示等功能，有效提升健康保險産品備案時效。持續加強保單登記，輔助監測行業風險。開展基礎發生率和費率研究，通過數據賦能壽險及護理保險轉換機制研究、費率可調型長期醫療保險賠付率分析等工作，為深化健康保險改革提供決策支持。

　　與此同時，發揮商業健康保險信息平臺基礎設施功能。自2014年以來，經過持續統籌規劃建設，商業健康保險信息平臺已形成以數據採集、信息樞紐、智慧風控和決策支持為功能定位，涵蓋稅優健康險系統、健康險及意外險數據服務等10個系統服務的基礎設施平臺，為助力行業健康保險業務發展、提升人民幸福感和獲得感起到了積極作用。

　　此外，以落實醫保商保信息共享為突破口，夯實健康保險高質量發展的行業數據應用底座。通過對接醫保、財政、衛健等數據源，建設全國醫保信息共享服務、醫療收費電子票據系統等，向行業提供醫保信息查驗、快速理賠、票據重復報銷提醒等服務。跟蹤分析産品結構、區域滲透率等關鍵指標，發佈業務洞察、保險人群與自然人群比較研究等系列課題研究。聯合保標委及相關保險公司，共同編制《商業健康保險業務要素數據規範》，持續構建疾病、藥品、醫療機構等相關基礎數據庫，協助夯實健康保險基礎能力建設。

　　推動商業健康保險高質量發展

　　2026年是“十五五”開局之年，圍繞加快建設健康中國、積極應對人口老齡化、支持創新藥等國家重點産業發展的目標，保險業正加快轉型升級步伐，推動商業健康保險高質量發展。

　　保險業協會表示，將進一步加強行業自律，強化與健康産業、醫療醫藥、學術研究等組織的交流合作，按照市場化、法治化原則，推動商業保險、醫療、醫藥協同發展和合作共贏。

　　精算師協會表示，將持續加強商業醫療險經驗分析工作，積極推動行業強化經驗積累，進一步夯實行業經營和精細化管理基礎，促進科學合理定價，優化産品供給，推動健康保險高質量發展。

　　銀行保險資管業協會表示，將持續推動保險資金服務醫療健康養老産業發展，為新質生産力培育注入更多源頭活水，紮實做好金融“五篇大文章”， 推動金融高質量發展。

　　銀保信公司表示，將聚焦健康保險産品智慧檢核優化、醫保商保數據融合、健康險數據標準體系建設和平臺基礎設施升級等方向，持續強化行業基礎設施支撐能力，助力健康保險高質量發展，積極服務健康中國戰略。

　　王國軍認為，未來商業健康保險規模將持續擴大，AI核保、大數據精算優化定價、智慧理賠以及健康管理服務等科技賦能手段，將有力推動行業高質量發展。他強調，行業應堅守商業保險的基本原理和客觀規律，在不斷豐富産品供給、提升服務質量的同時，更好滿足人民群眾對高品質健康保障的日益增長的需求。